Qual è il saldo medio di 401 (k) per età?
Pianificare correttamente la pensione
Qualsiasi professionista della salute mentale ti dirà che confrontarti con gli altri non fa bene alla tua tranquillità. Tuttavia, quando si tratta di risparmi per la pensione, avere un’idea di ciò che fanno gli altri può essere una buona informazione.
Può essere difficile determinare esattamente quanto ti servirà per i tuoi giorni post-carriera, ma scoprire come gli altri stanno pianificando, o meno, può offrire un punto di riferimento per la definizione di obiettivi e traguardi.
Punti chiave
- I saldi 401 (k) degli americani sono in aumento, grazie a una combinazione di performance degli asset e maggiori contributi.
- 401 (k) i saldi dei conti e le aliquote di contribuzione variano notevolmente in base all’età, con i sessantenni che registrano il numero maggiore.
- La maggior parte degli americani non risparmia ancora importi sufficienti per gli anni di pensionamento, mostrano diversi studi.
401 (k) Saldi del piano per generazione
La buona notizia è che gli americani si sono sforzati di risparmiare di più. Secondo Fidelity Investments, la società di servizi finanziari che amministra più di $ 9,8 trilioni di attività, ilsaldomedio del piano 401 (k) ha raggiunto $ 112.300 nel quarto trimestre del 2019.1 Si tratta di un aumento del 17% rispetto a $ 95.600 nel quarto trimestre 2018.
Vale la pena notare che gli importi del primo trimestre 2020 saranno probabilmente diversi in base alla volatilità economica causata dalla pandemia di coronavirus.
Come si suddivide in base all’età? Ecco come Fidelity calcola i numeri.
Twentysomethings (Età 20-29)
- Saldo medio di 401 (k): $ 10.500
- Tasso di contribuzione (% del reddito): 7%
Thirtysomethings (Età 30-39)
- Saldo medio di 401 (k): $ 38.400
- Tasso di contribuzione (% del reddito): 8%
Tra i millennial (che Fidelity definisce i nati tra il 1981 e il 1997), i contributi dell’IRA sono aumentati del 21% rispetto al quarto trimestre del 2018. Questa generazione ha contribuito con circa 373 milioni di dollari agli IRA, il 46% in più rispetto al quarto trimestre precedente. I Roth IRA hanno rappresentato il 73% dei contributi dei millennial.
Fortysomethings (Età 40-49)
- Saldo medio di 401 (k): $ 93.400
- Tasso di contribuzione (% del reddito): 8%
Il salto nella dimensione del saldo dell’account per Gen Xers potrebbe riflettere il fatto che queste persone hanno registrato un buon paio di decenni nella forza lavoro e hanno contribuito ai piani così a lungo. Il tasso di contribuzione leggermente superiore può riflettere il fatto che molti sono negli anni di picco di guadagno.
Fiftysomethings (Età 50-59)
- Saldo medio di 401 (k): $ 160.000
- Tasso di contribuzione (% del reddito): 10%
Il salto nell’aliquota contributiva per questo gruppo suggerisce che molti stanno approfittando della disposizione di recupero per 401 (k) s, che consente alle persone di età pari o superiore a 50 anni di depositare più (un extra di $ 6.500 nel 2020 e 2021) rispetto allo standard quantità.
Sixtysomethings (Età 60-69)
- Saldo medio di 401 (k): $ 182,100
- Tasso di contribuzione (% del reddito): 11%
Per quanto riguarda il risparmio, è ora o mai più per questo gruppo. Il fatto che il tasso di contribuzione sia così alto suggerisce che molti baby boomer continuano a lavorare durante questo decennio della loro vita.
Seventysomethings (Età 70-79)
- Saldo medio di 401 (k): $ 171.400
- Tasso di contribuzione (% del reddito): 12%
A partire da gennaio 2020, l’ulteriore legge sugli stanziamenti consolidati ha rimosso il limite di età che rendeva impossibile per le persone di età pari o superiore a 70 ½ versare contributi agli IRA tradizionali. Ciò ha aperto un’ulteriore opzione di risparmio previdenziale per coloro che attualmente lavorano o gestiscono un’attività in proprio.
Ovviamente, viviamo in un mondo molto diverso nel 2020 rispetto al 2019. Come la capacità di ciascuna generazione di risparmiare per la pensione sarà influenzata dagli impatti finanziari della pandemia COVID-19 è incerto.
