Rapporto Total Debt Service (TDS)
Qual è il rapporto Total Debt Service (TDS)?
Il termine rapporto del servizio del debito totale (TDS) si riferisce a una misurazione del servizio del debito che i prestatori finanziari utilizzano per determinare la proporzione del reddito lordo che è già speso per pagamenti correlati all’alloggio e altri pagamenti simili. I finanziatori considerano le tasse sulla proprietà di ogni potenziale mutuatario, i saldi delle carte di credito e altri obblighi mensili di debito per calcolare il rapporto tra reddito e debito, quindi confrontano tale numero con il parametro di riferimento del prestatore per decidere se estendere o meno il credito.
Come funziona il rapporto Total Debt Service (TDS)
Un rapporto di servizio del debito totale (TDS) aiuta i finanziatori a determinare se un mutuatario può gestire i pagamenti mensili e rimborsare il denaro preso in prestito. Quando chiedono un mutuo, o qualsiasi altro tipo di prestito, i prestatori prendono in considerazione la percentuale del reddito di un mutuatario che verrebbe spesa per il pagamento del mutuo, le tasse sugli immobili, l’ assicurazione dei proprietari di casa, le quote associative e altri obblighi.
I finanziatori determinano anche quale parte del reddito di un richiedente è già utilizzata per il pagamento di saldi di carte di credito, prestiti agli studenti, alimenti e sostegno ai figli, prestiti auto e altri debiti che compaiono sul rapporto di credito di un mutuatario. Un reddito stabile, un pagamento tempestivo delle bollette e un punteggio di credito elevato non sono gli unici fattori che determinano la proroga di un mutuo.
I mutuatari con rapporti TDS più elevati hanno maggiori probabilità di lottare per adempiere ai propri obblighi di debito rispetto ai mutuatari con rapporti inferiori. Per questo motivo, la maggior parte degli istituti di credito non concede mutui qualificati a mutuatari con rapporti TDS superiori al 43%. Preferiscono sempre più un rapporto del 36% o meno per l’approvazione del prestito.
Punti chiave
- Il rapporto del servizio del debito totale è una metrica di prestito utilizzata dagli istituti di credito ipotecario per valutare la capacità di un mutuatario di contrarre un prestito.
- Il rapporto del servizio del debito totale, a differenza del rapporto del servizio del debito lordo, include i debiti e gli obblighi relativi all’abitazione e non correlati all’abitazione.
- Un rapporto TDS inferiore al 43% è in genere necessario per ottenere un mutuo, con molti istituti di credito che adottano livelli più rigorosi.
considerazioni speciali
Ricorda, ci sono altri fattori che i creditori prendono in considerazione quando determinano se anticipare il credito a determinati mutuatari. Ad esempio, un piccolo prestatore che detiene meno di 2 miliardi di dollari di attività nell’anno precedente e fornisce 500 o meno mutui negli ultimi 12 mesi può offrire un’ipoteca qualificata a un mutuatario con un rapporto TDS superiore al 43%.
I finanziatori in genere preferiscono i mutuatari che hanno un rapporto di servizio del debito totale del 36%.
Le storie di credito e i punteggi di credito sono tra questi fattori. Le persone con punteggi di credito più elevati tendono a gestire i propri debiti in modo più responsabile trattenendo una quantità ragionevole di debito, effettuando i pagamenti in tempo e mantenendo bassi i saldi dei conti.
Oltre a punteggi di credito più elevati, istituti di credito più grandi possono fornire mutui ai mutuatari che hanno maggiori risparmi e importi di acconto se questi fattori dimostrano che il mutuatario può ragionevolmente rimborsare il prestito in tempo. I finanziatori possono anche considerare di concedere credito aggiuntivo ai mutuatari con i quali intrattengono rapporti di lunga data.
Rapporto del servizio del debito totale (TDS) rispetto al rapporto del servizio del debito lordo
Sebbene il rapporto TDS sia molto simile al rapporto del servizio del debito lordo (GDS), il GDS di un richiedente non tiene conto dei pagamenti non relativi all’alloggio come i debiti della carta di credito o i prestiti auto. In quanto tale, l’indice di servizio del debito lordo può anche essere indicato come l’ indice di spesa per l’ alloggio. I mutuatari dovrebbero generalmente adoperarsi per ottenere un rapporto di servizio del debito lordo del 28% o inferiore. Potresti anche sentire GDS e TDS denominati rispettivamente rapporti Housing 1 e Housing 2.
In pratica, il rapporto del servizio del debito lordo, il rapporto del servizio del debito totale e il punteggio di credito di un mutuatario sono i componenti chiave analizzati nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario. Il GDS può essere utilizzato anche in altri calcoli di prestiti personali, ma è più comunemente utilizzato nel processo di prestito ipotecario.
Esempio di rapporto Total Debt Service (TDS)
Determinare un rapporto TDS implica la somma degli obblighi di debito mensili e la loro divisione per il reddito mensile lordo. Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funziona. Supponiamo che un individuo con un reddito mensile lordo di $ 11.000 abbia anche pagamenti mensili che sono:
- $ 2.225 per un mutuo
- $ 1.000 per un prestito studentesco
- $ 350 per un prestito di moto
- $ 650 per il saldo della carta di credito
Il totale è di $ 4.225:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ begin {allineato} & \ $ 2,225 + \ $ 1,000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4,225 \\ \ end {allineato}$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225
Pertanto, il rapporto TDS è di circa il 38%:
Poiché il rapporto è inferiore al 43% e non molto superiore al 36%, l’individuo molto probabilmente si qualificherà per un mutuo.