Perché le polizze assicurative hanno franchigie?

Se sei nel mercato delle assicurazioni, potresti chiederti che cos’è una franchigia nelle polizze assicurative sulla salute, sulle auto o sui proprietari di case e come funziona.

Le franchigie assicurative sono comuni ai  prodotti assicurativi contro la proprietà, gli infortuni e le  malattie. Sono spese vive che devi pagare prima che la tua copertura assicurativa entri in vigore.

In genere, maggiore è la franchigia della polizza, minori saranno i pagamenti del premio annuale o mensile. Questo perché sei responsabile di maggiori costi prima dell’inizio della copertura.

Ecco una rapida occhiata al motivo per cui le polizze assicurative hanno franchigie, cos’è una franchigia nell’assicurazione sanitaria e come funzionano le franchigie dell’assicurazione sanitaria.

Punti chiave

• Una franchigia assicurativa è un importo specifico che devi spendere ogni anno (o per evento) prima che la tua polizza assicurativa inizi a pagare alcuni o tutti i costi.
• Le compagnie di assicurazione utilizzano franchigie per garantire che gli assicurati abbiano ” pelle nel gioco ” e condividano il costo di eventuali reclami.
• Le franchigie proteggono anche dallo stress finanziario causato da una perdita catastrofica o dall’accumulo di piccole perdite tutto in una volta per un assicuratore.

Perché le polizze assicurative hanno franchigie

Le franchigie aiutano le compagnie di assicurazione a condividere i costi con gli assicurati quando fanno richieste di risarcimento. Ma ci sono altri due motivi per cui le aziende utilizzano le franchigie: i rischi morali e la stabilità finanziaria.

Rischi morali

Le franchigie aiutano a mitigare il rischio comportamentale dei rischi morali. Un rischio morale è il rischio che un assicurato non possa agire in buona fede. Le polizze assicurative proteggono gli assicurati dalle perdite, quindi esiste un rischio morale intrinseco: la parte assicurata può assumere comportamenti rischiosi senza dover subire le conseguenze finanziarie.

Ad esempio, se i conducenti hanno un’assicurazione auto, potrebbero essere incentivati ​​a guidare in modo sconsiderato o lasciare il veicolo incustodito in una zona pericolosa perché sono assicurati contro danni e furto. Senza franchigie, non hanno “skin nel gioco”.

Una franchigia mitiga tale rischio perché l’assicurato è responsabile di una parte dei costi. In effetti, le franchigie servono ad allineare gli interessi dell’assicuratore e dell’assicurato in modo che entrambe le parti cerchino di mitigare il rischio di perdite catastrofiche.

Stabilità finanziaria

Le polizze assicurative utilizzano anche franchigie per garantire una misura di stabilità finanziaria da parte dell’assicuratore. Una polizza assicurativa adeguatamente strutturata protegge da perdite catastrofiche. Una franchigia fornisce un cuscinetto tra una data perdita minima e una perdita veramente catastrofica.

Ad esempio, supponiamo che una polizza assicurativa non abbia una franchigia. Il costo di ogni sinistro minore, indipendentemente dall’importo, sarebbe a carico dell’assicuratore. Ciò creerebbe un numero enorme di richieste di risarcimento e aumenterebbe i costi finanziari della polizza. Potrebbe anche rendere difficile per l’assicuratore rispondere adeguatamente alle perdite catastrofiche effettive degli assicurati.

Franchigie assicurative sanitarie: solo una parte dei costi

Con una polizza assicurativa sanitaria, le franchigie sono solo una parte delle spese che devi affrontare. Oltre al tuo premio mensile, paghi una parte dei costi tramite:

• La tua franchigia. Questo è l’importo che devi spendere ogni anno per le spese sanitarie coperte prima che la tua assicurazione inizi a pagare una parte dei costi. In generale, più bassa è la franchigia dell’assicurazione sanitaria, più costosa è la polizza.
• Copays. Si tratta di importi fissi che paghi per specifiche spese sanitarie coperte. Ad esempio, potresti avere una copay per cure primarie di $ 10 e una copay di $ 40 per gli specialisti. Non è necessario soddisfare prima la franchigia.
• Coassicurazione. Una volta raggiunta la franchigia, sarai responsabile di una parte delle spese sanitarie e il tuo piano pagherà il resto. Questo si chiama coassicurazione. Continui a pagare la coassicurazione finché non raggiungi il tuo massimo di tasca tua per l’anno.

Un massimo di tasca propria è l’importo massimo che pagherai per le spese sanitarie coperte in un anno. Una volta raggiunto tale importo massimo, il tuo piano paga il 100% delle spese sanitarie coperte.

Come funzionano le franchigie dell’assicurazione sanitaria?

Se hai una franchigia di $ 500 con la tua assicurazione auto, è facile capire cosa pagherai se succede qualcosa che è coperto dalla polizza: $ 500. Dopodiché, la tua compagnia di assicurazioni prende il conto.

Non è così facile con l’assicurazione sanitaria. Con queste polizze, la tua franchigia è l’importo che paghi di tasca tua prima che la tua assicurazione inizi a condividere i costi con te attraverso la coassicurazione. Ecco un esempio.

Supponiamo di avere una franchigia di $ 2.000, una copay di $ 50, una coassicurazione 80/20 e un massimo di $ 3.000.

Visiti un ortopedico ($ 50 copay) perché hai dolore all’anca. Il dottore ordina una risonanza magnetica per scoprire cosa sta causando il dolore. La risonanza magnetica costa $ 2.000. Paghi l’intero importo e, così facendo, soddisfi la tua franchigia.

La risonanza magnetica mostra che hai un labbro lacerato nell’anca e che avrai bisogno di un intervento chirurgico per risolverlo. Tutto sommato, l’ intervento costa $ 20.000. La tua coassicurazione del 20% arriva a $ 4.000. Ma dal momento che hai un massimo di $ 3.000 di tasca tua, devi solo $ 1.000. La tua assicurazione paga il resto, a condizione che tutte le spese siano spese coperte.

La linea di fondo

Le polizze assicurative hanno franchigie per garantire che gli assicurati abbiano “pelle in gioco” e che tutte le parti, la compagnia e i suoi assicurati, condividano alcuni dei costi. In generale, una polizza con una franchigia bassa, che si tratti di auto, casa o salute, costerà più di una polizza con una franchigia elevata, a parità di tutti gli altri fattori.

Con qualsiasi assicurazione, vale la pena guardarsi intorno per assicurarsi di trovare una polizza che corrisponda alle proprie esigenze e al proprio budget.