Rischio non assicurabile

Cos’è il rischio non assicurabile?

Il rischio non assicurabile è una condizione che pone un rischio di perdita inconoscibile o inaccettabile o una situazione in cui l’ assicurazione sarebbe contro la legge. Le compagnie di assicurazione limitano le loro perdite non assumendosi determinati rischi che molto probabilmente si traducono in una perdita. Molti stati offrono assicurazioni per rischi altrimenti non assicurabili attraverso i loro “pool ad alto rischio”. Tuttavia, i vantaggi a vita possono essere limitati e i premi possono essere costosi.

Punti chiave

• Il rischio non assicurabile è una condizione che rappresenta un rischio di perdita inconoscibile o inaccettabile da coprire per una compagnia di assicurazioni.
• Un rischio non assicurabile potrebbe includere una situazione in cui l’assicurazione è contro la legge, come la copertura per sanzioni penali.
• Un rischio non assicurabile può essere un evento troppo probabile, come un uragano o un’inondazione, in un’area in cui tali disastri sono frequenti.
• La copertura ad alto rischio è disponibile da alcune compagnie di assicurazione, ma la copertura potrebbe essere limitata e costosa.

Comprensione del rischio non assicurabile

Molte persone acquistano un’assicurazione anche se c’è una bassa probabilità che l’assicurato abbia bisogno della polizza. I giovani adulti, ad esempio, potrebbero acquistare sanitaria tramite i loro datori di lavoro nonostante sia improbabile che abbiano bisogno della copertura per molti anni. Altri che sono a maggior rischio acquistano anche l’assicurazione ed entrambi i gruppi pagano i loro premi mensili alla compagnia di assicurazioni.

Le compagnie di assicurazione praticano una polizza chiamata risk pooling, che è la raccolta dei premi da coloro che hanno meno probabilità di aver bisogno dell’assicurazione (chiamata a basso rischio) e da coloro che hanno maggiori probabilità di aver bisogno dell’assicurazione (chiamata ad alto rischio). Raggruppando un gran numero di persone in un pool, gli individui a basso rischio essenzialmente pagano (attraverso i loro premi) il costo degli individui ad alto rischio. Se una compagnia di assicurazioni coprisse rischi non assicurabili, ci sarebbe probabilmente un aumento dei pagamenti per richieste di indennizzo, riducendo i fondi nel pool assicurativo. Di conseguenza, i rischi non assicurabili non sono inclusi nei pacchetti di copertura assicurativa standard. Perché l’assicurazione funzioni, la maggior parte del gruppo deve andarsene senza perdite. Altrimenti, la compagnia di assicurazioni rimarrà senza soldi.

Un rischio è assicurabile quando il rischio è considerato calcolabile e può essere misurato e tracciato da attuari che studiano dati e probabilità per le compagnie di assicurazione. Se un fiume si allaga 800 volte in un secolo, l’alluvione è un rischio assicurabile. Tuttavia, l’assicuratore non può assicurare contro il fallimento del matrimonio. Con così tanti fattori, non è possibile che un attuario possa ragionevolmente calcolare una probabilità definitiva di successo o fallimento. Questa è l’essenza del rischio non assicurabile.

La copertura ad alto rischio è disponibile da alcune compagnie di assicurazione e le persone con rischi non assicurabili potrebbero essere in grado di ottenere un certo livello di copertura in questo modo, ma la copertura sarà probabilmente limitata e i premi più costosi. Alcuni governi offrono una copertura assicurativa quando i normali mercati assicurativi commerciali non possono accettare il rischio. L’assicurazione pubblica contro le inondazioni, ad esempio, è disponibile nelle aree ad alto rischio perché le compagnie di assicurazione regolari non scriveranno le polizze.

considerazioni speciali

Definire un rischio non assicurabile non è una conclusione semplice da trarre. Alcuni rischi sono chiaramente non assicurabili a causa della legge, come la copertura per multe e sanzioni penali poiché la legge vieta tale copertura. Tuttavia, non esiste un elenco completo e conclusivo di tutti i rischi non assicurabili in circolazione. Parte del lavoro dei gestori del rischio aziendale consiste nell’identificare le proprie esposizioni organizzative nel miglior modo possibile e quindi adoperarsi per gestire o eliminare tali rischi. A volte, l’assicurazione commerciale può essere utilizzata per rimuovere la maggior parte di quel rischio, ma non è sempre possibile.

