Quando l’assicurazione sulla vita non vale la pena

Il principio alla base dell’assicurazione sulla vita è semplice, in teoria. È anche morboso, almeno rispetto ad altri beneficiario di tua scelta ottiene una somma di denaro che si avvicina a quello che avresti guadagnato se fossi rimasto in vita.

Questa è la cruda verità proprio lì, che molticlienti di assicurazioni sulla vita non riescono a comprendere: il servizio dovrebbe essere nient’altro che unpiano di sostituzione. L’idea è che se la tua famiglia dovesse soffrire di una crisi che trascende le finanze, almeno le loro finanze non saranno influenzate troppo negativamente. Se muori, il tuo coniuge ei tuoi figli non dovranno svolgere più lavori, chiedere l’elemosina, né perdere la casa e l’auto.

Punti chiave

• I prodotti assicurativi sulla vita offrono un modo per fornire fondi finanziari ai beneficiari dopo la morte del titolare di un piano.
• Le polizze di assicurazione sulla vita di base sono progettate per fornire fondi sostitutivi che possono corrispondere approssimativamente a ciò che il proprietario della polizza stava facendo o a una percentuale di esso.
• Una polizza di assicurazione sulla vita per qualcuno senza guadagni o qualcuno senza beneficiari dipendenti può essere uno spreco di denaro.
• Le polizze di assicurazione sulla vita a termine, sulla vita intera e sulla vita universale possono essere tutte opzioni con alcune disposizioni molto diverse.

Copertura delle tue scommesse

È importante ricordare che l’assicurazione sulla vita non è realmente “assicurazione” nel senso del dizionario. Quando compri un’assicurazione sulla vita, non stai “assicurando” nulla. Non importa quanti soldi gli dai, Ameriprise non può impedirti di morire. No, l’assicurazione sulla vita riguarda più la copertura delle tue scommesse che altro. Anche se preferiresti vivere, se il destino ha un piano alternativo, puoi spendere soldi ora per aiutare la tua famiglia a evitare più catastrofi in seguito.

Ma poiché viene chiamata assicurazione, c’è un tipo di persona eccessivamente conservatore che crede che se una “copertura” di qualche tipo è buona, allora una maggiore copertura deve essere migliore. L’acquisto di un’assicurazione sulla vita diventa quindi una prova della propria capacità di adulto responsabile e capofamiglia. Che tipo di persona non vuole proteggere i propri cari? A tal fine, alcune persone assicurano tutto ciò che si muove, anche i loro figli.

Sembra fantastico in linea di principio, finché non ti ricordi che i bambini non guadagnano soldi. O almeno non soldi che sarebbero difficili da sostituire. Il che rafforza la morbilità dell’assicurazione sulla vita: perdere un figlio è una tragedia così colossale che se c’è un’eventualità a cui bisogna essere preparati, è quella. Alcuni genitori sostengono che non potrebbero funzionare dopo la morte di un bambino, e quindi una politica su detto bambino li aiuta a dormire la notte. Ma se affermi che comunque non sarai in grado di funzionare, perché non tieni i soldi che avresti altrimenti speso per l’assicurazione sulla vita per qualcuno che guadagna a malapena?

Lo stesso vale per i parenti più anziani. Sia i sani che gli infermi hanno una quantità di tempo rimanente decrescente, e meno sano è un parente anziano, minore è l’ indennità in caso di morte che riceverai per una polizza di importo simile. Aggiungi il reddito limitato dei pensionati (indipendentemente da quanto possa essere sostanziale il loro patrimonio netto ) e la maggior parte delle volte l’assicurazione per anziani sembra una mossa poco saggia.

Quanto otterrai

Rimanere in vita e un piano di assicurazione sulla vita a termine standard ha un rendimento pari a zero. Inizia oggi una polizza di 20 anni e se non muori entro il 2040, non avrai ricevuto nulla. Non è un bug della progettazione di assicurazioni sulla vita, ma una caratteristica. Dopotutto, per tutta la durata della polizza avrai la massima tranquillità sapendo che la tua morte non impoverirà la tua famiglia. La maggior parte degli assicurati lo capisce e apprezza il fatto che l’assicurazione sulla vita non sia intesa come un “investimento” in senso convenzionale.

Altri clienti assicurativi sono a disagio all’idea di inviare una lunga serie di pagamenti fissi a una società di servizi finanziari con lapossibilità che non vedranno mai alcun potenziale pagamento per questo. Piuttosto che accettare un’assicurazione sulla vita per quello che è – ancora una volta, un piano di sostituzione – questi clienti vogliono una sorta di ritorno. Così il settore ha ideato un’assicurazione sulla vita intera e un’assicurazione sulla vita universale, due varianti dell’assicurazione sulla vita a termine che offrono ciascuna un valore in contanti oltre il beneficio di morte dell’assicurazione sulla vita standard. Paghi un po ‘di più ogni mese di quanto faresti con una polizza a termine e la differenza si accumula e può essere riscattata a tuo piacimento.

L’acquisto di politiche di più complesso di un termine di assicurazione vita politica potrebbe avere un senso economico se il valore in denaro aumenta abbastanza velocemente. Ma investire e assicurare sono due obiettivi diversi e solitamente incongruenti. Esistono modi più sicuri e diretti per investire, oltre a potenziare la propria polizza assicurativa con una forma di rendita. Un piano di protezione combinato / piano di investimento è come una combinazione spazzolino da denti / lima per unghie, ammesso che esista una cosa del genere. L’ibrido probabilmente non eseguirà nessuno dei due compiti così come i diversi prodotti che intende sostituire.

La linea di fondo

In linea di principio, questa non è una geremia contro l’assicurazione sulla vita. Se hai un reddito sufficiente, una probabilità abbastanza rischiosa di rimanere in vita (di cui un assicuratore prudente prenderà nota e addebiterà un premio corrispondentemente più alto ) e abbastanza persone a carico con poca capacità di guadagno tra di loro, una politica a termine non è necessariamente un modo povero di spendere i tuoi soldi. Ricorda solo che investire è rimandare la spesa nella speranza di un guadagno finanziario. Assicurare significa spendere ora nella speranza di evitare perdite finanziarie. Sotto questo aspetto, le due attività sono quasi opposte. Una polizza assicurativa che si maschera da investimento raramente sarà la tua migliore opzione per raggiungere gli obiettivi contrastanti di massimizzare il rendimento riducendo al minimo il rischio.