Risparmio unitario
Cos’è un risparmio unitario?
Un risparmio unitario è una società di partecipazione statutaria che controlla una singola entità di risparmio. Storicamente, i parsimoniosi unitari potevano svolgere una gamma più ampia di attività rispetto alle holding bancarie, tuttavia sono state soggette a crescenti restrizioni dalla crisi finanziaria del 2008.
Punti chiave
- Risparmio unitario è un altro nome per società di risparmio e holding di prestiti.
- Questi tipi di società che si concentrano su una gamma di prodotti o investimenti di risparmio.
- I risparmi unitari si concentrano sui loro clienti e sulle comunità, fornendo prodotti bancari personali come conti di risparmio, carte di credito, prestiti per la casa e auto.
- La gamma di prodotti offerti dalle società di risparmio unitario è generalmente più ristretta rispetto agli istituti bancari più grandi.
- L’intera industria del risparmio e dei prestiti ha dovuto affrontare una crisi finanziaria negli anni ’80 a causa di attività finanziarie rischiose per proteggerla dalle perdite dai tassi di interesse per i conti del mercato monetario alla fine degli anni ’70.
Capire la parsimonia unitaria
I risparmi unitari, noti anche come società di risparmio e holding di prestiti, o SLHC, sono un tipo di holding che detiene principalmente attività in investimenti di risparmio. Gli istituti di risparmio, noti anche come associazioni di risparmio e prestito, offrono una gamma di prodotti più ristretta rispetto ad altri istituti finanziari.
Il risparmio unitario si concentra sui servizi ai clienti e alla comunità in genere significa che si occupano di prodotti bancari di base tradizionali, come conti di risparmio e conti correnti, mutui per la casa, prestiti personali, prestiti per automobili e carte di credito.
Strutture di risparmio e di proprietà del prestito
Il risparmio unitario rappresenta uno dei due modelli di proprietà per le società di risparmio e di prestito. In una struttura di proprietà reciproca, depositanti e mutuatari ricevono una parte della proprietà dei risparmi e dei prestiti quando intrattengono rapporti d’affari con la società.
I risparmi unitari offrono a un gruppo più ristretto di investitori un modo per controllare un risparmio e un prestito attraverso l’acquisto di azioni della holding che possiede il risparmio.
Storia normativa dei parsimoniosi unitari
Poiché i parsimoniosi tendevano a soddisfare le esigenze dei clienti piuttosto che i desideri degli investitori, inizialmente operavano sotto una minore supervisione normativa e precedenti regimi normativi consentivano ai parsimoniosi unitari di aprire filiali ovunque negli Stati Uniti.
A differenza delle principali banche, i parsimoniosi unitari potevano destinare fino al 20% delle loro attività a prestiti commerciali purché continuassero a detenere almeno il 65% delle loro attività in investimenti di risparmio qualificati, come mutui residenziali o titoli garantiti da ipoteca.
Negli anni ’80 l’ industria del risparmio e dei prestiti ha attraversato una crisi dopo che i parsimoniosi si sono impegnati in attività finanziarie rischiose nel tentativo di coprire le perdite causate dai depositanti che hanno trasferito i loro contanti dai risparmi ai fondi del mercato monetario con il boom dei tassi di interesse alla fine degli anni ’70. Nel 1989, gran parte del settore era crollato dopo che i parsimoniosi falliti avevano causato l’insolvenza della Federal Savings and Loan Insurance Corporation, o FSLIC, che assicurava i depositi.
Il Financial Services Modernization Act del 1999, noto anche come Gramm Leach Bliley Act, vietava all’Office of Thrift Supervision, o OTS, di accettare nuove richieste di risparmio unitario. Da quel momento, il governo federale ha aumentato le restrizioni sui rimanenti risparmi unitari.
considerazioni speciali
L’approvazione del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act nel 2010 ha eliminato l’OTS, che ha subito implicazioni di illeciti nel crollo di IndyMac e il fallimento di AIG durante la crisi finanziaria del 2008.
Dodd-Frank ha passato la supervisione dei risparmi unitari nonni al Federal Reserve Board.