Usando il tuo IRA per pagare il debito della carta di credito

Ti senti come se stessi annegando nel debito della carta di credito. E mentre non puoi spremere nulla di più dal tuo stipendio, potresti avere una bella somma seduta in un conto pensione individuale (IRA). Certo, quei fondi dovrebbero rimanere intatti fino a quando non andrai in pensione. Ma è molto lontano. Potrebbe essere una mossa migliore usare tutta o parte della tua IRA per toglierti quei saldi alti dalle spalle? Continua a leggere per saperne di più sulle implicazioni dell’utilizzo dei fondi pensione per estinguere il debito della carta di credito.

Punti chiave

• Prelevare fondi dal tuo IRA per pagare il debito della carta di credito non dovrebbe essere la tua prima opzione.
• Eventuali prelievi da un’IRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo sono soggetti a tasse e a una penale del 10%.
• I Roth IRA penalizzano anche i ritiri anticipati.
• Esistono alternative migliori, come trasferire i saldi della carta di credito su una carta a interessi inferiori o sottoscrivere un prestito di consolidamento debiti.

Svantaggi del ripagare il debito con un IRA

Prima di tutto, è importante riconoscere in anticipo che questa potrebbe non essere una mossa finanziaria saggia, per diversi motivi. Quando ritiri i fondi in anticipo da un IRA, probabilmente dovrai affrontare tasse e / o sanzioni, che possono aumentare notevolmente il costo di estinzione del tuo debito.

Con un IRA tradizionale, devi pagare le tasse sul reddito su tutti i soldi che prendi. Inoltre, se effettui il prelievo prima di aver raggiunto i 59 anni e mezzo, generalmente dovrai una penale del 10%.

Un Roth IRA ti consente di prelevare fondi esentasse, supponendo che i soldi siano lì da almeno cinque anni. Tuttavia, qualsiasi parte del prelievo che proviene dai guadagni degli investimenti (al contrario dei tuoi contributi) è soggetta a tasse se lo prendi prima dei 59 anni e mezzo. Anche questi prelievi anticipati sono soggetti alla penale del 10%.

Ci sono eccezioni alla pena di ritiro anticipato del 10%, comprese le spese di morte, invalidità e istruzione qualificata.

Un elenco completo delle eccezioni viene visualizzato in questografico IRS. Uno in particolare, noto come regola 72 (t), consente prelievi anticipati senza penalità da un IRA, a condizione che tu riceva almeno cinque pagamenti periodici sostanzialmente uguali nel corso della tua vita. A seconda dell’importo del debito che si desidera estinguere, del periodo di tempo in cui si desidera effettuare i pagamenti e dell’importo che si riceverebbe tramite l’applicazione della regola 72 (t), ciò può o non può essere d’aiuto.

Anche se hai diritto all’esenzione dalla penale, le normali imposte sul reddito sul tuo prelievo sono comunque dovute.

“Ripagare il debito della carta di credito utilizzando la tua IRA mette a repentaglio i tuoi futuri risparmi per la pensione”, afferma Carolyn Howard, fondatrice di SeaCure Advisors LLC, a Sarasota, in Florida. “Ti fa anche pagare di più per il debito della carta di credito a causa delle tasse sul Ritiro dell’IRA “.

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Il prelievo di fondi da un IRA prima dei 59 anni e mezzo comporterà generalmente una penale del 10%.

Effettuare il ritiro

Ok, quindi capisci che subirai una riduzione delle tasse. Se desideri andare avanti comunque, è importante seguire un piano che riduca al minimo i danni finanziari collaterali.

Inizia elencando tutti i debiti della tua carta di credito in sospeso, in ordine di tasso annuo effettivo globale (TAEG), dal più alto al più basso. Decidi quanto del debito totale vuoi estinguere.

Quindi, controlla il saldo corrente del tuo IRA. Nel calcolare l’importo da prelevare, prendi in considerazione eventuali tasse e sanzioni, insieme all’importo del debito che intendi estinguere. Ricorda che le regole per i conti tradizionali e Roth sono diverse.

