Qual è la dimensione del nido medio per la pensione?
L’uovo d’oro (nido)
Qual è la dimensione del gruzzolo medio per la pensione? Dipende da cosa intendi per “media”.
Un’analisi del 2019 di oltre 30 milioni di conti pensionistici di Fidelity Investments ha rilevato che il saldo medio nei piani 401 (k) sponsorizzati dalle aziende all’inizio del 2019 era di $ 103.700. Per gli IRA tradizionali, Roth e di rollover, la cifra era di $ 107.100. E per 403 (b) se altri piani pensionistici a contribuzione definita nel settore non profit, era $ 85.800. Questi numeri sono rimasti pressoché invariati rispetto allo stesso trimestre dell’anno precedente, in gran parte a causa di una flessione dei mercati azionari alla fine del 2018.
Punti chiave
- I lavoratori americani avevano una media di $ 95.600 nei loro piani 401 (k) alla fine del 2018, secondo uno studio importante.
- Ma 401 (k) e altri saldi dei conti pensione variano ampiamente in base all’età del lavoratore.
- Altri fattori importanti che influenzano il risparmio pensionistico includono il reddito familiare e l’istruzione.
Divisioni generazionali
Ovviamente, medie complessive come queste ci dicono solo molto. Come ci si potrebbe aspettare, i giovani lavoratori tendono ad avere meno soldi risparmiati per la pensione rispetto ai lavoratori più anziani, in parte perché i loro stipendi sono generalmente più bassi e non hanno avuto tanti anni per contribuire ai loro conti pensionistici.
Il divario, a quanto pare, è piuttosto ampio. Un rapporto del giugno 2018 del Transamerica Center for Retirement Studies ha esaminato un campione rappresentativo a livello nazionale di 6.372 lavoratori, dai 18 anni in su, e ha suddiviso i risparmi per la pensione per generazione. Ha scoperto che le famiglie del baby boom avevano un risparmio previdenziale medio stimato di $ 164.000 a partire dal 2017, mentre Generation Xers aveva $ 72.000 e millennial aveva $ 37.000.
Anche quelle cifre tendono a oscurare quanto (o poco) molte persone hanno risparmiato. Ad esempio, lo studio Transamerica ha rilevato che il 14% dei Millennial intervistati aveva risparmiato $ 0 a $ 4.999 per la pensione, mentre il 42% dei baby boomer aveva $ 250.000 o più.
Anche se il tuo gruzzolo per la pensione è più grande della media, ciò non significa che sarà abbastanza grande.
L’importanza di una buona istruzione
Oltre all’età, altri fattori che entrano in gioco includono il reddito e l’istruzione. Forse non sorprende che le persone con redditi più alti tendano a mettere più soldi nei loro conti pensionistici. Lo studio Transamerica ha riportato che le famiglie con redditi annuali inferiori a $ 50.000 avevano un risparmio pensionistico mediano stimato di $ 11.000, le famiglie con redditi tra $ 50.000 e $ 99.999 avevano un risparmio medio di $ 61.000 e quelle con redditi di $ 100.000 o più avevano $ 215.000.
Advisor Insight
Rick Fingerman, CFP®, CDFA®, CFS®, CCPS® Financial Planning Solutions LLC, Newton, Mass.
Una domanda migliore da porre invece di “Qual è la dimensione del gruzzolo medio di pensionamento?” sarebbe: “Quanto mi servirà in pensione?”
Ognuno è diverso. Alcuni potrebbero aver bisogno di $ 100.000 all’anno per vivere in pensione, ma altri potrebbero aver bisogno di più o meno a seconda delle loro esigenze di stile di vita. Se un cosiddetto esperto dice che hai bisogno di un gruzzolo di $ 1.000.000 o $ 2.000.000 e non sa nulla di te, allora questo è inesatto.
Per calcolare quanto hai bisogno di risparmiare, determina prima cosa sospetti di spendere in pensione. Quindi, somma il reddito futuro previsto, ad esempio da un piano pensionistico o dalla previdenza sociale, e sottrailo dal tuo budget di spesa. La discrepanza è ciò che dovrai compensare.
Assicurati di tenere conto anche dell’inflazione in questo importo, poiché il potere d’acquisto diminuirà inevitabilmente, specialmente per servizi come l’assistenza sanitaria.
Più alto è il loro livello di istruzione, più è probabile che le persone abbiano anche messo da parte per la pensione. Per quelli con un’istruzione superiore o inferiore, la mediana stimata era di $ 36.000. Per quelli con un college o una scuola professionale, era di $ 51.000. Per i laureati, era di $ 154.000. Le persone con una laurea o almeno una scuola di specializzazione avevano risparmiato ancora di più, per una media di $ 225.000.
Quindi, se ti stai chiedendo come si accumula il tuo gruzzolo per la pensione rispetto a quello “medio”, devi prima decidere con chi vuoi confrontare te stesso (e il tuo uovo): la popolazione degli Stati Uniti in generale o le persone più simili a te in termini di età, reddito, istruzione e così via.
E tieni presente che anche se il tuo gruzzolo supera le medie, ciò non significa necessariamente che sarà sufficiente a sostenerti quando la pensione finalmente arriverà.