Prestito vs linea di credito: qual è la differenza?
Prestito vs linea di credito: una panoramica
Prestiti e linee di credito sono due modi diversi per prendere in prestito da istituti di credito sia per le imprese che per i privati. L’approvazione sia per i prestiti che per le linee di credito (denominate anche linee di credito) dipende dallo scopo previsto, dalla valutazione del credito del mutuatario e dalla storia finanziaria, nonché dal loro rapporto con il prestatore.
I prestiti hanno quello che viene chiamato un limite di credito non rotativo, il che significa che il mutuatario ha accesso solo all’importo prestato una volta, dove successivamente effettua il pagamento del capitale e degli interessi fino a quando il debito non viene estinto.
Una linea di credito, invece, funziona diversamente. Il mutuatario riceve un limite di credito prestabilito, proprio come con una carta di credito, ed effettua pagamenti regolari composti da una parte di capitale e di interessi per estinguerlo. Ma a differenza di un prestito, il mutuatario ha accesso continuo ai fondi e può accedervi ripetutamente mentre è attivo.
Punti chiave
- Prestiti e linee di credito sono tipi di debito emesso da banche che dipendono dalle esigenze del mutuatario, dal punteggio di credito e dal rapporto con il prestatore.
- I prestiti sono linee di credito forfettarie non rotative normalmente utilizzate per uno scopo specifico dal mutuatario.
- Le linee di credito sono linee di credito rotanti che possono essere utilizzate ripetutamente per gli acquisti di tutti i giorni o per le emergenze nell’intero importo limite o in importi inferiori.
Prestiti
Un prestito viene fornito con un importo in dollari specifico in base alle esigenze e alla solvibilità del mutuatario. Come altri prodotti di credito non rotativi, un prestito viene concesso in un’unica soluzione, quindi il credito anticipato non può essere utilizzato più e più volte come una carta di credito.
Prestiti garantiti
I prestiti possono presentarsi in due forme generali: inadempiente sul prestito, il prestatore può riappropriarsi della garanzia, venderla e inserirla nel saldo del prestito rimanente. Se c’è un importo in sospeso, il mutuante potrebbe essere in grado di perseguire il mutuatario per il resto.
Prestiti non garantiti
I prestiti non garantiti, invece, non sono assistiti da alcuna forma di garanzia. Nella maggior parte dei casi, l’approvazione di questi prestiti si basa esclusivamente sulla storia creditizia del mutuatario ed è generalmente anticipata per importi inferiori e con tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti.
I tassi di interesse tendono quindi a variare in base al tipo di prestito concesso. I prestiti garantiti normalmente hanno tassi di interesse inferiori a causa del basso livello di rischio ad essi associato. Poiché la maggior parte dei mutuatari non vuole rinunciare alla garanzia, è più probabile che tenga il passo con i pagamenti e, se non riesce a rimborsare il prestito, la garanzia conserva ancora gran parte del suo valore per il prestatore.
I prestiti non garantiti, tuttavia, spesso costano molto di più ai mutuatari. Il tasso dipenderà anche dal tipo di prestito sottoscritto da un individuo o da un’impresa.
Di seguito sono riportati solo alcuni tipi comuni di prestito concesso a mutuatari da istituti di credito:
Mutuo
Un mutuo è un prestito specializzato utilizzato per l’acquisto di una casa o di un altro tipo di proprietà immobiliare ed è garantito dall’immobile in questione. Per qualificarsi, un mutuatario deve soddisfare le soglie minime di credito e di reddito del prestatore. Una volta approvato, il mutuante paga la proprietà, lasciando che il mutuatario effettui pagamenti regolari di capitale e interessi fino a quando il prestito non viene completamente estinto. Poiché i mutui sono garantiti da proprietà, tendono a presentare tassi di interesse inferiori rispetto ad altri prestiti.
Prestito automobilistico
Come i mutui, i prestiti per le automobili sono garantiti. La garanzia, però, è il veicolo in questione. Il prestatore anticipa l’importo del prezzo di acquisto al venditore, meno eventuali acconti versati dal mutuatario. Il mutuatario deve rispettare i termini del prestito, inclusi i pagamenti regolari fino al completo pagamento del prestito. Se il mutuatario è inadempiente, il prestatore può rientrare in possesso del veicolo e perseguire il debitore per qualsiasi saldo residuo. Spesso, i concessionari di automobili o la casa automobilistica si offriranno di servire come prestatore.
