Capacità di sottoscrizione

Che cos’è la capacità di sottoscrizione?

La capacità di sottoscrizione è l’importo massimo di responsabilità che una compagnia di assicurazioni accetta di assumere dalle proprie  attività di sottoscrizione. La capacità di sottoscrizione rappresenta la capacità di un assicuratore di trattenere il rischio. È importante per una compagnia di assicurazioni calcolare e mantenere la propria capacità di sottoscrizione in modo da poter pagare i sinistri ai clienti quando necessario in modo da evitare l’insolvenza.

Punti chiave

• La capacità di sottoscrizione è la responsabilità massima che una compagnia di assicurazioni è disposta ad assumere dalle proprie attività di sottoscrizione.
• Quando un assicuratore accetta rischi aggiuntivi attraverso l’emissione di polizze, aumenta la possibilità che possa diventare insolvente.
• Maggiore è il rischio che una compagnia di assicurazioni assume sottoscrivendo nuove polizze assicurative, più premi può raccogliere e successivamente investire.
• Per proteggere gli assicurati, le autorità di regolamentazione vietano alle compagnie di assicurazione di sottoscrivere un numero illimitato di polizze.

Comprensione della capacità di sottoscrizione

La sottoscrizione implica la valutazione del grado di rischio associato all’offerta di assicurazione a un richiedente. In qualità di fornitore della polizza, l’assicuratore cercherà diligentemente di determinare se è redditizio offrire una copertura e quindi, sulla base della sua ricerca, stabilire un prezzo. Questo prezzo è noto come premio e viene addebitato in cambio dell’assunzione del rischio di coprire il richiedente contro la perdita.

Attraverso l’emissione di nuove polizze, un assicuratore accetta rischi aggiuntivi e aumenta la possibilità che possa diventare  insolvente. Sebbene apparentemente improbabile, c’è sempre una piccola possibilità che troppi assicurati presentino reclami contemporaneamente, lasciando l’assicuratore costretto a effettuare una serie di pagamenti ingenti oltre i suoi mezzi finanziari.

Allo stesso tempo, il potenziale di redditività di una compagnia di assicurazioni dipende dalla sua propensione al rischio. Più rischi si assume sottoscrivendo nuove polizze assicurative, più premi può raccogliere e successivamente investire.

Trovare il giusto equilibrio è essenziale per mantenere e migliorare la salute finanziaria dell’assicuratore. In altre parole, la capacità di sottoscrizione di un’azienda, o la quantità massima di rischio accettabile, è una componente cruciale delle sue operazioni. La redditività di una compagnia di assicurazioni dipende dalla qualità della sua sottoscrizione.

Requisiti di capacità di sottoscrizione

Gli assicuratori non hanno la possibilità di scegliere quanto rischio vogliono assumersi. Per proteggere gli assicurati, le autorità di regolamentazione vietano alle compagnie di assicurazione di sottoscrivere un numero illimitato di polizze limitandone la capacità.

Spesso l’assicuratore imporrà a se stesso vincoli ancora più severi per scongiurare la minaccia di insolvenza. Le domande possono essere respinte a titolo definitivo se il rischio è ritenuto troppo alto o riviste con nuove condizioni individuali specifiche allegate.

Metodi utilizzati per aumentare la capacità di sottoscrizione

Le pratiche di sottoscrizione intelligente dovrebbero generare premi che superano le perdite e le spese, aumentando il surplus dell’assicurato e la capacità di emettere più polizze. Di seguito sono elencati alcuni dei metodi comuni utilizzati dagli assicuratori per proteggersi dal pagamento di una quantità eccessiva di sinistri e per aiutarli a sviluppare la loro capacità di intraprendere più affari.

Essere schizzinosi

Una compagnia di assicurazioni può aumentare la sua capacità di sottoscrizione sottoscrivendo polizze che coprono rischi meno volatili. Ad esempio, una società può rifiutarsi di stipulare una nuova copertura assicurativa sulla proprietà in una zona soggetta a uragani, ma continuare a coprire i rischi di incendio e furto. Limitare il rischio delle polizze riduce la probabilità che l’azienda debba pagare i sinistri.

Condivisione del carico

Gli assicuratori possono anche aumentare la capacità di sottoscrizione  cedendo i  propri obblighi a terzi, come con i  trattati di riassicurazione.

In un contratto di riassicurazione, il riassicuratore si assume una parte della responsabilità dell’assicuratore in cambio di una commissione o di una parte dei premi pagati dal contraente. Le passività assunte dal riassicuratore non vengono più computate ai fini della capacità di sottoscrizione della società cedente, consentendo all’assicuratore di sottoscrivere nuove polizze.

considerazioni speciali

In caso di condivisione del carico, l’utilizzo della riassicurazione non significa che l’assicuratore possa abbandonare le passività cedute nel contratto di riassicurazione. La società cedente è ancora responsabile in ultima istanza in caso di reclamo.

In una situazione in cui il riassicuratore diventa insolvente, l’assicuratore cedente deve pagare per i reclami presentati contro le sue polizze sottoscritte originali. Pertanto, è fondamentale che l’assicuratore sia consapevole della salute finanziaria del riassicuratore, incluso l’ammontare del rischio che il riassicuratore ha accettato di assumersi attraverso altri contratti di riassicurazione.