Perdita massima prevedibile – MFL

Qual è la massima perdita prevedibile – MFL?

La perdita massima prevedibile è un termine assicurativo più frequentemente utilizzato nell’assicurazione di aziende e proprietà aziendali. MFL è una situazione peggiore in cui la richiesta di risarcimento danni e perdite è significativa.

La perdita massima prevedibile è un riferimento al colpo finanziario più sostanziale che un assicurato potrebbe potenzialmente subire quando una proprietà assicurata è stata danneggiata o distrutta da un evento avverso, come un incendio. La massima perdita prevedibile presuppone un malfunzionamento e la mancata risposta delle solite protezioni, come sprinkler e vigili del fuoco professionisti, che normalmente limiterebbero tale perdita.

Rivendicare le perdite di MFL

La richiesta di una perdita massima prevedibile è ampia, in quanto includerà non solo le perdite fisiche, come la proprietà che ospita l’attività e i prodotti, le forniture e le attrezzature di proprietà dell’azienda, ma anche l’impatto che l’evento avverso ha avuto nella giornata – odierna conduzione delle operazioni.

La politica riconosce la potenziale perdita di affari, chiamata interruzione dell’attività, che è probabilmente inevitabile mentre sono in corso le riparazioni alla proprietà. A seconda delle dimensioni della proprietà e dell’entità dell’attività, le riparazioni potrebbero richiedere settimane o mesi. L’interruzione dell’attività potrebbe essere completa (100%) o parziale (ad esempio, 50%) a seconda che sia possibile riprendere l’attività in un’altra sede fisica o, in alcuni casi, digitalmente. La perdita massima prevedibile si riferisce allo scenario peggiore che un’azienda potrebbe potenzialmente affrontare nel caso in cui si verificasse un evento avverso.

Punti chiave

• Perdita prevedibile massima – MFL è un termine assicurativo solitamente applicato alla protezione di un’azienda o di una proprietà aziendale.
• MFL è un riferimento allo scenario peggiore, il più grande colpo che un assicurato potrebbe subire se la proprietà assicurata è stata danneggiata o distrutta.
• In genere, il danno deriva da un evento avverso, inclusi incendi, tornado, uragani o altri tipi di disastri naturali.

Perdita massima prevedibile e altre determinazioni di perdita

Gli assicuratori utilizzano una perdita massima prevedibile per la sottoscrizione di polizze per la copertura assicurativa. Oltre a MFL, il sottoscrittore dell’assicurazione considera la probabile perdita massima e l’aspettativa di perdita usuale per i tipi di attività tipici. Ad esempio, la perdita massima prevedibile per il proprietario di un magazzino che subisce un incendio, un uragano o un tornado è il valore totale dell’edificio del magazzino e di tutto il suo contenuto.

Il buon senso suggerisce che la maggior parte dei proprietari cercherebbe tale copertura. Tuttavia, il proprietario del magazzino in genere sceglie anche di proteggere l’attività in caso di danni meno onnicomprensivi, come i danni causati dall’acqua ai prodotti dopo una perdita dal tetto. Altre soglie che possono riflettere l’impatto di perdite minori, ma comunque dannose, per l’azienda

Probabile e normale aspettativa di perdita

La probabile perdita massima (PML) è una cifra finanziaria inferiore che assume parte della struttura fisica e alcuni dei contenuti del magazzino sono recuperabili. Questo perché le protezioni passive dell’edificio limitavano parzialmente il danno, ma quella attiva più critica no.

Un’indennità minore sarebbe la normale aspettativa di perdita, la più alta richiesta di risarcimento che un’azienda può presentare per danni alla proprietà e interruzione dell’attività a causa di un evento avverso come un incendio. È uno scenario di perdita nel migliore dei casi. La normale aspettativa di perdita presuppone che tutti i sistemi di protezione funzionino correttamente e che il danno sia limitato al 10% del valore assicurato della proprietà.

Determinazione della perdita massima prevedibile – MFL

La percentuale del valore assicurato totale della proprietà a rischio di essere decimata da un particolare tipo di sinistro varia con ciascuna polizza in base a fattori che includono la costruzione dell’edificio, la combustibilità del contenuto dell’edificio, la facilità con cui il contenuto può essere danneggiato e la lotta antincendio esistente servizi nelle immediate vicinanze.

Il calcolo di diverse stime di perdita è essenziale per aiutare gli assicuratori a determinare la quantità di copertura che i loro clienti devono acquistare e quanto gli assicuratori sono a rischio di pagare in base a diversi tipi di sinistri.

Esempio del mondo reale

Supponiamo che un rivenditore avesse un magazzino cruciale che conteneva la maggior parte delle sue offerte. Il rivenditore sa che ha bisogno di essere completamente rifornito prima di una stagione critica dello shopping natalizio e dipende dal contenuto di questo magazzino per soddisfare i propri clienti e aiutarlo a capitalizzare la spesa dei consumatori. Se dovesse succedere qualcosa a questo magazzino, sarebbe un duro colpo per il rivenditore. Non solo il rivenditore avrebbe perso l’inventario già pagato, ma subirebbe un’interruzione dell’attività derivante dalla distruzione del proprio inventario, dall’incapacità di evadere gli ordini dei clienti e dall’incapacità di sfruttare il periodo di shopping natalizio.

La perdita massima prevedibile in questo scenario è che un incendio o un disastro naturale distrugge il magazzino prima dell’evento di acquisto. La distruzione del magazzino causerebbe una massiccia interruzione dell’attività che danneggerebbe sostanzialmente i risultati dell’azienda, per non parlare della sua reputazione presso i consumatori a lungo termine. Di conseguenza, l’acquisto di un’assicurazione in previsione della massima perdita prevedibile sarebbe essenziale per il rivenditore.