Verifica se l’importo che desideri prelevare sarà tassato a un’aliquota fiscale marginale più elevata, quando aggiunto al tuo altro reddito. In tal caso, potresti prendere in considerazione il ritiro in due anni fiscali, ripagando parte del debito un anno e il resto il successivo.

“È saggio essere il più attenti alle tasse”, afferma Carlos Dias Jr., fondatore e socio amministratore di Dias Wealth LLC a Lake Mary, Florida. “Consiglio sempre di eseguire un rapporto di proiezione con un contabile o un software (se lo sai cosa fare), distribuendo potenzialmente l’onere fiscale su più anni “.

Quando sei pronto per procedere, contatta l’istituto finanziario per telefono o vai sul suo sito web per avviare la transazione. Se non hai bisogno di prelevare l’intero importo nel tuo account, assicurati di consentire prelievi parziali. Indica anche come desideri ricevere i fondi, tramite assegno, deposito diretto o altri mezzi.

Quando prendi i soldi

Una volta che i fondi sono nelle tue mani, estrai prontamente il debito della carta di credito. Anche se potresti essere tentato di raschiare un po ‘la parte superiore per altri scopi, non farlo. Lasciare un saldo su una carta di credito continua ad aggiungere una spesa fino a quando non viene saldata.

Modi migliori per ripagare il debito

Prima di effettuare prelievi, assicurati di aver considerato altre opzioni per estinguere il debito della tua carta di credito.

Uno sta seguendo una dieta economica. Ciò significa esaminare attentamente quanti soldi arrivano e quanto ne escono, quindi effettuare tagli laddove possibile, come far cadere il satellite o il cavo per la televisione over-the-air, il car pooling invece di guidare al lavoro o prendere in prestito libri dal libreria invece di acquistarli da Amazon. Scavare in profondità per scoprire come ridurre i costi e creare un pool di fondi da dedicare al rimborso del debito.

Esistono diversi modi per attaccare il tuo debito. Una strategia consiste nel pagare prima le carte con i tassi di interesse più alti, a volte chiamato il metodo della valanga del debito. Un altro, il metodo della palla di neve del debito, consiste nel pagare prima il conto con il saldo più piccolo. Ognuno ha i suoi vantaggi finanziari e psicologici.

Altri metodi per estinguere il debito includono:

• Trasferimento dei saldi della tua carta di credito su carte di credito con interessi inferiori.
• Sottoscrizione di un prestito di consolidamento debiti da una banca o da un altro prestatore rispettabile.
• Prendendo in prestito dal tuo 401 (k).
• Dichiarazione di fallimento. Nella maggior parte dei casi, i conti IRA sono protetti durante le procedure fallimentari.

La linea di fondo

Per quanto sia buono per uscire dai debiti, usare la tua IRA per farlo ha un costo, e non solo quello immediato di tasse e sanzioni. Non puoi sostituire efficacemente i fondi ritirati poiché ci sono limiti su quanto puoi contribuire alla tua IRA in un dato anno. Se stai già inserendo l’intero importo annuale, non hai modo di aggiungerne di più e compensare ciò che hai perso in risparmi e interessi.

“Uno dei vantaggi di un conto previdenziale è la crescita del tuo capitale, fiscalmente differita o esentasse. Ciò significa che più soldi stanno lavorando per far crescere il tuo gruzzolo per la pensione “, osserva Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Advisory Group a Lexington, Mass. “Se rimuovi una parte dei tuoi risparmi per la pensione, non solo ti fornirà meno risparmi per la pensione, ma avrai anche meno soldi per te nel tempo”.

Tuttavia, a volte l’utilizzo di un’IRA per estinguere il debito dei consumatori è l’opzione migliore, o l’unica, disponibile. “Poiché il debito della carta di credito ha tassi di interesse così elevati, non ci sono praticamente investimenti che lo supereranno”, afferma Cullen Breen, presidente della Dutch Asset Corporation di Albany, NY “Per questo motivo può avere senso prendere i soldi da altrove. ”