Prestito per consolidamento debiti
I consumatori possono consolidare tutti i loro debiti in uno solo rivolgendosi a un prestatore per un prestito di consolidamento debiti. Se e quando approvato, la banca ripaga tutti i debiti insoluti. Invece di pagamenti multipli, il mutuatario è responsabile solo di un pagamento regolare effettuato al nuovo prestatore. La maggior parte dei prestiti di consolidamento del debito non sono garantiti.
Prestito per lavori domestici
Questi prestiti possono o non possono essere garantiti da alcuna garanzia. Se il proprietario di una casa ha bisogno di effettuare alcune riparazioni alla propria casa, può rivolgersi a una banca o a un altro istituto finanziario per un prestito per il miglioramento della casa. Consente al proprietario della casa di prelevare fondi per effettuare le ristrutturazioni tanto necessarie.
Prestiti studenteschi
Questa è una forma comune di debito utilizzata per finanziare le spese educative qualificate. I prestiti agli studenti, chiamati anche prestiti per l’istruzione, vengono offerti tramite programmi di prestito federali o privati. Spesso fanno affidamento sui redditi e sulla solvibilità dei genitori dello studente e non su quelli degli studenti, sebbene lo studente diventi responsabile del rimborso. I pagamenti sono generalmente differiti mentre lo studente frequenta la scuola e per i primi sei mesi dopo la laurea.
Prestito d’affari
Questi prestiti sono anche chiamati capitale.
In media, gli eventuali costi di chiusura sono più elevati per i prestiti che per le linee di credito.
Linea di credito
Una linea di credito funziona diversamente da un prestito. Quando un mutuatario viene approvato per una linea di credito, la banca o l’istituto finanziario gli anticipa un limite di credito stabilito che la persona può utilizzare più e più volte, in tutto o in parte. Questo lo rende un limite di credito rotante, uno strumento di prestito molto più flessibile. A differenza dei prestiti, le linee di credito possono essere utilizzate per qualsiasi scopo, dagli acquisti quotidiani a esigenze speciali come viaggi, piccole ristrutturazioni o rimborso di debiti ad alto interesse.
La linea di credito di un individuo funziona in modo molto simile a una carta di credito e, in alcuni casi, come un conto corrente. Analogamente a una carta di credito, le persone possono accedere a questi fondi ogni volta che ne hanno bisogno, purché l’account sia aggiornato e ci sia ancora credito disponibile da utilizzare. Quindi, se hai una linea di credito con un limite di $ 10.000, puoi usarne una parte o tutta per qualunque cosa ti serva. Se hai un saldo di $ 5.000, puoi comunque utilizzare i $ 5.000 rimanenti in qualsiasi momento. Se paghi i $ 5.000, puoi accedere di nuovo a $ 10.000 completi.
Alcune linee di credito fungono anche da conto corrente. Ciò significa che puoi effettuare acquisti e pagamenti utilizzando una carta di debito collegata o scrivere assegni sul conto.
Le linee di credito tendono ad avere tassi di interesse più elevati, importi in dollari inferiori e importi di pagamento minimi inferiori rispetto ai prestiti. I pagamenti sono richiesti mensilmente e sono composti da capitale e interessi. Le linee di credito di solito creano impatti più immediati e maggiori sui rapporti sul credito al consumo e sui punteggi di credito. L’accumulo degli interessi inizia solo una volta effettuato un acquisto o prelevato contanti sulla linea di credito.
Linea di credito personale
Questa è una linea di credito non garantita. Proprio come un prestito non garantito, non ci sono garanzie che proteggano questo veicolo di credito. In quanto tali, richiedono al mutuatario di avere un punteggio di credito più elevato. Le linee di credito personali normalmente hanno un limite di credito inferiore e tassi di interesse più elevati. La maggior parte delle banche rilascia questo credito ai mutuatari a tempo indeterminato.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
valore di mercato di una casa meno l’importo dovuto al mutuo.
La maggior parte degli HELOC ha un periodo di estrazione specifico, di solito fino a 10 anni. Durante questo periodo, il mutuatario può utilizzare, pagare e riutilizzare i fondi più e più volte. Poiché sono protetti, puoi aspettarti di pagare interessi inferiori per un HELOC rispetto a una linea di credito personale.
Linea di credito aziendale
Queste linee di credito vengono utilizzate dalle imprese in base alle necessità. La banca o l’istituto finanziario considera il valore di mercato e la redditività dell’azienda nonché il rischio. Una linea di business può essere protetta o non garantita in base alla quantità di credito richiesta e i tassi di interesse tendono a essere variabili.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.