Quando dichiarare il fallimento

Se hai grossi debiti che non puoi ripagare, sei in ritardo con i pagamenti del mutuo e in pericolo di preclusione, vieni molestato dagli esattori di fatture – o tutte queste cose – dichiarare bancarotta potrebbe essere la tua risposta. Oppure potrebbe non esserlo.

Il fallimento può, in alcuni casi, ridurre o eliminare i tuoi debiti, salvare la tua casa e tenere a bada quegli esattori di bollette, ma ha anche gravi conseguenze, inclusi danni a lungo termine al tuo punteggio di credito. Ciò, a sua volta, può ostacolare la tua capacità di contrarre prestiti in futuro, aumentare le tariffe che paghi per l’assicurazione e persino rendere difficile trovare un lavoro.

Punti chiave

• La dichiarazione di fallimento è un modo per uscire da un carico di debiti schiacciante, ma ha conseguenze negative che possono durare per anni.
• I due tipi comuni di bancarotta personale – Capitolo 7 e Capitolo 13 – rimarranno nel tuo record di credito per 10 anni e sette anni, rispettivamente.
• Prima di dichiarare fallimento, vale la pena contattare i creditori per vedere se sono disposti a negoziare. Molti istituti di credito, ad esempio, hanno programmi per persone che hanno difficoltà a pagare il mutuo.

Tipi di fallimento

I casi di fallimento sono gestiti dai tribunali federali e la legge federale definisce sei diversi tipi. I due tipi più comuni utilizzati dagli individui sono il Capitolo 7 e il Capitolo 13, che prendono il nome dalle sezioni del codice fallimentare federale in cui sono descritti. Il fallimento del capitolo 11, che è spesso in prima pagina, è principalmente per le imprese.

Il fallimento del capitolo 7, il tipo di file della maggior parte delle persone, viene anche definito fallimento o liquidazione semplice. Un fiduciario nominato dal tribunale può vendere parte della tua proprietà e utilizzare i proventi per rimborsare parzialmente i tuoi creditori, dopodiché i tuoi debiti sono considerati estinti. Alcuni tipi di proprietà possono essere esenti da liquidazione, soggetti a determinati limiti. Questi includono la tua auto, i tuoi vestiti e le tue cose per la casa, gli strumenti del tuo mestiere, le pensioni e una parte di qualsiasi capitale che hai nella tua casa. Dovresti elencare la proprietà che stai rivendicando come esente quando dichiari il fallimento.

Il fallimento del capitolo 13, d’altra parte, si traduce in un piano approvato dal tribunale per ripagare tutti o parte dei tuoi debiti per un periodo da tre a cinque anni. Alcuni dei tuoi debiti potrebbero anche essere estinti. Poiché non richiede la liquidazione dei tuoi beni, un fallimento ai sensi del Capitolo 13 può consentirti di mantenere la tua casa, purché continui a effettuare i pagamenti concordati.

Alcuni tipi di debiti generalmente  non possono essere estinti tramite bancarotta. Questi includono il mantenimento dei figli, gli alimenti, i prestiti agli studenti e alcuni obblighi fiscali.

Il processo di dichiarazione di fallimento

Ci sono una serie di passaggi obbligatori per legge coinvolti nella dichiarazione di fallimento. Il mancato completamento può comportare l’archiviazione del tuo caso.

Prima di dichiarare fallimento, gli individui sono tenuti a completare una sessione di consulenza sul credito e ottenere un certificato per presentare la loro istanza di fallimento. Il consulente dovrebbe esaminare la tua situazione personale, offrire consigli sul budget e la gestione del debito e discutere le alternative al fallimento. Puoi trovare i nomi delle agenzie di consulenza creditizia approvate dal governo nella tua zona chiamando il tribunale fallimentare federale più vicino a te o visitando il suo sito web.

La dichiarazione di fallimento comporta la presentazione di una petizione di fallimento e di rendiconti finanziari che mostrano i tuoi redditi, debiti e beni. Ti verrà anche richiesto di presentare un modulo di prova dei mezzi, che determina se il tuo reddito è sufficientemente basso per poter beneficiare del Capitolo 7.2 In caso contrario, dovrai invece presentare istanza di fallimento del Capitolo 13. Dovrai anche pagare una tassa di deposito, anche se a volte viene revocata se puoi dimostrare che non puoi permettertela.

Puoi ottenere la modulistica di cui hai bisogno presso il tribunale fallimentare. Se ti rivolgi ai servizi di un avvocato specializzato in fallimenti, che di solito è una buona idea, anche questi dovrebbero essere in grado di fornirli.

Una volta che hai depositato, il curatore fallimentare assegnato al tuo caso organizzerà una riunione dei creditori, nota anche come riunione 341 per la sezione del codice fallimentare in cui è incaricata. Questa è un’opportunità per le persone o le aziende a cui devi denaro per porre domande sulla tua situazione finanziaria e sui tuoi eventuali piani per ripagarli.

