Capire le cinque C del credito

Le istituzioni finanziarie tentano di mitigare il rischio di prestiti ai mutuatari eseguendo un’analisi del credito su individui e aziende che richiedono un nuovo conto di credito o prestito. Questo processo si basa su una revisione di cinque fattori chiave che prevedono la probabilità che un mutuatario sia inadempiente. Chiamate le cinque C del credito, includono capacità, capitale, condizioni, carattere e garanzia. Non esiste uno standard normativo che richieda l’uso delle cinque C del credito, ma la maggior parte degli istituti di credito rivede la maggior parte di queste informazioni prima di consentire a un mutuatario di contrarre debiti.

Gli istituti di credito misurano ciascuna delle cinque C del credito in modo diverso – alcuni qualitativi rispetto a quelli quantitativi, ad esempio – poiché non sempre si prestano facilmente a un calcolo numerico. Sebbene ogni istituto finanziario utilizzi la propria variazione del processo per determinare l’ affidabilità creditizia, la maggior parte degli istituti di credito attribuisce il maggior peso alla capacità di un mutuatario.

Capacità

I finanziatori devono essere sicuri che il mutuatario abbia la capacità di rimborsare il prestito in base all’importo e ai termini proposti. Per le richieste di prestito aziendale, l’istituto finanziario rivede i rendiconti dei flussi di cassa passati della società per determinare l’ammontare del reddito atteso dalle operazioni. I singoli mutuatari forniscono informazioni dettagliate sul reddito che guadagnano e sulla stabilità del loro impiego. Capacità è anche determinata analizzando il numero e l’importo del debito obblighi il mutuatario ha attualmente in circolazione, rispetto alla quantità di reddito o reddito atteso ogni mese.

La maggior parte degli istituti di credito utilizza formule specifiche per determinare se la capacità di un mutuatario è accettabile. Le società di mutui, ad esempio, utilizzano il rapporto debito / reddito, che indica il debito mensile di un mutuatario come percentuale del suo reddito mensile. Un elevato rapporto debito / reddito è percepito dai prestatori come un rischio elevato e può portare a un calo o ad alterare i termini di rimborso che costano di più per la durata del prestito o della linea di credito.

Capitale

I finanziatori analizzano anche il livello di capitale di un mutuatario nel determinare l’affidabilità creditizia. Il capitale per una richiesta di prestito aziendale è costituito da investimenti personali nell’azienda, utili non distribuiti e altri beni controllati dal proprietario dell’azienda. Per le richieste di prestito personale, il capitale è costituito dai saldi dei conti di risparmio o di investimento. I finanziatori vedono il capitale come un mezzo aggiuntivo per ripagare l’obbligazione del debito qualora il reddito o il reddito venissero interrotti mentre il prestito è ancora in fase di rimborso.

Le banche preferiscono un mutuatario con molto capitale perché ciò significa che il mutuatario ha un po ‘di pelle nel gioco. Se è coinvolto il denaro del mutuatario, dà loro un senso di proprietà e fornisce un ulteriore incentivo a non andare in default sul prestito. Le banche misurano quantitativamente il capitale come percentuale del costo totale dell’investimento.

Condizioni

Le condizioni si riferiscono ai termini del prestito stesso, nonché a qualsiasi condizione economica che potrebbe influire sul mutuatario. I prestatori aziendali esaminano condizioni quali la forza o la debolezza dell’economia complessiva e lo scopo del prestito. Il finanziamento del capitale circolante, delle attrezzature o dell’espansione sono motivi comuni elencati nelle richieste di prestito aziendale. Mentre questo criterio tende ad applicarsi maggiormente ai richiedenti aziendali, anche i singoli mutuatari vengono analizzati per la loro necessità di contrarre il debito. Motivi comuni includono ristrutturazioni domestiche, consolidamento del debito o finanziamento di acquisti importanti.

Questo fattore è il più soggettivo delle cinque C di credito e viene valutato per lo più qualitativamente. Tuttavia, i finanziatori utilizzano anche alcune misurazioni quantitative come il tasso di interesse del prestito, l’ importo del capitale e la durata del rimborso per valutare le condizioni.

Personaggio

Il carattere si riferisce alla reputazione o al record di un mutuatario rispetto a questioni finanziarie. Il vecchio adagio che il comportamento passato è il miglior predittore del comportamento futuro è quello a cui i creditori si iscrivono devotamente. Ognuno ha la propria formula o approccio per determinare il carattere, l’onestà e l’affidabilità di un mutuatario, ma questa valutazione include tipicamente metodi sia qualitativi che quantitativi.

Quelli più soggettivi includono l’analisi del percorso formativo e della storia lavorativa del debitore; chiamare referenze personali o aziendali; e condurre un colloquio personale con il mutuatario. Metodi più oggettivi includono la revisione della storia creditizia o del punteggio del richiedente, che le agenzie di segnalazione del credito standardizzano su una scala comune.

Sebbene ciascuno di questi fattori svolga un ruolo nel determinare il carattere del mutuatario, i prestatori danno più peso agli ultimi due. Se un mutuatario non ha gestito bene il rimborso del debito passato o ha avuto un precedente fallimento, il suo carattere è considerato meno accettabile di un mutuatario con una storia creditizia pulita.

Collaterale

I beni personali impegnati da un mutuatario a garanzia di un prestito sono noti come garanzie. I mutuatari aziendali possono utilizzare attrezzature o crediti per ottenere un prestito, mentre i singoli debitori spesso promettono risparmi, un veicolo o una casa come garanzia. Le domande per un prestito garantito sono considerate più favorevolmente di quelle per un prestito non garantito perché il prestatore può riscuotere il bene se il mutuatario smette di pagare il prestito. Le banche misurano le garanzie in termini quantitativi in ​​base al loro valore e qualitativamente in base alla loro percepita facilità di liquidazione.

La linea di fondo

Ogni istituto finanziario ha il proprio metodo per analizzare l’affidabilità creditizia di un mutuatario, ma l’uso delle cinque C di credito è comune sia per le domande di credito individuali che per quelle aziendali. Del quintetto, la capacità – fondamentalmente, la capacità del mutuatario di generare flussi di cassa per servire gli interessi e il capitale del prestito – generalmente è la più importante. Ma i candidati che hanno voti alti in ciascuna categoria sono più propensi a ricevere prestiti più grandi, un tasso di interesse più basso e termini di rimborso più favorevoli.