Clausola di valutazione

Che cos’è una clausola di valutazione?

La clausola di valutazione è una disposizione in alcune polizze assicurative che specifica l’importo di denaro che l’assicurato riceverà dal fornitore di assicurazione se si verifica un evento di pericolo coperto. Questa clausola stabilisce un importo fisso da pagare in caso di sinistro per un bene assicurato.

È possibile scrivere diversi tipi di clausole di valutazione, inclusi il costo di sostituzione, il valore in contanti effettivo, l’importo dichiarato e il valore concordato.

Punti chiave

• Una clausola di valutazione è il linguaggio in una polizza assicurativa che determina l’importo fisso che un assicurato potrebbe ricevere in caso di sinistro.
• Esistono molte metodologie diverse utilizzate in una clausola di valutazione, come il valore concordato, il costo di sostituzione o l’importo dichiarato.
• Il valore in contanti effettivo è la lingua più comunemente utilizzata, in cui l’importo pagato per un sinistro è uguale al valore prima della perdita dell’assicurato.

Comprensione delle clausole di valutazione

Qualsiasi politica che contenga una clausola di valutazione deve essere attentamente rivista per comprendere le circostanze in cui è necessario il pagamento di una prestazione. Inoltre, un assicurato dovrebbe fare una revisione regolare del valore in dollari indicato per la proprietà. I valori che non tengono il passo con il costo ragionevole della vita, l’inflazione o le modifiche agli aumenti dei costi del regolamento edilizio locale potrebbero non proteggere adeguatamente l’assicurato.

Le clausole di valutazione si basano su una serie di fattori diversi sulla proprietà specifica e sui requisiti di budget individuali.

Determinare il costo degli articoli coperti dall’assicurazione è un passaggio essenziale ma dispendioso in termini di tempo per ottenere la copertura assicurativa. Comprendendo quanto vale un articolo, l’assicurato è in grado di determinare meglio il livello di copertura di cui ha bisogno. Inoltre, gli assicurati dovrebbero determinare la copertura in base alla perdita massima prevedibile. In alcuni casi, l’assicuratore può aspettarsi che l’assicurato aggiorni periodicamente il valore degli elementi coperti dalla polizza utilizzando una clausola di dichiarazione completa.

Inoltre, l’assicuratore può richiedere una revisione da parte di un perito o specialista per determinare il valore di una proprietà prima della sottoscrizione. Questo requisito è particolarmente vero nei casi in cui l’assicurato ottenga una copertura assicurativa per proprietà classiche, antiche, personalizzate e uniche, nonché per strutture o oggetti storici. Una valutazione può anche essere necessaria se un assicurato sta tentando di ottenere un’assicurazione per un importo in dollari che supera il valore stimato di una proprietà.

Clausola di valutazione in contanti effettiva

Il valore effettivo in contanti  (ACV) è più frequentemente il metodo per calcolare i valori dei benefici della proprietà in una politica dei proprietari di case. Questo valore ha una base del costo di riparazione o sostituzione di un pezzo di proprietà, come una barca, un’auto o una casa, al suo stato precedente allo smarrimento. L’assicuratore terrà conto del deprezzamento  della proprietà. L’ammortamento determina quanto rimane del valore della durata utile di un’attività e avrà un impatto sul valore del beneficio dovuto al contraente in caso di perdita coperta.

Un’altra considerazione di una politica ACV è la Valued Policy Law  (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, North Dakota, New Hampshire, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas e West Virginia hanno tutte leggi politiche di valore.

In base a questo regolamento, gli assicuratori devono pagare l’intero valore nominale di una polizza in caso di perdita totale, senza considerare il valore in contanti effettivo ammortizzato. La legge richiede il pagamento dell’intero valore nominale della polizza anche se il valore al momento della perdita è un importo inferiore in dollari. Tuttavia, in alcune situazioni in cui vi è un nesso  di causalità concomitante per il danno, l’assicuratore può emettere un pagamento ridotto.

Clausola di valutazione del costo di sostituzione

Il costo di sostituzione  è l’importo necessario per riparare o sostituire una proprietà allo stesso livello o uguale di qualità della proprietà originale. Questi costi possono variare, poiché i prezzi sul mercato cambiano. L’ammortamento della proprietà non è un corrispettivo nella copertura dei costi di sostituzione. Tuttavia, a meno che una polizza non contenga anche una disposizione di legge e ordinanza, potrebbe non includere una copertura sufficiente per soddisfare tutti i costi di ricostruzione di una proprietà.

La clausola di legge e ordinanza  aumenterà l’importo del beneficio sostitutivo di una percentuale per consentire modifiche al codice di costruzione dello stato. Questa disposizione diventa cruciale nel caso di un pericolo coperto che distrugge la proprietà al 50% o più. La maggior parte dei regolamenti edilizi locali richiederà che le strutture che ricevono danni complessivi al 50% o più del valore assicurato della casa vengano demolite e ricostruite secondo i codici attuali. Inoltre, gli assicurati devono comprendere che la copertura si applica solo alla parte danneggiata di una struttura.

Altri tipi di clausole di valutazione

Valore dichiarato

L’  importo del valore dichiarato si trova solitamente nella copertura automobilistica e si riferisce al valore massimo di un elemento che viene collocato sulla proprietà dall’assicurato al momento della stesura del contratto. Questo è l’importo che chiederesti a un acquirente di pagare per la proprietà se la vendessi. Tuttavia, la maggior parte delle polizze di valore dichiarato contengono una formulazione che, in caso di perdita, consentirà all’assicuratore di pagare il minore tra il valore dichiarato o il valore in contanti effettivo.

Valore concordato

Una  polizza di valore concordato utilizzerà un importo concordato per stabilire il valore di una proprietà assicurata. La clausola, situata nella sezione danni della polizza, dovrebbe definire cosa accadrà alla proprietà in caso di perdita totale. Il valore concordato può essere un valore equo di mercato o un’altra somma stabilita sia dall’assicuratore che dall’assicurato.

Clausola sul valore di mercato

Una clausola sul valore di mercato si riferisce a una parte di una polizza che definisce il valore della proprietà coperta a un tasso di mercato, piuttosto che al costo effettivo o di sostituzione. Una tale clausola, ad esempio, fisserebbe il valore che un assicurato potrebbe ottenere per la perdita di un’attività sull’importo che potrebbe ricevere vendendolo sul mercato libero.