Quando i prestiti personali sono una buona idea?
Un prestito personale può essere utilizzato per qualsiasi cosa. Alcuni istituti di credito potrebbero chiederti cosa intendi fare con i soldi, ma altri vorranno solo essere sicuri che tu abbia la capacità di rimborsarli. Sebbene i prestiti personali non siano economici, possono essere un’opzione praticabile in una varietà di circostanze. Ecco come decidere se uno è giusto per te.
Punti chiave
- I prestiti personali possono essere utilizzati per quasi tutti gli scopi.
- A differenza dei mutui per la casa e dei prestiti per auto, i prestiti personali di solito non sono garantiti da garanzie reali.
- I prestiti personali possono essere meno costosi delle carte di credito e di alcuni altri tipi di prestiti, ma più costosi di altri.
Come funzionano i prestiti personali
Alcuni tipi di prestito sono destinati a un acquisto specifico. Puoi acquistare una casa con un mutuo, acquistare un’auto con un prestito auto e pagare il college con un prestito studentesco. Con un mutuo, la tua casa funge da garanzia. Allo stesso modo, con un prestito auto, l’auto che stai acquistando sarà la garanzia.
Ma un prestito personale spesso non ha garanzie. Poiché non è garantito da proprietà che l’istituto di credito potrebbe sequestrare in caso di insolvenza del prestito, l’istituto di credito si assume un rischio maggiore e molto probabilmente ti addebiterà un tasso di interesse più elevato rispetto a un mutuo o un prestito auto. Quanto sarà alto il tuo tasso può dipendere da una serie di fattori, tra cui il tuo punteggio di credito e il rapporto debito / reddito.
In alcuni casi sono disponibili anche prestiti personali garantiti. La garanzia potrebbe essere il tuo conto bancario, l’auto o un’altra proprietà. Un prestito personale garantito può essere più facile da beneficiare e avere un tasso di interesse leggermente inferiore rispetto a uno non garantito. Come con qualsiasi altro prestito garantito, potresti perdere la garanzia se non sei in grado di tenere il passo con i pagamenti.
Anche con un prestito personale non garantito, ovviamente, il mancato pagamento tempestivo può essere dannoso per il tuo punteggio di credito e limitare gravemente la tua capacità di ottenere credito in futuro. FICO, la società dietro il punteggio di credito più utilizzato, afferma che la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nella sua formula, rappresentando il 35% del punteggio di credito.
Quando considerare un prestito personale
Prima di optare per un prestito personale, ti consigliamo di valutare se ci possono essere modi meno costosi per prendere in prestito. Alcuni motivi accettabili per la scelta di un prestito personale sono:
- Non hai e non potresti qualificarti per una carta di credito a basso interesse.
- I limiti di credito sulle tue carte di credito non sono adeguati per soddisfare le tue attuali esigenze di prestito.
- Un prestito personale è l’opzione di prestito meno costosa.
- Non hai alcuna garanzia da offrire.
Potresti anche prendere in considerazione un prestito personale se hai bisogno di prendere in prestito per un periodo di tempo abbastanza breve e ben definito. I prestiti personali normalmente vanno da 12 a 60 mesi. Quindi, ad esempio, se hai una somma forfettaria dovuta tra due anni, ma nel frattempo il flusso di cassa non è sufficiente, un prestito personale di due anni potrebbe essere un modo per colmare questa lacuna .
Ecco, ad esempio, cinque circostanze in cui un prestito personale potrebbe avere senso.
1. Consolidamento del debito della carta di credito
Se hai un saldo sostanziale su una o più carte di credito con tassi di interesse elevati, contrarre un prestito personale per estinguerle potrebbe farti risparmiare denaro. Ad esempio, in questo momento, iltasso di interesse medio su una carta di credito è del 19,24%, mentre il tasso medio su un prestito personale è del 9,41%. Questa differenza dovrebbe consentirti di pagare il saldo più velocemente e di pagare meno interessi in totale. Inoltre, è più facile tenere traccia e saldare un singolo debito piuttosto che più di uno.
Tuttavia, un prestito personale non è la tua unica opzione. Invece, potresti essere in grado di trasferire i tuoi saldi su una nuova carta di credito con un tasso di interesse inferiore, se sei idoneo. Alcune offerte di trasferimento del saldo rinunciano persino all’interesse per un periodo promozionale di sei mesi o più.
2. Pagamento di altri debiti ad alto interesse
Sebbene un prestito personale sia più costoso di altri tipi di prestito, non è necessariamente il più costoso. Se hai un prestito personale, ad esempio, è probabile che abbia un tasso di interesse molto più alto di un prestito personale di una banca. Allo stesso modo, se hai un prestito personale più vecchio con un tasso di interesse più alto di quello per cui ti qualifichi oggi, sostituirlo con un nuovo prestito potrebbe farti risparmiare un po ‘di soldi. Prima di farlo, tuttavia, assicurati di scoprire se c’è una penale per il pagamento anticipato sul vecchio prestito o le tasse di richiesta o di origination sul nuovo. Tali commissioni a volte possono essere considerevoli.
3. Finanziamento di un miglioramento domestico o di un grande acquisto
Se stai acquistando nuovi elettrodomestici, installando un nuovo forno o effettuando un altro acquisto importante, contrarre un prestito personale potrebbe essere più economico che finanziarlo tramite il venditore o mettere il conto su una carta di credito. Tuttavia, se hai accumulato capitale nella tua casa, un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica potrebbe essere ancora meno costoso. Naturalmente, questi sono entrambi debiti garantiti, quindi metterai in gioco la tua casa.
4. Pagare per un importante evento della vita
Come per un acquisto importante, finanziare un evento costoso, come un bar o un bat mitzvah, una festa di anniversario importante o un matrimonio, potrebbe essere meno costoso se lo fai con un prestito personale piuttosto che con una carta di credito. Per quanto importanti siano questi eventi, potresti anche pensare di ridimensionare un po ‘se ciò significa indebitarti per gli anni a venire. Per lo stesso motivo, prendere in prestito per finanziare una vacanza potrebbe non essere una grande idea, a meno che non sia il viaggio di una vita.
Un prestito personale può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito se effettui tutti i pagamenti in tempo. Altrimenti danneggerà il tuo punteggio.
5. Migliorare il tuo punteggio di credito
Sottoscrivere un prestito personale e saldarlo tempestivamente potrebbe aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito, soprattutto se hai una storia di mancati pagamenti su altri debiti. Se il tuo rapporto di credito mostra principalmente debito della carta di credito, l’aggiunta di un prestito personale potrebbe anche aiutare il tuo “mix di credito”. Avere diversi tipi di prestiti e dimostrare che puoi gestirli in modo responsabile è considerato un vantaggio per il tuo punteggio.
Detto questo, prendere in prestito denaro di cui non hai veramente bisogno nella speranza di migliorare il tuo punteggio di credito è una proposta pericolosa. È meglio continuare a pagare tutte le altre bollette in tempo, cercando anche di mantenere un basso rapporto di utilizzo del credito (l’importo del credito che stai utilizzando in un dato momento rispetto all’importo che hai a disposizione).
La linea di fondo
I prestiti personali possono essere utili, date le giuste circostanze. Ma non sono economici e spesso ci sono alternative migliori. Se ne stai prendendo in considerazione uno, il calcolatore di prestiti personali di Investopedia può aiutarti a capire quanto ti costerebbe.