Cosa fare prima di sposarsi: debito studentesco
Il debito dei prestiti agli studenti può essere il più grande problema finanziario che i giovani adulti devono affrontare oggi. Quasi il 70% dei neolaureati ha debiti studenteschi e, poiché letasse scolastiche e altri costi continuano a crescere, dover prendere in prestito denaro per conseguire una laurea è spesso inevitabile.
Sebbene contrarre prestiti agli studenti per la scuola universitaria o di specializzazione in genere coinvolga solo la persona che si laurea e possibilmente i suoi genitori, capire come ripagare quei prestiti una volta che sei sposato è un’altra storia.
Ecco alcuni consigli per aiutare i fidanzati a pianificare in anticipo la gestione del debito studentesco.
Punti chiave
- Valuta quello che devi a ciascuno e come intendi gestire le tue finanze.
- Sviluppa una strategia di gestione del debito.
- Prima di consolidare i prestiti agli studenti, confronta le implicazioni di farlo mentre sei ancora single rispetto a dopo il matrimonio.
- Considera un accordo prematrimoniale o successivo per chiarire la responsabilità per i debiti contratti una volta che sei sposato.
Scopri dove ti trovi (entrambi)
Molti laureati con debiti studenteschi non sanno esattamente quanto devono, quali sono i tassi di interesse dei loro prestiti o quali piani di rimborso sono disponibili per loro. Quindi il primo passo per voi due è aumentare il debito. Fai un elenco di ciò che devi ea chi lo devi e familiarizza con i tassi di interesse e le condizioni di rimborso di ciascun prestito.
Parla del tuo piano
Mentre alcune coppie semplicemente uniscono le loro finanze quando si sposano, altre possono decidere di tenere separate alcune parti. Entrambi gli approcci possono avere una serie di conseguenze. Se presenti una dichiarazione dei redditi federale congiunta che elenca il tuo reddito combinato, ad esempio, il tuo pagamento mensile in un piano di rimborso basato sul reddito per un prestito federale potrebbe aumentare. Tuttavia, la dichiarazione congiunta delle tasse ha altri vantaggi finanziari che potrebbero comunque renderla la tua migliore opzione.
I coniugi generalmente non sono responsabili per eventuali debiti studenteschi che l’altro coniuge ha contratto prima del matrimonio.
Non importa come tu e il tuo coniuge intendiate gestire le vostre finanze, è importante che siate entrambi sulla stessa pagina per quanto riguarda le vostre strategie generali di risparmio, spesa e gestione del debito. Dovere o guadagnare più o meno del tuo partner; pianificare di prendersi una pausa, tornare a scuola o cambiare carriera; e / o provvedere ai bambini può complicare ulteriormente le cose. Quindi parla di questi problemi e cerca di arrivare a un piano con cui sei a tuo agio.
Se hai difficoltà a sistemare le cose, considera la possibilità di consultare un pianificatore finanziario certificato (CFP) per alcuni consigli spassionati. La tua banca può anche offrire assistenza gratuita per la pianificazione finanziaria, sebbene possa tentare di indirizzarti verso i propri prodotti finanziari. E, naturalmente, molti consigli sono disponibili gratuitamente su Investopedia e altri siti Web affidabili.
Strategie per ripagare il debito degli studenti
Che si tratti di prestiti agli studenti o di altri tipi di debito, come le carte di credito, le seguenti mosse possono aiutarti a stabilire le priorità e ripagarli in modo efficiente.
- Paga prima i prestiti con interessi più alti. Indipendentemente da chi deve cosa, indirizzare i tuoi sforzi ai prestiti con i tassi di interesse più alti ridurrà i tuoi pagamenti complessivi come famiglia.
- Effettua pagamenti regolari, non importa quanto piccoli. Questi pagamenti regolari, anche se sono solo l’importo minimo dovuto, ti manterranno in regola con la tua società di prestito e potrebbero darti una leva se desideri negoziare i tuoi pagamenti. Sebbene l’importo da pagare sia importante, anche dimostrare di essere un cliente coerente e affidabile è importante.
- Se non puoi permetterti i pagamenti, rispondi al telefono.Ci sono spesso molteopzioni di rimborso disponibili oltre al tradizionale piano di pagamento di 10 anni. Ancora una volta, comunicare con il tuo prestatore ti porterà molto più lontano che abbandonare la mappa. Non sarai la prima coppia a lottare con i debiti, né sarai l’ultima. Nota che ci sono opzioni speciali per avere un prestito perdonato.
Assunzione di debiti studenteschi dopo il matrimonio
Né tu né il tuo coniuge siete responsabili per qualsiasi debito di prestito studentesco maturato prima che vi sposaste, a meno che non vi sia capitato di co-firmarlo. Tuttavia, se uno di voi riceve un nuovo prestito, potrebbe esserlo.
Il consolidamento dei prestiti potrebbe rendere i coniugi responsabili dei reciproci debiti, anche se i prestiti originari fossero stati contratti prima del matrimonio.
Per questo motivo è importante conoscere tutti i termini di qualsiasi contratto di prestito che uno di voi potrebbe prendere in considerazione in futuro. Anche se la legge varia da stato a stato, c’è la possibilità che tu possa essere responsabile per il debito del prestito studentesco del tuo coniuge. Ciò potrebbe accadere se i prestiti fossero stati concessi durante il matrimonio (e a seconda che parte del denaro fosse stato utilizzato per le spese di soggiorno) e tu divorziassi o il tuo coniuge morisse. In uno stato di common law, potresti non essere responsabile per un prestito se su di esso è riportato solo il nome del tuo coniuge;in uno stato di proprietà della comunità, potresti esserlo.
In generale, i prestiti federali non vengono trasferiti a un coniuge in caso di morte, ma il debito del prestito privato spesso lo è se è stato contratto durante il matrimonio e / o se il coniuge superstite ha prestato servizio come co-firmatario del prestito. Se stai pensando di rifinanziare i prestiti agli studenti con un prestatore privato per ottenere un tasso di interesse più basso, assicurati di comprendere le eventuali protezioni federali che tu o il tuo coniuge potreste perdere di conseguenza.
Inoltre, anche se non sei responsabile del debito del tuo partner, può entrare in gioco ogni volta che chiedi un credito insieme, come una carta di credito condivisa o un mutuo sulla casa a tuo nome.
Le coppie che intendono sposarsi potrebbero voler prendere in considerazione un accordo prematrimoniale che stabilisca quale persona è responsabile di quali debiti contratti durante il matrimonio, in caso di divorzio in seguito. Sebbene un accordo prematrimoniale non possa essere considerato romantico, è uno strumento legale che può aiutare a proteggere te e il tuo coniuge da ricadute finanziarie impreviste. Già sposato? Esistono anche accordi post-nuziali e possono essere altrettanto legalmente vincolanti. Assicurati solo di avere un avvocato locale di diritto di famiglia che possa aiutarti a negoziare un accordo che regge in tribunale.
La linea di fondo
Così come non esistono due matrimoni uguali, non esiste una strategia per il debito coniugale valida per tutti. Quando si ha a che fare con il debito studentesco, come con altre importanti decisioni finanziarie, è essenziale che tu e il tuo futuro coniuge comunichiate onestamente e cercate di concordare una linea di condotta. Questa potrebbe anche essere una buona anteprima di come affronterai insieme altre sfide finanziarie una volta che avrai compiuto questa importante transizione nella tua vita.