Esempi di rischi non assicurabili

Sebbene ciascuna compagnia di assicurazioni possa avere le proprie polizze in merito a ciò che considera assicurabile e non assicurabile, di seguito sono riportati esempi di rischi che potrebbero essere considerati non assicurabili da molte compagnie.

Troppo probabile che si verifichi

Se una compagnia di assicurazioni ritiene che un evento, come un disastro naturale o una catastrofe, sia troppo probabile, l’evento sarà probabilmente non assicurabile.

Se una casa, ad esempio, è situata sulla costa dove sono frequenti uragani e danni alle proprietà, le compagnie di assicurazione potrebbero considerare il rischio di danno troppo probabile. Di conseguenza, il rischio sarebbe non assicurabile, il che significa che le compagnie di assicurazione non fornirebbero alcuna copertura causata da quel particolare evento non assicurabile.

Anche le abitazioni che si trovano in zone allagate o in aree soggette a frequenti smottamenti potrebbero essere considerate rischi non assicurabili per le compagnie di assicurazione. Gli individui e i proprietari di case avrebbero probabilmente bisogno di cercare aiuto dal governo o da una compagnia di assicurazioni che fornisce una copertura ad alto rischio.

Rischio per la reputazione

Un’azienda può subire danni alla sua reputazione. Ad esempio, un richiamo dei prodotti di un’azienda a causa di rischi per la sicurezza potrebbe danneggiare il nome e la reputazione dell’azienda. Una compagnia di assicurazioni dovrebbe affrontare una sfida difficile nel determinare un valore monetario della reputazione di una società al fine di assicurare tale importo. Ci sono troppi fattori e variabili coinvolti perché un assicuratore possa valutare la reputazione di una società rispetto a un’altra e troppe cose potrebbero andare storte.

Rischio normativo

I regolamenti sono leggi emanate da agenzie governative progettate per proteggere i propri cittadini da azioni illecite da parte di società o altre parti. Le normative possono cambiare frequentemente e molte aziende faticano a stare al passo con il panorama normativo dinamico. Esempi di regolamenti includono nuove leggi per proteggere l’ambiente o cambiamenti nelle leggi sulla sicurezza alimentare su come il cibo dovrebbe essere elaborato. Le compagnie di assicurazione avrebbero un compito difficile nel prevedere la probabilità di modifiche normative e nell’assegnare un valore monetario al danno causato a un’azienda a seguito di tale cambiamento.

Rischio segreto commerciale

Il rischio del segreto commerciale può coinvolgere la sicurezza nazionale quando un dipendente del governo prende le informazioni da un computer. Il rischio può verificarsi anche nelle aziende quando un dipendente potrebbe portare a casa una lista di clienti e offrirla alla concorrenza in cambio di un lavoro. Le aziende avrebbero difficoltà a trovare un assicuratore che copra i danni se i suoi segreti commerciali venissero rubati o divulgati.

Rischio politico

Le multinazionali affrontano sfide quando aprono operazioni all’estero. Le aziende che si trovano nei paesi in via di sviluppo possono subire rischi politici, come sconvolgimenti politici se il governo viene rovesciato o crolla. inadempienti o non pagare i propri obblighi finanziari. Un default a livello nazionale potrebbe includere l’incapacità di pagare per i servizi pubblici o l’impossibilità di un paese di pagare il proprio debito nazionale. Le compagnie di assicurazione non sarebbero in grado di prevedere la probabilità che si verifichi un evento politico e il costo per assicurare tale evento sarebbe probabilmente proibitivo.

Rischio pandemico

Una pandemia è un focolaio di una malattia che si diffonde in un intero paese o in tutto il mondo. Il rischio di una pandemia, come il coronavirus, è quasi impossibile per le compagnie di assicurazione prevedere e stimare i danni che potrebbero essere causati a individui e società. Le aziende potrebbero essere in grado di utilizzare altre polizze assicurative per recuperare alcuni dei costi di una pandemia. Ad esempio, una società potrebbe avere un’assicurazione che copre le interruzioni nella propria catena di approvvigionamento, come l’impossibilità di acquistare materie prime o inventario.

Come per gli altri rischi non assicurabili, ci sono alcune compagnie di assicurazione disposte a coprire i rischi associati a una pandemia. Tuttavia, potrebbero esserci limiti alla copertura all’interno di tali politiche e premi elevati.