Prestatori di mutui ipotecari e prestatori di mutui ipotecari

Un creditore ipotecario è una banca o una società finanziaria che presta denaro a mutuatari per l’acquisto di una casa. Un gestore di mutui si occupa dell’elaborazione dei pagamenti ed è la società che invia gli estratti conto mensili al mutuatario. Un creditore ipotecario o una banca può essere sia il fornitore del prestito che il gestore dell’ipoteca. Sia un prestatore che un gestore di prestiti hanno politiche e procedure specifiche che sono tenuti a seguire ed entrambi sono regolati dal governo federale.

Creditore ipotecario

Il creditore ipotecario è la banca o l’unione di credito con cui la maggior parte delle persone interagisce quando richiede un mutuo. Il rappresentante del mutuo presso la banca locale istruirà il mutuatario sui vari tipi di mutui, sui tassi di interesse per ciascun prodotto e su quanto spendere per l’acconto.

Il mutuatario dovrà presentare la prova del reddito come buste paga e altre informazioni finanziarie quando richiede il prestito. Il prestatore eseguirà anche un controllo del credito, che è una revisione della storia del credito del mutuatario, del numero di conti aperti, dell’importo del debito e della cronologia dei pagamenti. Qualsiasi informazione negativa sul rapporto di credito, come i pagamenti in ritardo, avrà un impatto sulle probabilità di approvazione e sul tasso di interesse applicato dal prestatore. Una volta approvato, la banca o l’istituto di credito locale ospiterà la chiusura, ovvero quando verranno firmate le pratiche burocratiche e l’ipoteca sarà legalmente iscritta nei libri contabili.

Per la durata del mutuo ipotecario, il mutuatario dovrà al prestatore l’importo preso in prestito per acquistare la casa, più gli interessi. Ciascuno dei pagamenti mensili andrà a pagare il mutuo per cui una parte di ogni pagamento pagherà gli interessi dovuti sul prestito. Un’altra parte del pagamento andrà a pagare il capitale o l’importo originariamente preso in prestito.

Tuttavia, ci sono momenti in cui il prestatore assume un’altra società per gestire tutta l’elaborazione dei pagamenti una volta che il prestito è stato prenotato: queste società sono società di servizi ipotecari.

Servicer ipotecario

Un gestore di mutui è di solito una società esterna che aiuta con l’elaborazione del prestito, il che può includere assicurarsi che il prestito sia concesso al mutuatario e che quest’ultimo applichi il prestito all’acquisto previsto. L’elaborazione include anche il monitoraggio dei pagamenti del prestito, l’invio di avvisi di sollecito per mancati pagamenti, la presentazione di documenti di pignoramento nel caso in cui il prestito sia inadempiente.

L’impostazione predefinita è quando i pagamenti non sono stati pagati per un certo periodo di tempo ed è improbabile che vengano pagati in futuro. Se una rinegoziazione dei termini del prestito non può essere elaborata, il mutuo per la casa va in pignoramento. Il pignoramento è un processo mediante il quale la banca prende possesso della casa e la rivende per recuperare eventuali perdite dal prestito.

I prestatori di mutui ipotecari possono anche essere il gestore del mutuo. Se il prestatore è impostato per gestire i depositi, come una banca o una società di finanziamento, la società può anche servire il prestito. Una società di servizi ipotecari può entrare in gioco quando un prestatore non può detenere depositi. Ogni stato ha le proprie leggi e regolamenti su come vengono serviti i mutui ipotecari e sui ruoli delle banche e delle società di servizi.

Se vuoi sapere se una società di servizi ipotecari è coinvolta nel tuo mutuo, il Consumer Financial Protection Bureau suggerisce di controllare la parte superiore del tuo estratto conto o dei tagliandi di pagamento per l’indirizzo del mittente della società. Se l’indirizzo non è della banca che ti ha originariamente concesso il prestito, è probabile che il prestito sia elaborato da una società di servizi. Inoltre, visitare il sito Web del sistema di identificazione dei servicer MERS® potrebbe aiutare a identificare il fornitore.

Punti chiave

• Un creditore ipotecario è una banca o una società finanziaria che presta denaro a mutuatari per l’acquisto di una casa.
• Un gestore di mutui si occupa dell’elaborazione dei pagamenti ed è la società che invia gli estratti conto mensili al mutuatario.
• Se il tuo mutuo viene venduto, avrai un nuovo fornitore di servizi, che dovrebbe comunicarti il ​​suo indirizzo per inviare i pagamenti entro 30 giorni.

Perché esistono società di servizi ipotecari

Sebbene alcune banche mantengano i prestiti che hanno originato, molte altre banche vendono i mutui alle società di servizi. La società di servizi prende in carico il processo di prestito e gestisce tutti i pagamenti. La vendita di un mutuo consente alle banche di avviare nuovi prestiti poiché le banche hanno limitazioni su quanto possono prestare, che possono essere basate su una serie di fattori, tra cui l’importo dei depositi che la banca detiene. Inoltre, una banca potrebbe realizzare più profitti avviando nuovi mutui rispetto a quelli esistenti.

I mutui ipotecari vengono acquistati e venduti attraverso il mercato ipotecario secondario, molti dei quali vengono venduti a Fannie Mae o alla  titoli garantiti da ipoteca (MBS). Gli individui possono investire in un MBS e guadagnare un tasso di rendimento basato sui tassi di interesse ipotecari nell’investimento. (Per la lettura correlata, vedere “In che modo gli istituti di credito ipotecario controllano e verificano gli estratti conto bancari? “)

Se il tuo mutuo viene venduto, avrai un nuovo fornitore di servizi, che ti notificherà il suo indirizzo per inviare i pagamenti. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau o CFPB, il nuovo prestatore o società di servizi che ha acquistato il mutuo deve ” avvisarti entro 30 giorni dalla data effettiva del trasferimento. L’avviso rivelerà il nome, l’indirizzo e il numero di telefono del nuovo proprietario. “