Comprensione dei trasferimenti del saldo della carta di credito

Il tasso di interesse introduttivo dello 0% sui trasferimenti di saldo è una caratteristica comune di molte carte di credito destinate a consumatori con un credito da buono a eccellente. Sebbene questa offerta sembri eccezionale in superficie, le persone che ne approfittano potrebbero trovarsi alle prese con addebiti di interessi imprevisti.

Il problema è che trasferire un saldo significa portare un saldo mensile e portare un saldo mensile, anche uno con un tasso di interesse dello 0%, può significare perdere il periodo di grazia della carta di credito e pagare interessi a sorpresa sui nuovi acquisti. Ecco cosa devi sapere su questa potenziale situazione e su come evitarlo.

I trasferimenti del saldo modificano il periodo di tolleranza

Il periodo di grazia è il tempo che intercorre tra iltermine del ciclo di fatturazione della carta di creditoe la scadenza della fattura della carta di credito, durante il quale non devi pagare gli interessi sui tuoi acquisti. Per legge, deve essere di almeno 21 giorni. Ottieni il periodo di grazia solo se non hai un saldo sulla tua carta di credito. Ciò di cui molti consumatori non si rendono conto è che il possesso di un saldo derivante da un trasferimento di saldo promozionale, non solo dall’effettuazione di acquisti, può significare perdere il periodo di grazia per ogni nuovo acquisto effettuato con la carta.

Senza alcun periodo di grazia, se effettui acquisti con la tua nuova carta di credito dopo aver completato il trasferimento del saldo, ti verranno addebitati gli interessi su tali acquisti dal momento in cui li effettui. Quando ciò accade, parte del denaro che stai risparmiando avendo un tasso di interesse dello 0% sul trasferimento del saldo tornerà di tasca tua.

L’unico modo per riavere il periodo di grazia sulla tua carta e smettere di pagare gli interessi è pagare l’intero trasferimento del saldo e tutti i tuoi nuovi acquisti. Se avessi risparmiato abbastanza denaro per farlo, probabilmente non avresti effettuato il trasferimento del saldo in primo luogo.

Punti chiave

• I trasferimenti di saldo possono aiutarti a saldare i debiti ed evitare di pagare interessi durante un periodo promozionale, ma possono comportare commissioni di trasferimento e costi imprevisti.
• A meno che la nuova carta di credito su cui vengono trasferiti i saldi non abbia un’offerta APR dello 0% sugli acquisti, i consumatori potrebbero rinunciare al periodo di grazia sui nuovi acquisti.
• Se la nuova carta non ha un TAEG dello 0% sugli acquisti, probabilmente sarebbe meglio evitare di utilizzarla per nuovi acquisti fino a quando il saldo trasferito non viene saldato.

Balance Transfer Math

Un trasferimento può farti risparmiare denaro…

Supponiamo che tu abbia un saldo di $ 5.000 su una carta di credito con un TAEG del 20%. Portare quel saldo ti costa $ 1.000 all’anno a questo prezzo. Quindi, ricevi un’offerta di trasferimento del saldo dello 0% su una nuova carta di credito. Puoi spostare il tuo saldo di $ 5.000 sulla nuova carta e avrai un anno intero per ripagarlo senza interessi. Devi solo pagare una commissione del 3% per trasferire il saldo, che ammonta a $ 150. (Le commissioni di trasferimento del saldo variano in genere dal 3% al 5% dell’importo trasferito.)

Anche dopo la commissione, uscirai avanti non pagando interessi per un anno, a condizione che tu metta circa $ 415 al mese verso il tuo saldo di $ 5.000 in modo che venga pagato per intero entro la fine del periodo promozionale.

… A meno che non compri qualcos’altro su quella carta

Supponiamo che tu debba spendere $ 150 in carta igienica, asciugamani di carta e altri oggetti essenziali per la casa durante un normale giro di shopping e lo addebiti sulla tua nuova carta, la stessa carta su cui hai trasferito il saldo.

Presumi che, se paghi i $ 150 quando la bolletta arriva entro tre settimane, non dovrai alcun interesse sull’acquisto – dopotutto, l’hai appena fatto. E sai che avrai i soldi perché la tua situazione finanziaria è migliorata da quando hai accumulato quel saldo di $ 5.000. Allora eri disoccupato; hai un lavoro adesso e non stai assumendo nuovi debiti, ma solo ripulendo il passato. Hai appena addebitato l’acquisto sulla tua carta per comodità.

Ma quando arriva l’estratto conto della tua carta di credito, scopri che ti è stato addebitato il 15% TAEG, il tasso di interesse sugli acquisti della tua nuova carta, sul tuo acquisto di $ 150. È una piccola somma, ma cosa succederebbe se avessi addebitato le tasse universitarie di tuo figlio per il semestre? Inoltre, c’è il principio della cosa: se hai intenzione di pagare interessi o commissioni a una società di carte di credito, vuoi farlo consapevolmente, non perché la compagnia ti abbia colto di sorpresa.

