Scoperto di conto o carte di credito: quale è meglio prendere in prestito denaro?

Sia la protezione dallo scoperto che le carte di credito sono essenzialmente linee di credito personali. Ti anticipano denaro che devi rimborsare, spesso con interessi.

In generale, se ha più senso prendere in prestito tramite una linea di credito scoperto o una carta di credito dipende da diversi fattori:

• Hai accesso a entrambe le opzioni?
• Entrambe le opzioni ti danno abbastanza credito disponibile per coprire l’importo che devi prendere in prestito?
• Quale ha un tasso di interesse più basso?
• È prevista una commissione per lo scoperto quando si utilizza la linea di credito per lo scoperto?
• Entrambe le opzioni addebitano una tariffa annuale?

Dovrai fare i conti per la tua situazione specifica per vedere quale scelta è meno costosa.

Punti chiave

• Sia la protezione dallo scoperto che una carta di credito sono linee di credito personali, che ti prestano fondi che devi rimborsare con gli interessi.
• La protezione dallo scoperto è solitamente collegata a un conto corrente, assicurando che gli assegni non vengano restituiti per fondi insufficienti.
• Sia le linee di credito allo scoperto che le carte di credito spesso comportano commissioni e sanzioni per i ritardi di pagamento.
• Ciò che funziona meglio per te dipende da una varietà di fattori, inclusa la presenza di commissioni annuali o di over-limit / scoperto.

Come funziona uno scoperto

Se disponi di una protezione per scoperto presso la tua banca, puoi spendere più dell’importo effettivo nel tuo conto corrente collegato. Quando lo fai, l’assegno non rimbalza. Invece, la banca lo onorerà, anticipandoti l’importo, in effetti. In cambio di questo servizio, pagherai gli interessi bancari sull’importo per il quale riscuoti il ​​tuo conto.

Alcune linee di credito per scoperto ti addebiteranno una commissione per ogni scoperto e alcune hanno commissioni annuali invece di, o in aggiunta a, commissioni di scoperto. Poiché uno scoperto costituisce fondamentalmente una linea di credito personale, l’importo che la banca ti concederà in prestito dipenderà in una certa misura dalla tua affidabilità creditizia, nonché dalle politiche della banca stessa.

Come funziona una carta di credito

Una carta di credito funziona anche come una linea di credito, in particolare una linea di credito revolving (nel senso che è flessibile e di durata illimitata, a differenza di un prestito finito che deve essere rimborsato entro un certo periodo). Quella riga è grande quanto il tuo limite di credito, ovvero quanto puoi addebitare sulla carta.

Ogni volta che si utilizza una carta di credito, si stanno sostanzialmente prendendo in prestito fondi dalla società della carta di credito per acquistare beni o servizi. Quando ricevi il tuo estratto conto mensile, ripaghi l’azienda per i soldi che ti ha anticipato.

Ora, se prendi in prestito fondi effettuando acquisti con la carta che non puoi rimborsare immediatamente per intero, se inizi a portare un saldo dovuto di mese in mese, in altre parole, ti verranno addebitati anche gli interessi su tale importo. I tassi di interesse della carta di credito possono variare in modo significativo a seconda della carta e del punteggio di credito. Molte carte di credito addebitano anche commissioni annuali.

Un esempio di carta di credito vs scoperto

Supponi di aver bisogno di $ 1.200 per le riparazioni dell’auto. Sebbene tu abbia solo $ 200 nel tuo account, scrivi al garage un assegno per l’intero importo. Attraverso una linea di credito scoperto di, la vostra banca vi permetterà di prendere in prestito il denaro al 18% su base annua (supponendo che non compounding, interessi pagati ogni anno) e pagare una tassa di scoperto $ 12,50. Se desideri rimborsare il prestito entro un anno, dovrai pagare un totale di $ 180 di interessi più $ 12,50 di commissioni.

Tramite una carta di credito, è possibile prendere in prestito il denaro a un tasso introduttivo del 12% per un anno (assumendo nessuna capitalizzazione, interessi pagati annualmente) e la carta non ha alcuna commissione annuale. Dovrai pagare $ 144 di interessi.

In questo caso, la carta di credito è la scelta migliore.

Ovviamente, se la carta di credito ti ha addebitato un TAEG più alto e / o una commissione annuale, il vantaggio potrebbe andare allo scoperto.

La linea di fondo

Entrambi i veicoli hanno i loro pro e contro e generalizzare quale sia il migliore in ogni situazione è impossibile. In genere, però, le carte di credito funzionano meglio per le spese pianificate o prevedibili che intendi ripagare nel tempo.

Gli scoperti di conto funzionano meglio in situazioni di emergenza, risparmiandoti l’imbarazzo e il fastidio di un assegno rifiutato per fondi insufficienti.

Tieni presente che sia le linee di credito allo scoperto che le carte di credito hanno una penale  APR. Ciò significa che se perdi un pagamento, il tuo tasso di interesse può aumentare in modo significativo. Quindi, qualunque opzione tu scelga, assicurati di effettuare i pagamenti in tempo.