Copay vs. franchigia: qual è la differenza?
Copays e franchigie sono caratteristiche dei piani di assicurazione sanitaria. Prevedono il pagamento da parte dell’assicurato, ma l’importo e la frequenza differiscono.
Punti chiave
- Copays e franchigie sono entrambe caratteristiche della maggior parte dei piani assicurativi.
- Una franchigia è un importo che deve essere pagato per i servizi sanitari coperti prima che l’assicurazione inizi a pagare.
- I pagamenti in genere vengono addebitati dopo che una franchigia è già stata soddisfatta. In alcuni casi, tuttavia, i copays vengono applicati immediatamente.
Cosa sono i Copays?
Un copay, abbreviazione di copayment, è un importo fisso che un beneficiario dell’assistenza sanitaria paga per i servizi medici coperti. Il saldo rimanente è coperto dalla compagnia di assicurazioni della persona.
I copays variano in genere per i diversi servizi all’interno degli stessi piani, in particolare quando riguardano servizi considerati essenziali o di routine e altri che sono considerati meno di routine o nel dominio di uno specialista.
I costi delle visite mediche standard sono in genere inferiori a quelli degli specialisti. Si noti che i costi di copertura per le visite al pronto soccorso tendono ad essere i più alti.
Cosa sono le franchigie?
Una franchigia è un importo fisso che un paziente deve pagare ogni anno prima che le prestazioni dell’assicurazione sanitaria inizino a coprire i costi.
Dopo aver soddisfatto una franchigia, i beneficiari in genere pagano la coassicurazione, una certa percentuale dei costi, per tutti i servizi coperti dal piano. Continuano a pagare la coassicurazione fino a quando non raggiungono il loro massimo di tasca propria per l’anno.
Alcuni piani prevedono una franchigia separata per i farmaci da prescrizione o altri servizi. Con i piani familiari, spesso c’è una franchigia individuale e una per tutta la famiglia.
Servizi preventivi
Nella maggior parte dei casi, i servizi di prevenzione sono coperti al 100%, il che significa che il paziente non deve nulla per l’appuntamento. I piani offerti attraverso il Patient Protection and Affordable Care Act pagano interamente i controlli di routine e altri screening considerati preventivi, comemammografie e colonscopie per persone di una certa età.1
Esempio di vita reale
Supponiamo che un paziente abbia un piano di assicurazione sanitaria con una copay di $ 30 per visitare un medico di base, una copay di $ 50 per vedere uno specialista e una copay di $ 10 per farmaci generici.
Il paziente paga questi importi fissi per quei servizi indipendentemente dal costo effettivo dei servizi. La compagnia di assicurazioni paga il saldo rimanente (l ‘”importo coperto”). Pertanto, se una visita dall’endocrinologo del paziente (uno specialista) costa $ 250, il paziente paga $ 50 e la compagnia di assicurazioni paga $ 200.
Supponiamo ora che lo stesso paziente abbia una franchigia annua di $ 2.000 prima che l’assicurazione inizi a pagare e il 20% di coassicurazione dopo.
A marzo, si è slogato una caviglia giocando a basket e il trattamento costa $ 300. Paga l’intero costo perché deve ancora soddisfare la sua franchigia. A maggio ha problemi alla schiena, che gli sono costati 500 dollari per essere curati. Ancora una volta, paga l’intero costo.
Ad agosto, si rompe un braccio giocando a football americano e il conto della sua visita in ospedale arriva a 3.500 dollari. Su questo conto, il paziente paga $ 1.200, l’importo che resta della sua franchigia. Una volta raggiunta la franchigia, paga anche il 20% (il suo importo di coassicurazione). In questo caso, sarebbe un ulteriore $ 300 (20% di $ 1.500, la differenza tra la franchigia e la visita in ospedale).
La linea di fondo
Copays e franchigie sono due parti dell’equazione dell’assicurazione sanitaria. In generale, i piani che addebitano premi mensili inferiori hanno copayments più elevati e franchigie più elevate. I piani che addebitano premi mensili più elevati hanno copayments inferiori e franchigie inferiori.
Quando scegli un piano, valuta se prevedi di avere molte spese mediche. In tal caso, può avere senso finanziario acquistare un piano più costoso con costi inferiori e una franchigia inferiore. E, naturalmente, tieni d’occhio anche i limiti massimi.