Il tuo caso sarà deciso da un giudice fallimentare, sulla base delle informazioni che hai fornito. Se il tribunale stabilisce che hai tentato di nascondere beni o commesso altre frodi, potresti non solo perdere il tuo caso, ma anche affrontare un procedimento penale. A meno che il tuo caso non sia molto complesso, generalmente non dovrai comparire in tribunale davanti al giudice.

Dopo aver dichiarato bancarotta, ma prima che i tuoi debiti possano essere estinti, devi seguire un corso di formazione per debitori, che fornirà consigli sul budget e sulla gestione del denaro. Anche in questo caso, dovrai ottenere un certificato che dimostri che hai partecipato.È possibile ottenere un elenco di istituti di istruzione per debitori approvati dal tribunale fallimentare o dal dipartimento di giustizia.

Supponendo che il tribunale decida a tuo favore, i tuoi debiti saranno estinti, nel caso del Capitolo 7. Nel Capitolo 13, sarà approvato un piano di rimborso. Avere un debito estinto significa che il creditore non può più tentare di riscuoterlo da te.

Conseguenze del fallimento

Entrambi i tipi di fallimento individuale hanno alcune conseguenze negative. Un fallimento del Capitolo 7 rimarrà nel tuo record di credito per 10 anni, mentre un fallimento del Capitolo 13 rimarrà generalmente per sette anni.

Secondo Experian, una delle tre principali agenzie di credito nazionali, “La dichiarazione di fallimento ha il maggiore impatto singolo sui punteggi di credito”. Potrebbe anche farti sembrare un rischio scarso per le aziende che richiedono la tua segnalazione, inclusi altri istituti di credito, compagnie di assicurazione e potenziali datori di lavoro.

Nota anche che ci sono dei limiti alla frequenza con cui puoi far estinguere i tuoi debiti tramite bancarotta. Ad esempio, se hai avuto debiti estinti tramite un fallimento ai sensi del Capitolo 7, devi aspettare otto anni prima di poterlo fare di nuovo.

È necessario un avvocato?

A differenza delle società e delle società di persone, le persone possono presentare istanza di fallimento senza un avvocato. Si chiama compilare il caso “pro se”. Ma poiché la dichiarazione di fallimento è complessa e deve essere eseguita correttamente per avere successo, in genere non è saggio tentarla senza l’aiuto di un avvocato esperto in procedure fallimentari.

---

Anche l’Internal Revenue Service a volte è disposto a negoziare. Potresti essere in grado di ridurre l’importo dovuto in tasse o distribuire i pagamenti nel tempo.

Alternative al fallimento

Il fallimento a volte è il modo migliore per uscire da gravosi oneri finanziari, ma non è l’unico modo. Ci sono alternative che spesso possono ridurre i tuoi obblighi di debito senza le conseguenze disordinate del fallimento.

Negoziare con i creditori, senza coinvolgere i tribunali, a volte può funzionare a vantaggio di entrambe le parti. Piuttosto che rischiare di non ricevere nulla, un creditore potrebbe accettare un programma di rimborso che riduce il tuo debito o distribuisce i pagamenti su un periodo di tempo più lungo.

Se non sei in grado di effettuare i pagamenti del mutuo, vale la pena chiamare il gestore del prestito per scoprire quali opzioni potresti avere, a meno di dichiarare fallimento. Questi potrebbero includere la tolleranza, che ti consentirà di interrompere i pagamenti per un periodo di tempo specificato, o un piano di rimborso progettato per estendere pagamenti mensili più piccoli su un periodo più lungo. Un’altra opzione potrebbe essere la modifica del prestito, che cambierà i termini del prestito (come l’abbassamento del tasso di interesse) in modo permanente, facilitando il rimborso. Tuttavia, fai attenzione alle offerte non richieste di aziende che affermano di poter tenere la tua casa fuori dal pignoramento. Potrebbero non essere altro che artisti della truffa.

Se devi denaro all’IRS, potresti avere diritto a piani di pagamento mensili per i contribuenti che non possono pagare i propri obblighi fiscali in una volta sola.

Quando presentare istanza di fallimento

La legge sui fallimenti esiste per aiutare le persone che hanno assunto una quantità di debito ingestibile, spesso a causa di ingenti spese mediche o altre spese impreviste che non sono di loro colpa, a ricominciare da capo. Ma non è un processo semplice e non sempre porta a un lieto fine.

Quindi, prima di dichiarare bancarotta, assicurati di esplorare tutte le tue alternative e preparati ad alcune delle conseguenze negative sopra descritte. Se decidi che il fallimento è la tua unica opzione praticabile, come fanno centinaia di migliaia di americani ogni anno, ricorda che la macchia sul tuo record non sarà permanente. Usando il credito con attenzione in futuro e pagando le bollette in tempo, puoi iniziare a ricostruire il tuo credito e gradualmente lasciarti alle spalle la bancarotta.