Perché i consulenti dicono che il debito non è sempre una brutta cosa
Molti clienti di pianificazione finanziaria considerano il ripagare il debito una delle loro massime priorità finanziarie. Dopotutto, non avere denaro consente loro di allungareulteriormente ilproprio reddito e risparmiare di più. Ma recenti statistiche indicano che un numero crescente di americani è più lontano che mai da questo obiettivo. La Federal Reserve Bank ha recentemente pubblicato un rapporto che indica che nel 2016 il debito totale portato da tutte le famiglie americane è aumentato più di quanto non abbia fatto in un decennio, ed è probabile che stabilisca un altro record quest’anno. Ma il debito è sempre una cosa negativa?
Approfittando del debito
Thomas Anderson, ex debito, non l’equità, a fare la differenza positiva per i clienti. “Il più grande fattore determinante per il successo o meno a lungo termine sono le decisioni che prendi in merito al debito”, afferma.
Il nuovo libro di Anderson,The Value of Debt in Building Wealth, postula che i consumatori non dovrebbero considerare il debito come un peso, ma piuttosto abbracciarlo e accettarlo come un mezzo per acquistare beni e ridurre le loro tasse. Anderson sostiene che l’utilizzo del debito per finanziare gli investimenti può produrre saldi finali più elevati rispetto agli investimenti finanziati interamente in contanti. Egli considera il debito che trasporta un basso tasso di interesse per essere “arricchire debito” ad avere questo debito può consentire al consumatore di investire altri soldi in attività che producono un maggiore ritorno sugli capitale nel corso del tempo a causa del potere di compounding.
Nel suo libro mette in guardia i consulenti sul fatto che coloro che ignorano il fattore debito nelle loro raccomandazioni potrebbero cambiare brevemente i loro clienti. Conferma la sua affermazione confrontando tre famiglie: la prima famiglia utilizza tutto il suo reddito discrezionale per estinguere il debito, la seconda effettua i normali pagamenti sul proprio debito e risparmia un po ‘di denaro, e la terza effettua solo i pagamenti minimi del proprio debito investe il resto.
La terza famiglia risulta vincitrice dopo 30 anni perché i suoi investimenti sono cresciuti di più in relazione al suo debito. “Ecco perché la decisione con il debito è più importante della decisione con l’ asset allocation. Sta guidando la quantità di denaro che si accumula per un lungo periodo di tempo. Puoi finanziare le risorse. Invece di legare i soldi in una casa, puoi metterli nel tuo portafoglio. Trentacinque anni di compounding a un tasso inferiore sono più potenti di 10 anni di compounding a un tasso più elevato “, spiega. (Per ulteriori informazioni, vedere: La grande differenza tra debiti buoni e crediti inesigibili.)
Come i consulenti possono aiutare
I consulenti finanziari possono aiutare le persone a gestire il proprio debito attraverso l’utilizzo di prestiti per consolidamento debiti e piani di rimborso. Coloro che hanno un debito elevato per prestiti studenteschi potrebbero voler prendere in considerazione il rifinanziamento con una delle nuove e innovative società di prestiti studenteschi come SoFi, che offre una varietà di programmi di differimento e assistenza per trovare un lavoro e avviare un’impresa.
Possono anche aiutare i potenziali acquirenti di case a ottenere il miglior affare possibile sul loro mutuo e mostrare loro cosa devono fare per migliorare i loro punteggi di credito. I clienti che sono investitori più sofisticati potrebbero anche voler prendere in considerazione il trading a margine per sfruttare i loro guadagni sugli investimenti (sebbene ci sia un rischio aggiuntivo nel farlo).
La linea di fondo
Sebbene il debito sia visto principalmente come un male dalla maggior parte delle persone, ci sono momenti in cui il suo utilizzo può essere garantito al fine di ottenere un più alto tasso di ritorno sugli investimenti nel tempo. I consulenti possono aiutare le persone a imparare quando utilizzare il debito e quando utilizzare altri mezzi per raggiungere obiettivi finanziari. (Per ulteriori informazioni, vedere: Ecco come i consulenti finanziari possono aiutare con il debito.)