Credito in contanti vs scoperto: qual è la differenza?
Il credito in contanti e lo scoperto sono due tipi di finanziamento a breve termine che le istituzioni finanziarie forniscono ai propri clienti. Entrambi vengono utilizzati per evitare che gli assegni vengano rimbalzati o che le carte di debito vengano rifiutate quando non ci sono fondi sufficienti nei conti correnti. La differenza principale tra queste forme di prestito è il modo in cui sono garantite.
I conti aziendali hanno maggiori probabilità di ricevere credito in contanti e in genere richiede garanzie collaterali in qualche forma. Gli scoperti, d’altra parte, consentono ai titolari di conto di avere un saldo negativo senza incorrere in una grande commissione di scoperto.1
Punti chiave
- Sia il credito in contanti che lo scoperto si riferiscono a linee di credito con un prestatore.
- Diversi tipi di conti di scoperto consentono agli utenti di portare saldi negativi in modi che evitano commissioni di scoperto di grandi dimensioni.
- Il credito in contanti è più tipico per le imprese e generalmente implica una qualche forma di garanzia.
Come funziona il credito in contanti
Il credito in contanti è comunemente offerto alle imprese piuttosto che ai singoli consumatori. Le istituzioni finanziarie, come le banche e le unioni di credito, normalmente richiedono a un cliente aziendale di depositare una forma di garanzia come garanzia in cambio di contanti. Questa sicurezza può essere un bene tangibile, come azioni o proprietà. Il limite di credito esteso sul conto di credito in contanti è normalmente una percentuale del valore del titolo garantito.
Come accennato in precedenza, il credito in contanti è una soluzione di finanziamento a breve termine che un cliente aziendale ha a disposizione. Se il cliente non dispone di fondi sufficienti nel proprio conto, può utilizzare l’accredito in contanti per transazioni bancarie di routine fino al limite di credito. A differenza di altri prodotti di credito, gli interessi vengono addebitati sul saldo di chiusura giornaliero.
Il credito in contanti può anche essere denominato conto di riserva di cassa. Una riserva di cassa è una linea di credito non garantitache agisce proprio come una protezione dallo scoperto (vedere di seguito). In genere offre limiti di scoperto più elevati e ha costi di interesse reali inferiori sui fondi presi in prestito rispetto a uno scoperto, poiché le penali non vengono attivate per l’utilizzo del conto.
Come funziona uno scoperto
Lo scoperto è una forma di finanziamento emessa da un istituto finanziario a privati ed è collegata a un conto bancario, di solito un conto corrente. Se un cliente non dispone di fondi sufficienti nel proprio account per completare una transazione, lo scoperto copre la differenza, consentendo al conto di entrare in un saldo negativo. Supponiamo che il signor Jones abbia $ 500 sul suo conto e scriva un assegno da $ 550. In alcuni casi, la banca potrebbe permettergli di prelevare in eccesso il suo conto per coprire l’assegno, portando così il suo saldo a – $ 50.
Il processo di concessione di credito a breve termine a un titolare di conto quando il suo saldo scende sotto lo zero è noto come protezione dallo scoperto. La protezione dallo scoperto si presenta in diverse forme e funzioni in modo diverso a seconda del rapporto bancario.È comune per la protezione dallo scoperto collegare due conti insieme, consentendo di prelevare automaticamente i fondi su un conto di riserva nel caso in cui il conto principale venga prelevato sotto lo zero. Questa funzione può essere utile per evitarecommissioni di scoperto o avere fondi insufficienti per eseguire una transazione.
Le banche addebitano ai clienti una commissione, fino a $ 38, per scoperto più gli interessi sul saldose non hanno una protezione dalloscoperto sul loro conto. La protezionedallo scopertopuò anche essere venduta come unalinea di credito non garantita separatalegata al conto principale, che funge da prestito d’emergenza in caso di scoperto. Questo tipo di protezione dallo scoperto non prevede commissioni di scoperto ma addebita interessi sul saldo della linea di credito.3
Tipi di scoperto
I due tipi più comuni di scoperto sono lo scoperto standard su un conto corrente e un conto scoperto garantito che presta denaro contante contro vari strumenti finanziari.
Scoperto standard
Uno scoperto standard è l’atto di prelevare più fondi da un conto di quanto il saldo normalmente consentirebbe. Se hai $ 30 in un conto corrente e ritiri $ 35 per pagare un articolo, una banca che consente lo scoperto copre i $ 5 e in genere ti addebita una piccola commissione per il servizio, al contrario di una penale molto più grande. Ai clienti viene generalmente addebitata una commissione separata per ciascuna transazione in eccesso rispetto al saldo del conto, sebbene istituzioni diverse possano gestire le commissioni in modo diverso.
Scoperto garantito
Uno scoperto garantito agisce più come un prestito tradizionale. Come con un conto di credito in contanti, il denaro viene prestato da un istituto finanziario, ma una gamma più ampia di garanzie può essere utilizzata per garantire il credito. I clienti possono, ad esempio, essere autorizzati a utilizzare fondi comuni di investimento o azioni.
Scoperto netto
Esiste anche un conto scoperto pulito, in cui non viene offerta alcuna garanzia specifica, ma è consentito uno scoperto a causa del patrimonio netto dell’individuo. In generale, ciò è possibile solo quando il mutuatario ha un conto di grandi dimensioni presso l’istituto finanziario e gode di una relazione di lunga data.
Mentre il credito in contanti viene comunemente rinnovato ogni anno per un’azienda, l’accesso del titolare del conto alla protezione dello scoperto viene riesaminato annualmente e può o meno essere riapprovato.
considerazioni speciali
I clienti aziendali che possono fornire una qualche forma di garanzia possono essere facilmente in grado di accedere al credito in contanti, il che significa che non avrannoproblemi di liquidità nel caso in cui abbiano bisogno di capitale in fretta. Nella maggior parte dei casi, i crediti in contanti vengono comunemente rinnovati su base annuale per i clienti aziendali. Ciò significa che le aziende non devono presentare nuovamente domanda di credito. I pagamenti di interessi effettuati sul credito in contanti sono deducibili dalle tasse, il che significa che le aziende possono utilizzarli per ridurre il carico fiscale e risparmiare più denaro nel lungo periodo.
Se un cliente desidera aggiungere una protezione dallo scoperto sul proprio conto, deve richiedere il servizio proprio come farebbe per qualsiasi altra linea di credito. La banca esamina la domanda e l’approvazione è soggetta all’affidabilità creditizia del cliente. Le banche normalmente esaminano se continuare a estendere regolarmente la protezione dallo scoperto a un cliente. A differenza del credito in contanti, i clienti non possono richiedere la detrazione fiscale degli interessi pagati sulla protezione dello scoperto.5