Unioni di credito statali e federali: qual è la differenza?
Negli Stati Uniti, le unioni di credito si dividono in due categorie: statali e federali. Sebbene condividano molte caratteristiche, requisiti e scopi, la differenza nelle carte ha un impatto sulla regolamentazione e sulla titolazione di una data unione di credito.
Le unioni di credito istituite dallo Stato ricadono sotto l’autorità di regolamentazione della divisione dei servizi finanziari del rispettivo Stato. Le unioni di credito istituite a livello federale includono tutte la parola “federale” nel loro nome e ricadono sotto l’autorità di regolamentazione della National Credit Union Administration (NCUA).
Punti chiave
- Le unioni di credito sono istituti finanziari che forniscono servizi bancari creati, posseduti e gestiti dai loro partecipanti.
- Le unioni di credito sono imprese senza scopo di lucro che godono dello status di esenzione fiscale.
- Un’unione di credito federale (FCU) è un’unione di credito regolamentata e controllata dalla National Credit Union Association (NCUA).
- Le unioni di credito statali invece aderiscono a regolamenti e linee guida specifici dello stato, ma non tutti gli stati hanno tali leggi in vigore.
Unioni di credito statali
Ci sono alcuni vantaggi per le carte di stato per le unioni di credito. Per uno, le unioni di credito federali hanno regolamenti sui tassi di interesse massimi, mentre diversi stati possono avere limiti più elevati o nessun limite sulle commissioni sui tassi di interesse. Inoltre, le autorità di regolamentazione statali hanno spesso un livello di familiarità molto maggiore con le loro unioni di credito locali rispetto a quello di cui gode l’NCUA con le unioni di credito istituite a livello federale.
Non tutti gli stati istituiscono o regolano unioni di credito. Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming e District of Columbia non hanno carte statali specifiche, il che significa che tutte le unioni di credito che operano all’interno dei confini di quegli stati devono essere istituite a livello federale.
Alcune, anche se non tutte, unioni di credito statali offrono un’assicurazione sui depositi che è sostenuta dalla piena fede e credito del governo degli Stati Uniti. Alcune leggi statali richiedono che le unioni di credito istituite dallo stato siano assicurate a livello federale. L’NCUA assicura unioni di credito statali che cercano e si qualificano per l’assicurazione federale.
Unioni di credito istituite a livello federale
Anche se includono la parola “federale” nel loro nome, le unioni di credito federali (FCU) non sono gestite dal governo federale. Non solo tutte queste organizzazioni sono regolamentate dalla NCUA, ma sono anche assicurate dal National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
Nel 1970, il Congresso ha istituito l’NCUSIF, che è gestito dall’NCUA, per assicurare i conti delle azioni dei membri detenuti presso unioni di credito assicurate a livello federale. Proprio come la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per le banche, l’NCUSIF è sostenuta dalla piena fede e credito del governo degli Stati Uniti.
Il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) protegge i conti presso unioni di credito assicurate a livello federale fino a $ 250.000; la copertura di $ 250.000 si applica a ciascun proprietario di azioni, per ciascuna categoria di proprietà dell’account, per cooperativa di credito assicurata.
Cosa sono le cooperative di credito?
Le cooperative di credito sono cooperative di risparmio e prestito finanziario senza scopo di lucro i cui membri sono anche comproprietari, distinguendoli da veri intermediari come le banche. Molte unioni di credito sono considerate più “orientate alla comunità” e hanno obiettivi operativi significativamente diversi rispetto ad altri istituti di risparmio e prestito.
Negli Stati Uniti, le unioni di credito sono organizzazioni senza scopo di lucro, esenti da tasse, istituite con il Federal Credit Union Act del 1934. Tutte le unioni di credito sono istituite dal governo federale o da un governo statale. Per mantenere il loro status di esenzione fiscale, si limitano a fornire l’adesione a segmenti della popolazione strettamente definiti (gruppi ecclesiastici, sindacati, occupazioni specifiche, ecc.).
Tuttavia, è possibile che diverse unioni di credito fondano e combinano i loro segmenti di popolazione consentiti, il che significa che molte unioni di credito hanno ampie adesioni. Il consiglio di amministrazione delle cooperative di credito è eletto da tutti i suoi membri e i membri hanno voti nelle decisioni prese dalla loro unione di credito.
In definitiva, le differenze tra unioni di credito statali e federali sono molto meno significative della differenza tra unioni di credito e banche.