Mutuo subacqueo definito
Cos’è un mutuo subacqueo?
Un mutuo subacqueo è un mutuo per l’ acquisto di una casa con un capitale superiore al valore di mercato libero della casa. Questa situazione può verificarsi quando i valori delle proprietà stanno diminuendo. In un mutuo subacqueo, il proprietario della casa potrebbe non avere alcun capitale disponibile per il credito. Un mutuo subacqueo può potenzialmente impedire a un mutuatario di rifinanziare o vendere la casa a meno che non abbia i soldi per pagare la perdita di tasca propria.
Abbattere un mutuo subacqueo
I mutui subacquei erano un problema comune tra i proprietari di case intorno al culmine della crisi finanziaria del 2008, che tra le altre cose, ha comportato una sostanziale deflazione dei prezzi delle case. Sebbene il mercato si sia notevolmente ripreso grazie al sostegno della politica monetaria e della stabilizzazione dei tassi di interesse, i mutui sottomarini sono ancora un fattore che i proprietari di immobili devono seguire da vicino quando effettuano un investimento immobiliare.
In generale, un mutuo è considerato sott’acqua quando il valore della casa è inferiore al capitale del mutuo originale. A seconda della diminuzione del valore della casa dal momento dell’acquisto, il mutuatario può anche non avere capitale proprio o negativo. L’equità su una casa è associata al valore della casa rispetto al saldo pagato. Si considera che un mutuatario con un mutuo di $ 250.000 che vede il valore della propria casa diminuire a $ 225.000 abbia un mutuo subacqueo. Se il mutuatario ha pagato la metà del capitale del mutuo ipotecario con un saldo principale di $ 125.000, si considera comunque che abbia un patrimonio netto positivo di $ 100.000 che potrebbe essere utilizzato in un prestito di equità domestica.
La crisi finanziaria del 2008
La crisi finanziaria del 2008 ha avuto numerosi effetti sull’economia statunitense. Uno di questi effetti è stata l’esplosione della bolla immobiliare che ha sostanzialmente sgonfio i valori delle proprietà immobiliari in tutto il mercato. Un catalizzatore primario per la deflazione del valore delle abitazioni sono stati gli standard di prestito sciolti per i mutuatari che prevedevano approvazioni più ampie di mutui ipotecari. Questo prestito libero in particolare ai mutuatari subprime ha portato a un aumento del numero di insolvenze e pignoramenti che hanno influenzato i valori delle proprietà immobiliari in tutto il mercato statunitense. Ciò ha portato a una serie di situazioni insolite che hanno causato perdite per i mutuatari in tutto il mercato il cui valore del mutuo ipotecario ha superato il valore di mercato equo della loro casa.
Successivamente, l’attuazione della politica monetaria da parte della Federal Reserve ha aiutato l’economia statunitense a riprendersi e i prezzi delle case a rimbalzare. I tassi di interesse più bassi a seguito della crisi hanno anche contribuito a ridurre gli oneri di pagamento dei mutui e ad aumentare una parte della domanda di immobili.
Valutazione del valore della casa
Date le nuove iniziative di mercato della legislazione Dodd-Frank che contribuiscono a migliorare gli standard di prestito ipotecario, è improbabile che gli acquirenti di case vedranno di nuovo il sostanziale calo dei prezzi degli immobili verificatosi nel 2008. Tuttavia, la crisi finanziaria del 2008 ha causato un nuovo senso di mercato realizzazione e cautela nell’investimento immobiliare. Poiché tali istituti di credito sono ora più cauti riguardo ai mutui che approvano e i proprietari di case sono generalmente più attenti al debito ipotecario che assumono. Anche con una nuova prospettiva sul mercato, tuttavia, i proprietari di case devono ancora seguire da vicino i valori delle case e mitigare i rischi ipotecari sottomarini.
Per mantenere una buona comprensione del valore di una casa, il proprietario di una casa può scegliere di far valutare la proprietà ogni anno. Vengono inoltre effettuate regolarmente valutazioni per calcolare le tasse sugli immobili. Un valore di stima si baserà su una serie di fattori che possono includere le tendenze del mercato nazionale, le recenti vendite di proprietà simili nella regione e nel quartiere, nonché i servizi individuali della casa. I proprietari di abitazione possono anche lavorare per mantenere un alto valore della casa per la loro casa facendo regolari lavori di ristrutturazione e sostenendo attivamente attività positive della comunità.