UDAAP

Cos’è UDAAP?

UDAAP è un acronimo che si riferisce ad atti o pratiche sleali, ingannevoli o abusivi da parte di coloro che offrono prodotti o servizi finanziari ai consumatori. Gli UDAAP sono illegali, secondo il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act  del 2010.

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) stabilisce regole sugli UDAAP e la Federal Trade Commission  (FTC) aiuta a farli rispettare.

Capire UDAAP

Dopo la crisi finanziaria del 2008, le autorità di regolamentazione hanno creato nuove leggi per proteggere i consumatori e aumentare la fiducia dei consumatori nelle transazioni finanziarie. La definizione e la messa al bando degli UDAAP erano tra le tante fasi di quel processo.

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La legge generalmente non copre i danni emotivi, tranne forse nei casi di molestie eccessive.

Il governo non determina quali prodotti e servizi finanziari sono i migliori per i consumatori, ma richiede che i consumatori abbiano accesso a informazioni che consentano loro di scegliere le migliori opzioni per la loro situazione. I consumatori dovrebbero solo adottare misure ragionevoli, non quelle poco pratiche o costose, per determinare se l’acquisto di determinati prodotti o servizi finanziari è nel loro migliore interesse.

Dodd-Frank definisce una pratica sleale che danneggia finanziariamente i consumatori e che i consumatori non possono ragionevolmente evitare. Il danno non deve comportare una grande quantità di denaro.

Punti chiave

• L’acronimo UDAAP si riferisce ad atti o pratiche sleali, ingannevoli o abusive da parte di coloro che offrono prodotti o servizi finanziari ai consumatori.
• Sulla scia della crisi finanziaria del 2008, le autorità di regolamentazione hanno creato nuove leggi per proteggere i consumatori; la definizione e la messa al bando degli UDAAP erano tra le molte fasi di quel processo.
• I fornitori di prodotti e servizi finanziari non sono autorizzati a costringere o ingannare i consumatori a fare acquisti indesiderati, né a indurre in errore i consumatori attraverso dichiarazioni specifiche o per mancanza di una divulgazione chiara e completa.

Secondo la legge, le pratiche sleali non hanno vantaggi per i consumatori o per la concorrenza di mercato che renderebbero il potenziale di danno un valido compromesso. La legge generalmente non copre i danni emotivi, tranne forse nei casi di molestie eccessive. I fornitori di prodotti e servizi finanziari non sono autorizzati a costringere o ingannare i consumatori a fare acquisti indesiderati, né a indurre in errore i consumatori attraverso dichiarazioni specifiche o per mancanza di una divulgazione chiara e completa.

Esempi UDAAP

I seguenti sono esempi di pratiche sleali o ingannevoli:

• Un prestatore che mantiene un privilegio su una casa che un consumatore ha completamente pagato
• Una società di carte di credito che emette assegni di convenienza ai consumatori, quindi si rifiuta di onorarli senza avvisarli
• Una banca che mantiene una relazione con un cliente che ha commesso ripetutamente frodi
• Un concessionario di automobili che pubblicizza leasing di auto con acconto di $ 0 senza rivelare chiaramente le tariffe associate
• Un creditore ipotecario che pubblicizza mutui a tasso fisso ma vende solo mutui a tasso variabile

Le autorità di regolamentazione valutano regolarmente i prodotti e servizi finanziari per potenziali fonti di danno per i consumatori.

Nell’ottobre 2012, il CFPB ha ordinato a tre filiali di American Express di rimborsare circa 85 milioni di dollari a circa 250.000 clienti. Il CFPB ha stabilito che le filiali avevano danneggiato i consumatori in interazioni che vanno dalla pubblicità delle carte di credito all’accettazione dei pagamenti alla riscossione dei debiti. L’ufficio ha scoperto che i consumatori sono stati ingannati sugli sconti sulle carte di credito e sui vantaggi derivanti dal ripagare i vecchi debiti. Il CFPB ha anche rilevato che alcuni richiedenti sono stati trattati illegalmente in modo diverso in base alla loro età, tra le altre accuse.