Premio di valutazione
Cos’è un premio di valutazione?
Un premio di valutazione è un calcolo di un’assicurazione sulla vita che determina gli oneri per i premi in base alle passività dell’azienda. Le compagnie di assicurazione addebitano premi o commissioni mensili ai loro assicurati e in cambio forniscono una copertura finanziaria per un evento, come il decesso. I premi raccolti dai loro clienti, chiamati riserve, sono generalmente detenuti in investimenti a breve termine.
Nel determinare il premio di valutazione, la compagnia di assicurazione deve assicurarsi di disporre di riserve di polizza adeguate per coprire i pagamenti, come una prestazione in caso di morte. La riserva polizza di una compagnia di assicurazioni rappresenta il valore odierno, o il valore attuale, di tutti i flussi di cassa o premi futuri che deve ricevere. L’importo totale della responsabilità per un assicuratore è la somma delle riserve per ogni singola polizza.
Punti chiave
- Un premio di valutazione è un tasso fissato da una compagnia di assicurazioni sulla vita in base al valore delle riserve di polizza della compagnia.
- Nel determinare il premio di valutazione, la società si assicura innanzitutto di disporre di riserve di polizza adeguate per coprire i pagamenti.
- Una volta determinato il valore delle riserve di polizza, l’assicuratore può calcolare il premio di valutazione per coprire le proprie passività.
- Premi di valutazione più elevati corrispondono a rischi e valori più elevati delle attività o degli elementi coperti.
Capire un premio di valutazione
Assicurazione sulla vita è un contratto tra un assicuratore e un assicurato in cui la compagnia di assicurazione garantisce il pagamento di un beneficio di morte a nome dei beneficiari in caso di decesso dell’assicurato. La compagnia di assicurazioni promette una prestazione in caso di morte in considerazione del pagamento dei premi da parte dell’assicurato.
L’importo dei premi assicurativi addebitati dalle compagnie di assicurazione è determinato da statistiche e calcoli matematici effettuati dal dipartimento di sottoscrizione della compagnia di assicurazioni. Il processo di sottoscrizione prevede lo studio di malattie familiari e l’analisi di documenti come informazioni mediche e rapporti sui veicoli a motore. Gli statistici assunti dalla compagnia di assicurazioni, noti come attuari, analizzano i dati e tentano di prevedere la probabilità che il richiedente dell’assicurazione presenti un reclamo sulla loro polizza. Maggiore è la probabilità di un sinistro, più alti sono normalmente i premi per gli assicurati.
Il premio di valutazione della compagnia di assicurazione sulla vita è l’importo totale dei premi pagati dagli assicurati accantonati per le riserve obbligatorie. Gli assicuratori regolamentati sono tenuti a compensare le loro attività per coprire le passività. Una volta che l’assicuratore ha determinato il valore delle sue riserve di polizza, la società può calcolare il premio di valutazione che coprirà le sue passività. In questo modo, la compagnia di assicurazione può assicurarsi di disporre dei beni necessari per coprire tutte le sue polizze.
Vantaggi di un premio di valutazione
I premi di valutazione aiutano a garantire che una compagnia di assicurazioni rimanga finanziariamente solvibile e abbia i mezzi necessari per pagare eventuali reclami che possono derivare dalle sue polizze. I premi di valutazione più elevati tendono a corrispondere a rischi e valori più elevati delle attività o degli elementi coperti.
A volte, una compagnia di assicurazioni può scegliere di impostare un premio inferiore al premio di valutazione calcolato se la sua esperienza e le registrazioni statistiche indicano che un premio inferiore è giustificato. Se viene addebitato un premio inferiore, la compagnia di assicurazione sarebbe obbligata a trattenere la differenza in una riserva di carenza.