Trasferimento del rischio
Cos’è il trasferimento del rischio?
Un trasferimento del rischio è un accordo commerciale in cui una parte paga un’altra per assumersi la responsabilità di mitigare perdite specifiche che possono verificarsi o meno. Questo è il principio fondamentale del settore assicurativo.
I rischi possono essere trasferiti tra individui, da individui a compagnie di assicurazione o da assicuratori a riassicuratori. Quando i proprietari di abitazione acquistano un’assicurazione sulla proprietà, pagano una compagnia di assicurazioni per assumersi vari rischi specifici associati alla proprietà della casa.
Comprensione del trasferimento del rischio
Al momento dell’acquisto di un’assicurazione, l’assicuratore accetta di indennizzare o risarcire l’assicurato fino a un certo importo per una determinata perdita o perdita in cambio del pagamento.
Punti chiave
- Un trasferimento del rischio sposta la responsabilità per le perdite da una parte all’altra in cambio del pagamento.
- Il modello di business di base del settore assicurativo è l’accettazione e la gestione del rischio.
- Questo sistema funziona perché alcuni rischi vanno oltre le risorse della maggior parte degli individui e delle aziende.
Le compagnie di assicurazione raccolgono premi da migliaia o milioni di clienti ogni anno. Ciò fornisce un pool di denaro che è disponibile per coprire i costi di danni o distruzione alle proprietà di una piccola percentuale dei suoi clienti. I premi coprono anche le spese amministrative e operative e forniscono i profitti della società.
L’assicurazione sulla vita funziona allo stesso modo. Gli assicuratori si basano su statistiche attuariali e altre informazioni per prevedere il numero di richieste di risarcimento in caso di morte che possono aspettarsi di pagare ogni anno. Poiché questo numero è relativamente piccolo, la società fissa i suoi premi a un livello che supererà i benefici in caso di morte.
Le compagnie di riassicurazione accettano trasferimenti di rischio dalle compagnie di assicurazione.
Il settore assicurativo esiste perché pochi individui o società hanno le risorse finanziarie necessarie per sostenere autonomamente i rischi della perdita. Quindi trasferiscono i rischi.
Trasferimento del rischio a società di riassicurazione
Alcuni rischi sono troppo grandi perché le compagnie di assicurazione possano sopportarli da sole. È qui che entra in gioco la riassicurazione.
Quando le compagnie di assicurazione non vogliono assumersi troppi rischi, trasferiscono il rischio in eccesso alle compagnie di riassicurazione. Ad esempio, una compagnia di assicurazioni può scrivere regolarmente polizze che limitano la sua responsabilità massima a $ 10 milioni. Ma può assumere polizze che richiedono importi massimi più elevati e quindi trasferire il resto del rischio superiore a $ 10 milioni a un riassicuratore. Questo subappalto entra in gioco solo se si verifica una grave perdita.
Trasferimento del rischio assicurativo sulla proprietà
L’acquisto di una casa è la spesa più significativa che la maggior parte delle persone fa. Per proteggere il proprio investimento, la maggior parte dei proprietari di abitazione acquista un’assicurazione per i proprietari di abitazione. Con l’assicurazione per i proprietari di abitazione, alcuni dei rischi associati alla proprietà di abitazione vengono trasferiti dal proprietario di abitazione all’assicuratore.
Le compagnie di assicurazione in genere valutano i propri rischi aziendali per determinare se un cliente è accettabile ea quale premio. Sottoscrivere un’assicurazione per un cliente con un profilo di credito scadente e diversi cani è più rischioso che assicurare qualcuno con un profilo di credito perfetto e senza animali domestici. La polizza per il primo richiedente richiederà un premio più elevato a causa del rischio più elevato trasferito dal richiedente all’assicuratore.