Vantaggio in caso di morte variabile

Che cos’è un beneficio in caso di morte variabile?

L’ indennità in caso di decesso variabile si riferisce all’importo pagato al beneficiario di un defunto basato sulla performance di un conto di investimento all’interno di una polizza di assicurazione sulla vita universale variabile, un prodotto finanziario che funge sia da assicurazione che da investimento. Questo importo variabile si aggiunge a una prestazione in caso di morte garantita, che è costante.

Un titolare di polizza vita universale variabile può scegliere tra diverse opzioni di investimento offerte dal proprio assicuratore, inclusi investimenti in fondi comuni di investimento azionario e a reddito fisso. L’importo variabile, o il valore in contanti della polizza, insieme al beneficio in caso di morte garantito, noto come valore nominale, insieme formano il beneficio totale in caso di morte.

Comprensione del beneficio in caso di morte variabile

Una prestazione variabile in caso di morte è una delle tre opzioni principali disponibili con polizze assicurative sulla vita universali variabili, mentre le altre sono una prestazione in caso di morte di livello e unrimborso del premio. Ciascuno di questi tre tipi di indennità non è tassabile per il beneficiario e se l’assicurato prende in prestito contro la polizza, l’indennità in caso di morte si riduce.

Il beneficio variabile in caso di morte è talvolta chiamato anche beneficio crescente. Questo è un po ‘un termine improprio perché il valore in contanti può aumentare o diminuire a seconda della performance dell’investimento.

Punti chiave

• Una prestazione in caso di decesso variabile è l’importo in un conto di investimento pagato al beneficiario di un defunto da una polizza di assicurazione sulla vita variabile.
• Il conto di investimento o il conto del valore in contanti all’interno di una polizza di assicurazione sulla vita variabile viene utilizzato per investire in azioni o fondi comuni di investimento azionario per ottenere rendimenti.
• Sebbene i conti di investimento promettano rendimenti superiori alla media, i loro rendimenti non sono sempre positivi e dipendono dallo stato dei mercati azionari.
• Le polizze assicurative sulla vita variabili hanno commissioni di gestione associate che possono incidere sull’importo complessivo per il beneficio variabile in caso di morte.

Pro e contro del beneficio in caso di morte variabile

In genere, agli investitori vengono offerte opzioni di una serie di titoli e fondi associati alla compagnia di assicurazioni sulla vita. Queste opzioni possono variare da azioni a obbligazioni a fondi del mercato monetario e ciascuna di esse ha commissioni di gestione e amministrative associate. Le polizze assicurative sulla vita variabili trasferiscono una parte del premio pagato su conti cash value utilizzati per investire in questi strumenti rappresentativi di capitale.

Tra le polizze vita universali variabili, un beneficio in caso di morte variabile che investe principalmente in azioni o fondi comuni di investimento azionario può essere interessante per gli investitori più giovani che cercano di utilizzare anche l’assicurazione come veicolo di investimento a lungo termine. Per gli investitori più anziani, le obbligazioni potrebbero essere più appropriate.

Va notato che la maggior parte dei benefici in caso di morte variabile include la possibilità di modificare gli investimenti sottostanti nel tempo. I rendimenti non sono limitati, quindi gli assicurati ricevono il pieno ritorno dell’investimento sottostante, meno le commissioni.

Una prestazione variabile in caso di decesso può costare meno nel tempo rispetto alla restituzione di una prestazione premium. Offrono anche vantaggi fiscali perché i guadagni derivanti dagli investimenti sono idonei per l’imposta differita fintanto che rimangono nel conto fino a quando non viene richiesto il beneficio in caso di morte.

Tuttavia, un beneficio di morte variabile in genere è più costoso di un beneficio di morte di livello e può includere complessivamente più costi incorporati. In generale, maggiore è la prestazione in caso di decesso, maggiori sono i premi. C’è anche il pericolo che la tua polizza possa scadere se non mantieni fondi sufficienti nel tuo account per coprire i costi amministrativi di tali polizze.

Queste differenze di costo possono essere considerazioni importanti, poiché i premi totali associati ai tre tipi principali di benefici universali variabili sulla vita possono differire di migliaia di dollari per tutta la durata di una polizza.

I consumatori potrebbero anche voler valutare attentamente i pro ei contro della vita universale variabile in primo luogo. Questo tipo di assicurazione ha caratteristiche interessanti per alcuni investitori, in quanto la copertura non scade finché gli assicurati continuano a effettuare i pagamenti. Inoltre, come suggerisce il nome, la vita universale variabile offre premi flessibili. Detto questo, il costo totale della vita universale variabile di solito è notevolmente superiore a quello dell’assicurazione a termine, che non offre una componente di investimento e, ovviamente, copre solo un periodo di tempo specifico. Sebbene questo sia apparentemente uno svantaggio, è anche possibile acquistare semplicemente termine al prezzo più basso e investire il resto.

Esempio di vantaggio variabile

Shinzo ha investito in una polizza assicurativa sulla vita variabile con un premio annuale di $ 50.000. Specifica che vuole $ 30.000 di tale importo investito in un fondo comune di investimento azionario e il restante in un fondo obbligazionario. L’anno successivo, il fondo comune di investimento e il fondo obbligazionario forniscono rendimenti del 5% portando il valore totale del suo conto a $ 32.500. La commissione amministrativa annuale per il suo account è di $ 2.000. Ciò significa che il suo beneficiario ha diritto a un totale di indennità in caso di morte di $ 30.500 alla fine di quell’anno.