Tasso di interesse vs. APR Significato: conoscere la differenza
I tassi di interesse e il TAEG sono due termini spesso confusi che si riferiscono a concetti simili ma presentano sottili differenze quando si tratta di calcolo. Quando si valuta il costo di un prestito o di una linea di credito, è importante comprendere la differenza tra il tasso di interesse pubblicizzato e il tasso percentuale annuo (TAEG), che include eventuali costi o commissioni aggiuntivi.
Punti chiave
- Il tasso di interesse è il costo del prestito del capitale.
- Il TAEG è quasi sempre superiore al tasso di interesse, compresi gli altri costi associati al prestito di denaro.
- La legge federale sulla verità sul prestito richiede che ogni contratto di prestito al consumo elenchi il TAEG insieme al tasso di interesse nominale.
- I finanziatori devono seguire le stesse regole per garantire l’accuratezza del TAEG.
Tasso d’interesse
Il tasso pubblicizzato, o tasso di interesse nominale, viene utilizzato per il calcolo degli interessi passivi sul prestito. Ad esempio, se stavi considerando un mutuo ipotecario di $ 200.000 con un tasso di interesse del 6%, la tua spesa per interessi annuali ammonterebbe a $ 12.000 o un pagamento mensile di $ 1.000.
I tassi di interesse possono essere influenzati dal tasso sui fondi federali fissato dalla Federal Reserve, noto anche come Fed. In questo contesto, il tasso sui fondi federali è il tasso al quale le banche prestano i saldi di riserva ad altre banche durante la notte. Ad esempio, durante una recessione economica, la Fed in genere ridurrà il tasso dei fondi federali per incoraggiare i consumatori a spendere denaro.
Durante i periodi di forte crescita economica, accadrà il contrario: la Federal Reserve in genere aumenterà i tassi di interesse nel tempo per incoraggiare maggiori risparmi e bilanciare il flusso di cassa.
Negli ultimi anni, la Fed ha cambiato i tassi di interesse relativamente raramente, da una a quattro volte l’anno. Tuttavia, durante la recessione del 2008, i tassi sono stati gradualmente ridotti sette volte per adeguarsi alle condizioni di mercato. Sebbene non sia determinante per l’ipoteca o altri tassi di interesse, ha una grande influenza che riflette le condizioni di mercato più ampie.
Definizione APR
Il TAEG, tuttavia, è il tasso più efficace da considerare quando si confrontano i prestiti. Il TAEG include non solo gli interessi passivi sul prestito, ma anche tutte le commissioni e gli altri costi coinvolti nell’acquisizione del prestito. Queste commissioni possono includere commissioni di intermediazione, costi di chiusura, sconti e punti di sconto. Questi sono spesso espressi in percentuale. Il TAEG dovrebbe essere sempre maggiore o uguale al tasso di interesse nominale, tranne nel caso di un affare specializzato in cui un prestatore offre uno sconto su una parte della spesa per interessi.
Tornando all’esempio sopra, considera il fatto che l’acquisto della tua casa richiede anche costi di chiusura, assicurazione ipotecaria e commissioni per la creazione di prestiti per un importo di $ 5.000. Per determinare il TAEG del mutuo ipotecario, queste commissioni vengono aggiunte all’importo del prestito originale per creare un nuovo importo del prestito di $ 205.000. Il tasso di interesse del 6% viene quindi utilizzato per calcolare un nuovo pagamento annuale di $ 12.300. Per calcolare il TAEG, dividi semplicemente il pagamento annuale di $ 12.300 per l’importo del prestito originale di $ 200.000 per ottenere il 6,15%.
Quando si confrontano due prestiti, è probabile che il prestatore che offre il tasso nominale più basso offra il valore migliore, poiché la maggior parte dell’importo del prestito è finanziato a un tasso inferiore.
Lo scenario più confuso per i mutuatari è quando due istituti di credito offrono lo stesso tasso nominale e pagamenti mensili ma APR diversi. In un caso come questo, l’istituto di credito con il TAEG inferiore richiede meno commissioni anticipate e offre un affare migliore.
L’uso dell’APR prevede alcuni avvertimenti. Poiché i costi di servizio del prestatore inclusi nel TAEG sono distribuiti su tutta la durata del prestito, a volte fino a 30 anni, il rifinanziamento o la vendita della casa possono rendere il mutuo più costoso di quanto originariamente suggerito dal TAEG. Un altro limite è la mancanza di efficacia del TAEG nel cogliere i costi reali di un mutuo a tasso variabile poiché è impossibile prevedere la direzione futura dei tassi di interesse.
La linea di fondo
Mentre il tasso di interesse determina il costo del prestito di denaro, il TAEG è un quadro più accurato del costo totale del prestito perché prende in considerazione altri costi associati all’ottenimento di un prestito, in particolare un mutuo. Quando si determina da quale fornitore di prestito prendere in prestito denaro, è fondamentale prestare attenzione al TAEG, ovvero al costo reale del finanziamento.