IRA vs certificati di deposito: qual è la differenza?

IRA vs certificati di deposito: una panoramica

Un conto pensione individuale (IRA) può essere considerato un conto individuale di risparmio e investimento con vantaggi fiscali. Una distinzione importante da fare tra un certificato di deposito (CD) e un IRA è che quest’ultimo non è un investimento. Piuttosto, è un conto in cui mantieni gli investimenti, come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento.

Un CD, d’altra parte, è uno strumento di risparmio che paga un determinato tasso di interesse su un periodo definito e rimborsa il capitale al termine di tale periodo. Puoi scegliere un CD come uno degli investimenti in un’IRA.

Punti chiave

• Un IRA è un conto pensione con vantaggio fiscale che detiene investimenti mentre un CD è uno strumento di risparmio.
• Puoi aprire un IRA solo da solo, ma puoi acquistare un CD insieme a qualcun altro, come un coniuge o un figlio.
• I CD devono essere conservati fino alla data di scadenza; in caso contrario, dovrai pagare una penale.

Conti pensionistici individuali (IRA)

Ogni persona ha il proprio IRA e i coniugi hanno sempre i propri conti, mai un conto congiunto.1 I titolari di un conto IRA possono scegliere gli investimenti nel proprio conto e modificarli se lo si desidera. I rendimenti dal conto dipendono dalla performance degli investimenti detenuti nel conto IRA. Un’IRA continua ad accumulare contributi e guadagni fino a quando il titolare del conto raggiunge l’età pensionabile, il che significa che la persona potrebbe avere un’IRA per decenni prima di effettuare qualsiasi prelievo.

L’ Internal Revenue Service (IRS) definisce e regola gli IRA. L’IRS stabilisce i requisiti di idoneità, i limiti su come e quando è possibile effettuare contributi e l’importo delle distribuzioni minime richieste (RMD) che è necessario iniziare a prendere dai propriaccount IRA tradizionali quando si raggiungono i 70 anni e mezzo. L’IRS, ovviamente, determina anche il trattamento fiscale per i vari tipi di conti IRA.

A partire dal 2021, il massimo che puoi contribuire ogni anno al tuo tradizionale o Roth IRA non è cambiato dal 2019 ed è $ 6.000 ($ 7.000 se hai 50 anni o più) o il tuo reddito imponibile per l’anno, a seconda di quale sia inferiore. I regolamenti tradizionali dell’IRA consentono di effettuare prelievi anticipati (prima dei 59 anni e mezzo) in determinate circostanze. I regolamenti Roth IRA sono più flessibili, consentendo di ritirare i contributi in qualsiasi momento purché non si ritiri nessuno dei guadagni (altrimenti si applicano sanzioni).

Certificati di deposito

I CD, invece, sono strumenti di risparmio emessi e amministrati da banche, unioni di credito e broker. A differenza di un IRA, un CD può essere di proprietà comune. Ad esempio, tu e il tuo coniuge o tu e tuo figlio potreste possederne uno insieme.

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I CD sono generalmente assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000, ma gli IRA non lo sono.

I CD sono considerati uno degli investimenti più sicuri disponibili. Sono più conservatori delle azioni e delle obbligazioni ma offrono rendimenti inferiori. Sono ancheassicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) se sono emessi da una banca assicurata dalla FDIC.

I CD pagano un tasso di interesse specifico per un periodo definito e rimborsano il capitale alla scadenza. Pertanto, i possessori di CD sanno quanto guadagneranno durante la vita di un CD. I CD possono essere emessi in qualsiasi taglio e la loro scadenza varia tipicamente da un mese a cinque anni o più. Tuttavia, se effettui un prelievo da un CD prima della sua data di scadenza, dovrai pagare una penale.

Advisor Insight

Rebecca Dawson Silber Bennett Financial, Los Angeles, CA.

Gli IRA sono disponibili per chiunque di qualsiasi età purché tu abbia guadagnato un reddito. Puoi investire i fondi nel tuo IRA in, ma non limitato a, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e CD.

Un IRA è un conto che consente a un individuo di risparmiare per la pensione con una crescita esentasse o su base fiscale differita, a seconda del tipo di IRA.

Un CD è un tipo di deposito a tasso di interesse fisso per un determinato periodo di tempo. Quando questo termine finisce, puoi ritirare i tuoi soldi o arrotolarli in un altro CD.

I CD offrono un basso rendimento ma sono tra gli investimenti più sicuri che una persona possa fare. Il tasso di interesse è determinato in anticipo. I proprietari di CD hanno la garanzia di recuperare ciò che hanno investito, più gli interessi, una volta che il CD sarà maturo. Inoltre, se la banca fallisce, il loro deposito è probabilmente assicurato dalla FDIC fino a $ 250.000.