Periodo d ‘attesa

Cos’è un periodo di attesa?

Un periodo di attesa è la quantità di tempo che un assicurato deve attendere prima che una parte o tutta la sua copertura entri in vigore. L’assicurato potrebbe non ricevere prestazioni per richieste di risarcimento presentate durante il periodo di attesa. I periodi di attesa possono anche essere noti come periodi di eliminazione e periodi di qualificazione.

Punti chiave

• I periodi di attesa, noti anche come periodi di qualificazione, sono il tempo (ad esempio tre mesi) prima dell’inizio della copertura assicurativa.
• Diverse polizze assicurative possono avere periodi di attesa, tra cui l’assicurazione dei proprietari di casa, l’assicurazione auto e l’invalidità a breve termine.
• I periodi di attesa sono spesso utilizzati da aziende che registrano alti tassi di turnover.
• Molti piani di assicurazione sanitaria prevedono periodi di attesa più lunghi, ad esempio per il cancro o per l’assistenza alla maternità.

Come funziona un periodo di attesa

Il periodo di attesa o il periodo di eliminazione prima che l’assicurato possa presentare richieste di risarcimento varia a seconda dell’assicuratore, della polizza e del tipo di assicurazione. Per periodi di attesa più lunghi prima che la copertura sia attiva, il costo di un premio può ridursi leggermente. Nell’assicurazione sanitaria esistono diversi tipi di periodi di attesa.

Un periodo di attesa del datore di lavoro richiede che un dipendente attenda un periodo specificato, ad esempio tre mesi, prima di poter ricevere servizi sanitari sovvenzionati dall’azienda. Spesso una disposizione come questa sarà in vigore per un’azienda che si aspetta un alto tasso di turnover dei dipendenti. Una volta che un dipendente si iscrive, potrebbe avere un periodo di attesa aggiuntivo prima di poter richiedere la copertura.

Le organizzazioni di mantenimento della salute (HMO) hanno periodi di attesa per l’affiliazione. L’ Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) regola i periodi di attesa per l’affiliazione e non consente loro di superare i tre mesi.

Un periodo di esclusione di una condizione preesistente varia da uno a 18 mesi. Questi tempi di attesa si riferiscono a condizioni di salute specifiche che un individuo può avere nei sei mesi precedenti l’iscrizione a un piano di assicurazione sanitaria. La copertura può essere limitata o esclusa per la condizione preesistente. Tuttavia, se l’assicurato può dimostrare l’assicurazione ininterrotta prima di cambiare polizza, tale copertura può contare ai fini dell’esclusione della condizione preesistente. Le esenzioni consentono a coloro che hanno almeno un anno di copertura sanitaria di gruppo in un posto di lavoro e un arco di tempo non superiore a 63 giorni di evitare questa disposizione.

Molti piani di assicurazione sanitaria prevedono lunghi periodi di attesa obbligatori per determinati tipi di copertura:

• Il cancro e le cure cardiovascolari possono richiedere periodi di attesa fino a due anni.
• Le attese per l’assistenza alla maternità possono durare dai 10 ai 12 mesi, ma generalmente vanno dai 30 ai 90 giorni.
• Il periodo di attesa delle cure odontoiatriche è in genere da 6 a 12 mesi. Alcune compagnie di assicurazione impongono anche restrizioni, o periodi di attesa aggiuntivi, che controllano la frequenza con cui l’assicurato può ricevere trattamenti dentali specifici. Ad esempio, la sostituzione della protesi può essere limitata a una volta ogni cinque anni.

Gli assicurati devono considerare la loro capacità di pagare le spese quando scelgono la durata del periodo di attesa per una polizza.

Tipi di periodi di attesa

I periodi di attesa dell’assicurazione del proprietario di abitazione di solito vanno dai 30 ai 90 giorni prima che la copertura sia in vigore. Dopo la scadenza del periodo di attesa, gli assicurati possono presentare reclami contro la polizza. I periodi di attesa variano a seconda dell’assicurazione. Inoltre, in alcune regioni, come le zone costiere, quando nell’area è presente una tempesta con nome, le nuove politiche non entreranno in vigore fino al termine della tempesta.

Alcuni stati possono imporre periodi di attesa su altri prodotti assicurativi. Ad esempio, il Texas metterà un’attesa di 60 giorni per nuove polizze di assicurazione auto. Questo periodo offre al fornitore la possibilità di decidere se il conducente si adatta ai propri profili di rischio. Durante il periodo di 60 giorni, la società può annullare la polizza auto se hanno dubbi sul profilo di rischio o problemi non divulgati.

La copertura per invalidità a breve termine può avere periodi di attesa di poche settimane, ma queste polizze avranno premi più elevati. La maggior parte delle polizze a breve termine attende da 30 a 90 giorni per la copertura. I periodi di attesa per disabilità a lungo termine possono essere compresi tra 90 giorni e un anno intero. Come per altri prodotti assicurativi, durante il periodo di prova non sono dovuti benefici. Per la previdenza sociale, anche i pagamenti di invalidità avranno un periodo di attesa di cinque mesi.