Rischio morale contro rischio morale: qual è la differenza?
Rischio morale contro rischio morale: una panoramica
Azzardo morale e rischio morale sono termini che suonano molto simili e, sebbene siano anche vicini nel significato, la sottile differenza tra loro è importante. Mentre entrambi i termini descrivono un cambiamento nel comportamento correlato al rischio, uno implica una certa malizia, mentre l’altro descrive un’evoluzione più benigna.
Punti chiave
- Il rischio morale si riferisce a cambiamenti comportamentali che potrebbero verificarsi e aumentare il rischio di perdita quando una persona sa che l’assicurazione fornirà la copertura.
- Quando una persona può evitare le potenziali conseguenze di un rischio, le sue azioni e il suo atteggiamento cambiano e c’è una maggiore probabilità di un rischio morale.
- Il rischio morale descrive lo stesso tipo di cambiamento comportamentale che potrebbe verificarsi quando una persona sa che l’assicurazione la coprirà, ma in questo caso, è subconscio.
- La differenza fondamentale tra il rischio morale e il rischio morale è conscio vs subconscio, che parla all’intento della parte coperta.
Azzardo morale
Il rischio morale descrive i cambiamenti comportamentali che potrebbero aumentare il rischio di perdita subita perché l’attore non si assume la responsabilità se le cose vanno male. Le persone del settore assicurativo usano il termine per riferirsi alla possibilità che dopo aver ricevuto la copertura, una persona possa agire in modo rischioso per guadagno personale perché la compagnia di assicurazioni dovrà coprire tutte le perdite. Il rischio morale è l’idea che l’assicurazione promuova l’assunzione di rischi per guadagno personale.
L’azzardo morale descrive un cambiamento consapevole nel comportamento per cercare di beneficiare di un evento che si verifica. Al contrario, il rischio morale descrive un cambiamento inconscio nel comportamento di una persona quando è assicurata.
Rischio morale
Il rischio morale è un termine assicurativo usato per descrivere l’atteggiamento di una persona assicurata nei confronti dei suoi averi. Rappresenta l’aumento dell’indifferenza alla perdita perché gli articoli sono coperti. Ad esempio, supponiamo che una persona paghi un’assicurazione per il suo nuovo telefono.
Il rischio morale sorge quando il modello del suo telefono diventa obsoleto e lui non se ne cura più. È indifferente al fatto che il suo telefono venga danneggiato perché la sua assicurazione gli permetterebbe di ottenerne uno nuovo. Il suo atteggiamento indifferente verso il suo telefono porta a un comportamento inconsciamente cambiato.
La differenza fondamentale tra il rischio morale e il rischio morale è l’intento. L’azzardo morale descriveva la ricerca intenzionale del rischio per guadagno personale perché non si sostiene il costo del fallimento. Il rischio morale descrive l’indifferenza al rischio non intenzionale.
Esempio di rischio morale
Un tipo di rischio morale è ex ante. Il rischio ex ante definisce il cambiamento comportamentale di un assicurato prima che si verifichi un evento. Ad esempio, supponiamo che Milton, un subacqueo professionista, non abbia un’assicurazione sanitaria. Attraversa la sua carriera senza fare i pericolosi tuffi che potrebbero mandarlo in ospedale. Milton sa che se dovesse farsi male e deve andare in ospedale, dovrà pagare le spese mediche di tasca propria. Milton decide di stipulare un’assicurazione sanitaria e, una volta entrata in vigore la sua polizza assicurativa, inizia a fare le immersioni pericolose. Milton, consapevolmente, assume un comportamento più rischioso di quello che aveva prima di ottenere l’assicurazione perché ha ridotto la sua responsabilità.
L’ azzardo morale ex post si riferisce al comportamento di una parte dopo che si è verificato un evento. Ad esempio, supponiamo che una persona richieda un prestito a una banca per avviare un’impresa. Dopo aver ricevuto il credito, potrebbe dire che la sua attività non è riuscita, sebbene fosse redditizia, a ottenere un salvataggio o una cancellazione delle tasse. Questo comportamento intenzionale è noto come azzardo morale ex post.