Risparmiare per un acconto: dove devo tenere i miei soldi?

Risparmiare per un acconto è il primo passo importante verso l’acquisto di una casa. Ovviamente richiede disciplina, mettere da parte i soldi. Ma richiede anche una riflessione considerevole sul posto migliore per parcheggiare quei fondi. Se utilizzare una banca, una banca online o il mercato azionario per mettere da parte quelle decine di migliaia di dollari di acconto dipende dalla tua tempistica per diventare proprietario di una casa.

Punti chiave

• Le banche preferiscono i mutuatari che possono pagare almeno il 20% del prezzo di acquisto di una casa come acconto.
• Conservare i tuoi fondi in un conto di risparmio presso la banca in cui svolgi la tua attività di controllo è probabilmente la scelta più semplice e facile.
• Se vuoi guadagnare più interessi senza sacrificare la sicurezza dell’assicurazione FDIC o NCUA, opta per un conto di risparmio ad alto rendimento.2
• Un conto di investimento di intermediazione genererà più interesse e ritorno sui tuoi fondi, ma comporta un rischio maggiore e dovrai programmare il prelievo in base al mercato azionario.

Quanto dovrai risparmiare

Quando si concede un mutuo, una banca o un altro prestatore richiede un acconto per ridurre il rischio nel finanziamento del costo residuo della casa. Le banche preferiscono i mutuatari che possonopagare almeno un quinto del prezzo di acquisto di una casa. In genere non ti prestano più dell’80% del valore stimato di una residenza.

Se hai un credito eccellente o sei idoneo per determinati programmi di prestito, potresti essere in grado di assicurarti un prestito con meno del 20% di sconto o addirittura senza alcun acconto. Tieni presente, tuttavia, che i programmi che offrono termini così generosi di solito richiedono al mutuatario di pagareun’assicurazione ipotecaria privata (PMI) a un costo mensile aggiuntivo.

Al contrario, se sei considerato un mutuatario ad alto rischio a causa della tua storia creditizia o di altri fattori, la banca potrebbe richiedere una percentuale più alta del valore della casa come acconto prima di concedere il mutuo.

Naturalmente, sei libero di optare per un acconto di oltre il 20% del valore della casa se hai i soldi disponibili. Dopotutto, maggiore è l’anticipo, minore è il mutuo e meno onerosi i suoi pagamenti mensili. (Per calcolare i numeri coinvolti, è possibile utilizzare un piano di ammortamento del prestito.)

I posti migliori per mantenere il tuo acconto

Il denaro per un acconto deve essere accessibile facilmente e rapidamente, il che esclude opzioni come un certificato di deposito a lungo termine (CD). Dovrebbe anche essere in una forma a cui puoi aggiungerlo facilmente, ad esempio dal tuo stipendio. Idealmente, i fondi dovrebbero guadagnare un rendimento, pur rimanendo abbastanza stabili in valore da essere sufficienti per pagare l’acconto quando sarà il momento. Trovare l’equilibrio tra rischio, ricompensa, flessibilità e tempistica che funzioni per te è la considerazione chiave quando scegli tra le opzioni seguenti.

Conto di risparmio

Conservare i tuoi fondi in un conto di risparmio presso la banca o l’unione di credito in cui effettui il controllo è probabilmente la scelta più semplice e facile. Come cliente esistente, puoi aprire rapidamente un conto di risparmio e quindi trasferire prontamente denaro ad esso dal tuo conto corrente, manualmente o tramite trasferimenti ricorrenti ogni giorno di paga.

I fondi sono sicuri poiché sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o dalla National Credit Union Association (NCUA).2 Tuttavia, questa opzione presenta uno svantaggio. Questo è un modesto ritorno sui tuoi fondi poiché i conti di risparmio regolari hanno tassi di interesse molto bassi.

Conto di risparmio ad alto rendimento

Se vuoi guadagnare più interessi senza sacrificare la sicurezza della protezione FDIC o NCUA, opta per un conto di risparmio ad alto rendimento. Ancora una volta, il corso più semplice sarebbe usare la tua banca attuale. In effetti, alcune istituzioni finanziarie limitano questi conti ai clienti esistenti.

Come suggerisce il nome, i conti di risparmio ad alto rendimento pagano interessi molto più alti dei normali conti di risparmio, a volte da 10 a 20 volte di più. Tuttavia, le tariffe più alte su questi conti sono offerte solo dalle banche online. Se riesci a convivere con l’assenza di luoghi fisici, una di queste istituzioni virtuali potrebbe essere la migliore opzione di risparmio di tutte.

Detto questo, se non sei già un cliente di servizi bancari online, probabilmente dovrai aspettare un po ‘più a lungo per i trasferimenti dal tuo conto corrente rispetto a se avessi il conto di risparmio presso la tua banca. E anche i tassi di interesse dei conti di risparmio online non sono nulla di cui vantarsi rispetto ai potenziali guadagni da altre opzioni di investimento.

Conto di intermediazione

Se hai un appetito per un rischio più elevato, puoi scegliere di far accumulare il tuo fondo di acconto in un conto di investimento presso una delle principali società di intermediazione. Il conto ti consentirà di investire il denaro in azioni e fondi comuni di investimento che potenzialmente guadagneranno rendimenti molto più elevati persino di un conto di risparmio ad alto rendimento.

Tuttavia, data la volatilità del mercato azionario, potresti non realizzare quei buoni rendimenti con la rapidità di cui hai bisogno o quando ne hai bisogno. Quindi i conti di intermediazione azionaria, quindi, sono riservati al meglio a coloro la cui tempistica per l’acquisto di una casa è flessibile e può permettersi di attendere eventuali fluttuazioni del mercato. Di norma, il mercato azionario generalmente si riprende dalle flessioni nel tempo ei fondi detenuti in azioni ottengono guadagni più sani nel lungo periodo.

Se non sei sicuro di come scegliere un broker, puoi consultare questo elenco dei migliori broker di borsa online.

La linea di fondo

Dato che probabilmente avrai bisogno di decine di migliaia di dollari per un acconto, è saggio cercare attentamente dove è meglio tenere quei soldi e scegliere l’opzione che si allinea con le tue esigenze e priorità.

Se vuoi la comodità sopra ogni altra cosa, farai perfettamente bene con un conto di risparmio presso la banca tradizionale che potresti già utilizzare. Se vuoi un po ‘più di rendimento e non ti dispiace aspettare i trasferimenti tra banche, puoi cercare una banca online e guadagnare più interessi. Se riesci a gestire il rischio, i conti di investimento offrono i migliori rendimenti. Ma presentano il rischio più elevato che il valore del tuo fondo di acconto possa diminuire proprio nel momento in cui hai bisogno dei soldi.