Pericolo non assicurabile
Definizione di pericolo non assicurabile
I rischi non assicurabili sono eventi per i quali la copertura assicurativa non è disponibile o per i quali è improbabile che gli assicuratori sottoscrivano polizze. Un pericolo non assicurabile è tipicamente un evento che ha un alto rischio di accadimento, il che significa che la probabilità di un pagamento è alta e attesa. I pericoli che gli assicuratori non sono disposti a coprire sono spesso di natura catastrofica.
Abbattere il pericolo non assicurabile
Un esempio di pericolo non assicurabile sarebbe se un individuo costruisse una casa in una zona allagata nota. Poiché l’area ha una storia di quel particolare pericolo, è improbabile che una compagnia di assicurazioni voglia estendere la copertura contro le inondazioni a causa della difficoltà nella gestione del rischio potenziale.È il motivo per cuiesiste l’ assicurazione contro le inondazioni come programma governativo gestito dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA).
Quando l’assicurazione non funziona
Le aree principali in cui l’assicurazione non è ottenibile includono il rischio reputazionale, il rischio normativo, il rischio segreto commerciale, il rischio politico e il rischio pandemico.
Il rischio di reputazione si verifica quando un’azienda fa qualcosa, o accade qualcosa a un’azienda, che danneggia la sua immagine pubblica al punto da mettere in pericolo la sua attività. Ad esempio, un CEO è coinvolto in uno scandalo di molestie sessuali o qualcuno sta mettendo del veleno a caso in bottiglie di un prodotto dell’azienda. Potrebbe esserci una copertura (ad esempio per le spese di richiamo del prodotto). Ma generalmente queste situazioni non possono essere assicurate perché un assicuratore non può determinare qual è il rischio e quanto vale.
Il rischio normativo è la possibilità che un’agenzia governativa faccia qualcosa o che un governo approvi una legge che danneggia gravemente un’azienda. Ad esempio, forzare la chiusura dei generatori elettrici alimentati a carbone. Ogni anno vengono pubblicate migliaia di nuove regole e leggi a livello statale, locale e federale. È impossibile per un assicuratore anticiparli o scrivere una polizza per mitigare i danni a un’azienda che ne derivano.
I segreti commerciali sono essenziali per molte aziende, ma se vengono smascherati o rubati il danno è difficile da calcolare. Un hacker può rubare il codice chiave del computer. Un dipendente scontento può andarsene con formule o processi segreti. Prevedere la probabilità che ciò accada o l’entità del danno è al di là delle capacità e della portata della maggior parte degli assicuratori.
Rischi politici come l’espropriazione da parte del governo di un bene, guerra o violenza politica, insolvenza di crediti commerciali o quando governi stranieri bloccano il trasferimento di valuta e beni, sono difficili da assicurare perché sono così imprevedibili. Lo stesso vale per le pandemie. La malattia di massa causata da influenza o virus può interrompere un’attività, ma l’assicurazione non può essere d’aiuto.