Piano del salariato
Cos’è un piano per salari?
Il piano di un salariato, noto più formalmente come fallimento del capitolo 13, consente alle persone con un reddito regolare di ristrutturare i loro obblighi per ripagare i loro debiti nel tempo.
Nel piano di un salariato, il debitore non cerca di guadagnare il perdono generaledei suoi debiti insoluti. Piuttosto, il debitore offre un piano di rimborso che utilizza pagamenti rateali fissi, consolidando efficacemente i debiti in un importo mensile. Il debitore effettua i pagamenti a un fiduciario imparziale nominato che poi li inoltra al creditore per un determinato periodo, di solito da tre a cinque anni.
Punti chiave
- Il piano di un salariato, chiamato anche fallimento del capitolo 13, consente alle persone con reddito da lavoro stabile di rimborsare i debiti e gli obblighi associati a un fallimento personale.
- Mentre il fallimento del Capitolo 7 è la forma più comune di fallimento, uno dei maggiori vantaggi di un fallimento del Capitolo 13 rispetto al Capitolo 7 è che offre alle persone l’opportunità di salvare le loro case dal pignoramento.
- Dichiarando fallimento ai sensi del Capitolo 13, gli individui possono interrompere qualsiasi procedura di preclusione e presentare un piano per estinguere eventuali debiti insoluti, inclusi i pagamenti ipotecari, per un periodo da tre a cinque anni, consolidando efficacemente tutti i loro debiti in un importo mensile.
Comprensione dei piani del salariato
Il fallimento del capitolo 13 era precedentemente chiamato piano del salariato perché il sollievo in base a esso era disponibile solo per le persone che guadagnavano uno stipendio regolare. Le successive modifiche statutarie lo hanno ampliato per includere qualsiasi individuo, compresi i lavoratori autonomi e coloro che gestiscono un’attività priva di personalità giuridica.
Qualsiasi individuo è idoneo per il fallimento del Capitolo 13 purché i suoi debiti non garantiti siano inferiori a $ 394,725 e i debiti garantiti siano inferiori a $ 1,184,200 e abbiano ricevuto consulenza sul credito da un’agenzia di consulenza sul credito approvata in un briefing individuale o di gruppo entro 180 giorni dal archiviazione. Una società o una partnership non è idonea per il fallimento del Capitolo 13.
IlCARES Act approvato nel 2020 include una serie di modifiche alle leggi sui fallimenti progettate per rendere il processo più disponibile per le imprese e gli individui economicamente svantaggiati dalla pandemia COVID-19.
Capitolo 13 Fallimento vs Capitolo 7 Fallimento
la persona che è gravemente indebitata può presentare istanza di fallimento del Capitolo 13 o del Capitolo 7. Il fallimento del capitolo 13 consente la riorganizzazione del debito, mentre il fallimento del capitolo 7 prevede la liquidazione definitiva. Con un fallimento secondo il Capitolo 13, i debitori sono autorizzati a mantenere le loro proprietà. Quando un debitore presenta una dichiarazione di fallimento secondo il Capitolo 7, può essere in grado di mantenere l’equità domestica o un’auto, ma le quote di partecipazione, le seconde case e / o le proprietà per le vacanze saranno incamerate per rimborsare i creditori.2
Uno dei maggiori vantaggi del Capitolo 13 è che offre alle persone l’opportunità di salvare le loro case dal pignoramento. Presentando la dichiarazione di fallimento del Capitolo 13, le persone possono interrompere qualsiasi procedura di preclusione e presentare un piano per ripagare eventuali pagamenti ipotecari insoluti per un periodo da tre a cinque anni. Il capitolo 7 è la forma più comune di fallimento perché consente alle persone di cancellare il proprio debito esistente e ricominciare da capo. Tuttavia, spesso con un fallimento secondo il Capitolo 7, l’individuo che ha presentato la dichiarazione cede la propria casa nel processo.
Un fallimento secondo il Capitolo 13 consente inoltre alle persone di riprogrammare i debiti garantiti, escludendo un’ipoteca sulla loro residenza principale, e di prolungarli per tutta la durata del piano, il che potrebbe ridurre i loro pagamenti. Inoltre, un fallimento ai sensi del Capitolo 13 ha una disposizione speciale che può proteggere i co-firmatari. In base a questa disposizione, i pagamenti del piano vengono effettuati a un fiduciario imparziale nominato che li distribuisce ai creditori, quindi il debitore non ha contatti diretti con i creditori.
Come presentare la richiesta di un piano per salari
Per presentare istanza di fallimento ai sensi del Capitolo 13, il debitore deve prima fare un elenco di ogni creditore a cui deve denaro, insieme alla quantità di denaro dovuta. Devono anche compilare un elenco di qualsiasi proprietà posseduta. Coloro che dichiarano fallimento ai sensi del Capitolo 13 devono anche fornire informazioni sul loro reddito – quanto guadagnano e da dove provengono – oltre a informazioni dettagliate sulle loro spese mensili. I debitori devono anche aver completato la consulenza sul credito prima di diventare idonei.
Esempio di piano del salariato
Eric e Sam sono una coppia sposata. Eric ha perso il lavoro in una serie di licenziamenti e suo marito Sam è rimasto ferito sul lavoro, lasciandolo incapace di lavorare nello stesso anno. Sono rimasti indietro con i pagamenti del mutuo e alla fine hanno dovuto $ 75.000 alla loro banca. Subito dopo che la banca ha avviato la procedura di pignoramento, Eric ha ricevuto un’offerta di lavoro e Sam ha avviato una piccola attività da casa loro. Dichiarando fallimento ai sensi del Capitolo 13, sono stati in grado di interrompere la procedura di preclusione e mantenere la loro casa.
Come risultato del loro flusso di reddito ormai costante, Eric e Sam possono pagare il mutuo ogni mese in futuro. I pagamenti arretrati che devono sul loro mutuo sono dovuti per un periodo di cinque anni, con pagamenti gestibili distribuiti su quel periodo.