Obiettivi di risparmio previdenziale
A cosa dovresti mirare, dal punto di vista del risparmio? La fedeltà ha alcune idee piuttosto concrete. Quando avrai 30 anni, l’azienda calcola che avresti dovuto risparmiare un importo pari al tuo stipendio annuale.
Se guadagni $ 50.000 entro i 30 anni, dovresti avere $ 50.000 in banca per la pensione. Entro i 40 anni dovresti avere il triplo del tuo stipendio annuale. Entro i 50 anni, sei volte il tuo stipendio;entro i 60 anni, otto volte;e all’età di 67 anni, 10 volte. Se raggiungi i 67 anni e guadagni $ 75.000 all’anno, dovresti risparmiare $ 750.000.
8,9%
Il tasso di contribuzione medio dei dipendenti 401 (k) (come percentuale dello stipendio).
C’è anche la collaudata regola dell’80%, quella che alcuni potrebbero chiamare vecchia scuola: risparmia quanto ti serve per avere l’equivalente dell’80% del tuo stipendio pre-pensionamento. Per qualcuno che guadagna $ 75.000 all’anno, avrebbero bisogno di circa $ 60.000 all’anno durante la pensione per mantenere lo stesso tenore di vita.
Misurare
Se si confrontano questi parametri di valutazione con le cifre del saldo medio di 401 (k) di Fidelity, sembra che la maggior parte degli americani sia in ritardo nel risparmiare per la pensione, anche se hanno attività in conti diversi dai 401 (k).
Uno studio del Government Accountability Office del 2019 ha rilevato che quasi il 48% degli americani di età pari o superiore a 55 anni non ha alcun gruzzolo per la pensione o un piano pensionistico tradizionale.
Coloro che hanno fondi pensione non hanno abbastanza soldi: i 56-61 anni hanno una media di $ 163.577 e quelli di età compresa tra 65 e 74 anni hanno ancora meno risparmi. Se quei soldi fossero trasformati in una rendita vitalizia, ammonterebbero solo a poche centinaia di dollari al mese. Qualsiasi pianificatore finanziario sarebbe d’accordo sul fatto che non è abbastanza.
Nella sua ventesima indagine annuale, il Transamerica Center for Retirement Studies ha rilevato che i millennial avevano un risparmio pensionistico medio di circa $ 23.000, rispetto ai $ 64.000 per la Gen Xers e $ 144.000 per i baby boomer.
Risultati simili provengono dall’Economic Policy Institute: stima che le persone di età compresa tra 32 e 37 anni abbiano risparmiato circa $ 31.644, ma tale cifra sale sostanzialmente a circa $ 67.270 per le persone di età compresa tra 38 e 43 anni. Per quelle di età compresa tra 44 e 49 anni, il risparmio medio per la pensione è di $ 81.347. Infine, quelli di età compresa tra 50 e 55 anni hanno risparmiato in media $ 124.831. Anche se questi possono sembrare quantità salutari, tutti questi numeri sono ben al di sotto anche degli obiettivi più conservativi.
Parte del problema, secondo Transamerica, potrebbe essere una mancanza di comprensione e istruzione finanziaria. Il 68% dei lavoratori crede di non sapere tanto sulla pensione quanto dovrebbe. Infatti, il 37% dei lavoratori afferma di non sapere nulla di asset allocation e circa il 22% ammette di non sapere come viene investito il proprio denaro per la pensione.
Del resto, solo il 20% degli americani afferma di sapere “molto” sulla sicurezza sociale, anche se quasi il 74% si aspetta che sia una fonte significativa di reddito quando smettono di lavorare.
La Social Security Administration afferma che i suoi benefici pensionistici sono progettati per sostituire solo circa il 40% del salario medio del lavoratore.
Come capovolgerlo
La parte triste ma vera è che la maggior parte degli americani non ha abbastanza risparmi per sostenerli fino alla pensione.
Come eviti quel destino? In primo luogo, diventa uno studente del processo di risparmio pensionistico. Scopri come funzionano Social Security e Medicare e cosa potresti aspettarti da loro in termini di risparmi e vantaggi.
Quindi, scopri quanto pensi di dover vivere comodamente dopo che i tuoi nove-cinque giorni sono finiti. Sulla base di ciò, arriva a un obiettivo di risparmio e sviluppa un piano per arrivare alla somma di cui hai bisogno nel momento in cui ne hai bisogno.
Inizia il prima possibile. La pensione può sembrare molto lontana, ma quando si tratta di risparmiare, i giorni si riducono a pochi preziosi e qualsiasi ritardo costa di più a lungo termine.