Perché gli insediamenti a vita offrono una via d’uscita

Potrebbe venire il momento in cui i proprietari di polizze assicurative sulla vita vogliono sbarazzarsi delle polizze che possiedono. Forse semplicemente non vogliono più pagare il premio o si trovano nella posizione di dover accedere al contante a causa di una spesa importante e spesso inaspettata. Tuttavia, altri semplicemente non credono di aver bisogno della protezione offerta dalle compagnie di assicurazione sulla vita.

Punti chiave

• Potrebbe venire il momento in cui i proprietari di polizze assicurative sulla vita vogliono sbarazzarsi delle polizze che possiedono.
• Una liquidazione sulla vita si verifica quando una polizza di assicurazione sulla vita viene venduta a un individuo o entità (diverso dall’emittente della polizza originale) per un importo che supera il valore di riscatto in contanti della polizza ma è inferiore al beneficio netto in caso di morte.
• Le liquidazioni sulla vita sono distinte dalle altre opzioni di cessione in quanto la proprietà della polizza è trasferita a un’altra persona o entità.

Qualunque sia la ragione, i titolari delle polizze devono essere consapevoli di tutte le opzioni che hanno a loro disposizione quando decidono se rinunciare a una politica indesiderata. Storicamente, ci sono stati sei metodi:

• Periodo
• Resa per valore in contanti
• Versamento ridotto
• Termine esteso
• 1035 scambio per una rendita
• 1035 scambio per una diversa polizza di assicurazione sulla vita

Ma di recente è stata introdotta un’ulteriore opzione. Questa opzione è indicata come un insediamento a vita.

Caratteristiche di insediamento di vita

Secondo l’ Autorità di regolamentazione del settore finanziario, un regolamento sulla vita si verifica quando una polizza di assicurazione sulla vita viene venduta a un individuo o entità (diverso dall’emittente della polizza originale) per un importo che supera il valore di riscatto in contanti della polizza ma è inferiore al beneficio netto in caso di morte. Il venditore riceve solitamente il pagamento come somma forfettaria e non è più responsabile per eventuali pagamenti di premi sulla polizza assicurativa. Queste sono ora responsabilità dell’acquirente.

Le liquidazioni sulla vita sono distinte dalle sei opzioni di cessione di cui sopra in quanto la proprietà della polizza è trasferita ad un’altra persona o entità. Questo concetto può suonare familiare perché è correlato a ciò che il settore delle assicurazioni sulla vita definisce accordi viatici. Gli insediamenti viatici sono scambi che comportano anche la vendita di una polizza assicurativa sulla vita a terzi; tuttavia, differiscono dalle liquidazioni a vita in quanto l’assicurato ha una malattia terminale.

Offerta di insediamento a vita

La maggior parte dei titolari di polizze richiede l’assistenza di un mediatore di liquidazione vita quando tenta di vendere le proprie polizze. I broker di insediamento vita contattano le società di insediamento vita per far loro sapere che una polizza è disponibile per l’acquisto.

Il broker attende quindi che le società di insediamento vita facciano un’offerta sulla polizza (non diversamente da un’asta ). Dopo aver ricevuto tutte le offerte, il broker comunica al titolare della polizza quale società ha offerto più soldi per la polizza. Il titolare della polizza in genere vende la sua polizza alla società che è disposta a pagare la maggior parte dei soldi.

Acquisto di polizze assicurative sulla vita

Potresti chiederti perché un’azienda vorrebbe acquistare la polizza di assicurazione sulla vita di qualcun altro. La risposta breve è che quando la polizza viene venduta, il nuovo proprietario diventa il beneficiario della polizza. Se accetti di vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita a una società di liquidazione sulla vita, ad esempio, la società sta effettivamente acquistando il diritto di ricevere il beneficio in caso di morte che l’assicuratore pagherà al tuo passaggio. Questo può essere un investimento interessante per l’azienda se ritiene che i fattori siano favorevoli che raccoglierà.

Molti titolari di polizze che considerano la vendita delle loro polizze tramite transazioni di liquidazione vita sono a disagio all’idea di una società di insediamento vita che essenzialmente aspetta che muoiano. L’idea di un’azienda che fa il conto alla rovescia delle settimane, dei mesi o degli anni fino alla morte non è molto confortante. Alcuni potrebbero persino arrivare a pensare che una società ricorrerà a mezzi nefandi per ottenere l’accesso al beneficio in caso di morte il prima possibile. Tuttavia, tieni presente che le società di insediamento a vita hanno il compito di fare soldi. Le società finiranno per chiudere gli affari se si impegnassero in qualsiasi tipo di comportamento criminale per accelerare il processo di reclamo.

Inoltre, alcune entità che acquistano contratti di assicurazione sulla vita da altri non si preoccupano eccessivamente della morte dell’assicurato. Queste entità acquistano polizze assicurative sulla vita in modo da poterle utilizzare come garanzia per ottenere finanziamenti dalle banche. Che l’assicurato muoia in due o 20 anni significa poco per l’azienda; vuole semplicemente possedere la politica in modo che possa beneficiare di un prestito oggi.

La linea di fondo

Gli insediamenti sulla vita offrono un’opzione aggiuntiva per i titolari di polizze assicurative sulla vita che decidono cosa fare con una polizza che non vogliono o non hanno più bisogno. Da un punto di vista monetario, questa alternativa può essere più attraente dei sei metodi tradizionali per l’eliminazione delle polizze. Questo è un motivo sufficiente per i titolari di polizze per discutere l’idea con uno dei loro consulenti di fiducia (ad esempio, pianificatore finanziario, contabile, broker, avvocato, ecc.).

Probabilmente ci saranno sempre preoccupazioni che le aziende che acquistano queste polizze possano partecipare a comportamenti criminali. Ma con un’adeguata due diligence eseguita sul broker di liquidazione vita, sulla società di liquidazione vita e su qualsiasi altra entità coinvolta nella transazione, un individuo dovrebbe essere in grado di dissipare questi timori. Inoltre, il fatto che l’industria sia attivamente monitorata dal procuratore generale di New York (e senza dubbio da altri procuratori generali in altri stati) può placare le preoccupazioni di alcuni.