Le regole che governano questo processo sono enunciate in caratteri piccoli. Le società di carte di credito erano solite applicare regolarmente i pagamenti prima ai saldi con interessi più bassi, nel qual caso qualsiasi importo superiore al pagamento minimo andrebbe verso l’importo del trasferimento del saldo e qualsiasi saldo di acquisto rimarrebbe lì accumulando interessi al tasso di interesse più alto fino al pagamento spento. Tuttavia, con l’avvento del Credit Card Act del 2009, gli emittenti devono prima applicare pagamenti superiori all’importo minimo a causa del saldo del tasso di interesse più elevato.

Marketing ingannevole

La tutela dei consumatori Bureau finanziaria (CFPB) dice molte emittenti di carte non fanno questi termini chiari nelle loro offerte promozionali, e che prevede di continuare a screpolature giù su emittenti di carte. Definisce “ingannevole” e potenzialmente “abusivo” l’incapacità degli emittenti di carte di rivelare chiaramente la perdita del periodo di grazia.

Gli emittenti di carte di credito sono tenuti a comunicare ai consumatori come funziona il periodo di grazia nei materiali di marketing, nei materiali per la domanda, negli estratti conto e con il trasferimento del saldo o gliassegni anticipati in contanti, afferma il CFPB. Dice che alcuni emittenti non lo fanno in un modo che i consumatori possono facilmente capire. In effetti, la stampa in piccolo potrebbe non utilizzare nemmeno il termine “periodo di grazia”. Potrebbe dire qualcosa come “evitare interesse per gli acquisti”.

Inoltre, tieni presente che molte offerte di trasferimento del saldo non garantiscono che riceverai effettivamente un trasferimento del saldo dello 0% per il numero massimo di mesi nel periodo introduttivo. Il tuo punteggio di credito determina ciò che ottieni effettivamente. A meno che tu non abbia un credito eccellente, potresti ritrovarti con un trasferimento di saldo a basso interesse per una frazione del tempo previsto.

Decodifica dei termini del periodo di grazia

Ecco un esempio di vita reale tratto da Discover che indica che pagherai interessi sui nuovi acquisti, senza periodo di grazia, se approfitti di un’offerta di trasferimento del saldo:

“Puoi evitare gli interessi sui nuovi acquisti che effettui se paghi l’intero saldo per intero ogni mese. Ciò significa che, a meno che tu non abbia un APR di acquisto introduttivo dello 0%, pagherai gli interessi sui nuovi acquisti se non paghi per intero i saldi trasferiti in base a questa offerta entro la prima data di scadenza del pagamento. ”

Citi la mette in questo modo:

“Se trasferisci un saldo, verranno addebitati interessi sui tuoi acquisti a meno che tu non paghi l’intero saldo (compresi eventuali trasferimenti di saldo) entro la data di scadenza di ogni mese o non disponi di un TAEG promozionale dello 0% sugli acquisti.”

Wells Fargo è un po ‘più chiaro, e almeno usa il termine “periodo di grazia”:

“Se trasferisci importi dovuti a un altro creditore e mantieni un saldo su questo conto della carta di credito, non potrai beneficiare di futuri periodi di grazia sui nuovi acquisti fintanto che il saldo rimane su questo conto.”

Tieni presente l’avvertimento del CFPB che i consumatori potrebbero non essere in grado di trovare le informazioni di cui hanno bisogno nella stampa fine. A volte queste dichiarazioni non sono nemmeno nell’offerta della carta di credito stessa, ma altrove sul sito Web dell’emittente della carta di credito, ad esempio in una guida, nelle FAQ o nell’area del servizio clienti.

Evitare la trappola del trasferimento dell’equilibrio

Se i termini del periodo di grazia per gli acquisti dopo il trasferimento del saldo non ti sono chiari, hai tre opzioni:

1. Trasmetti l’offerta e cercane una con termini più chiari.

2. Accetta l’offerta di trasferimento del saldo dello 0%, ma non utilizzare la carta per alcun acquisto finché non hai completamente pagato il trasferimento del saldo.

3. Scegli una carta di credito che offre un APR introduttivo dello 0% per lo stesso numero di mesi sia sui trasferimenti di saldo che sui nuovi acquisti. Numerose offerte di questo tipo sono pubblicizzate sul mercato.

La linea di fondo

Se desideri accettare un’offerta di trasferimento del saldo, non dare per scontato che gli unici costi siano la commissione di trasferimento del saldo più il tasso di interesse, se presente, addebitato sul saldo trasferito. Se utilizzi la carta per effettuare nuovi acquisti, tieni presente che potresti incorrere in interessi su tali addebiti dal giorno in cui li effettui, piuttosto che ottenere il periodo di grazia senza interessi che normalmente ricevi quando paghi per intero i tuoi acquisti, il giorno stesso o prima della data di scadenza della fatturazione.

Il nocciolo della questione è che non tutte le carte di credito sono uguali e alcune carte per il trasferimento del saldo sono migliori di altre. È meglio non richiedere alcuna nuova carta di credito con l’obiettivo di utilizzare la sua promozione di trasferimento del saldo fino a quando non si conosce esattamente come funzionano i trasferimenti del saldo con l’emittente e se il trasferimento eliminerà il periodo di grazia su eventuali nuovi acquisti.