Strategie di pensionamento per i proprietari di piccole imprese
In qualità di piccolo imprenditore, sei completamente responsabile della tua pianificazione previdenziale. Se hai dipendenti, potresti sentirti responsabile di aiutarli a pianificare una pensione di successo. Le considerazioni e i piani di risparmio pensionistico che ti lavorano, come proprietario di una piccola impresa, dovrebbero essere fondamentali quando pianifichi sia la tua pensione che quella dei tuoi dipendenti.
Scegli una strategia di pensionamento tradizionale
Ci sono alcune opzioni tradizionali diverse dall’utilizzo della tua piccola impresa per finanziare la tua pensione, come IRA e 401 (k), che funzionano come fonti aggiuntive di reddito da pensione oltre alla liquidazione della tua piccola impresa.
Stabilire un’IRA SEMPLICE: il piano di incentivi al risparmio per i dipendenti, o SEMPLICE IRA, è un piano pensionistico disponibile per le piccole imprese. Nel 2020, i dipendenti possono differire fino a $ 13.500 del loro stipendio, ante imposte e coloro che hanno 50 anni o più possono differire fino a $ 16.500 approfittando di un contributo di recupero di $ 3.000. Tuttavia, i dipendenti che partecipano ad altri piani sponsorizzati dal datore di lavoro non possono contribuire più di $ 19.500 in tutti i piani sponsorizzati dal datore di lavoro combinati.
I datori di lavoro possono abbinare i contributi dei dipendenti a un’IRA SEMPLICE fino al 3% della retribuzione del dipendente. Al contrario, i datori di lavoro possono contribuire con il 2% della retribuzione di ciascun dipendente idoneo fino a $ 285.000 nel 2020. I contributi del datore di lavoro sono deducibili dalle tasse.
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Istituire un SEP IRA: una pensione semplificata dei dipendenti (SEP) è un altro tipo di conto pensione individuale (IRA) a cui possono contribuire i proprietari di piccole imprese ei loro dipendenti. Nel 2020, consente ai dipendenti di versare contributi ante imposte fino al 25% del reddito o $ 57.000, a seconda di quale sia inferiore. Come un piano SEMPLICE, un SEP consente ai proprietari di piccole imprese di versare contributi deducibili dalle tasse per conto dei dipendenti idonei e i dipendenti non pagheranno le tasse sugli importi che un datore di lavoro contribuisce per loro conto fino a quando non prendono le distribuzioni dal piano quando vanno in pensione.
Quasi tutte le piccole imprese possono stabilire un SEP. Non importa quanti pochi dipendenti hai o se la tua attività è strutturata come ditta individuale, partnership, società o no profit. Ogni anno, puoi decidere quanto contribuire per conto dei tuoi dipendenti, quindi non sei obbligato a dare un contributo se la tua azienda ha un brutto anno. Anche i proprietari dell’azienda sono considerati dipendenti e possono versare contributi dei dipendenti sui propri conti.
Nel complesso, il piano SEP è un’opzione migliore per molte piccole imprese perché consente contributi maggiori e maggiore flessibilità. (Vedi altro: Imprenditori: come impostare un SEP IRA )
IRA e Solo 401 (k): se ti trovi in un campo competitivo e desideri attirare i migliori talenti, potresti dover offrire un piano di pensionamento, come i due descritti sopra. Tuttavia, i datori di lavoro non sono tenuti a offrire benefici pensionistici ai propri dipendenti. Se non lo fai, un modo per risparmiare per la tua pensione senza coinvolgere i tuoi dipendenti è attraverso un Roth o l’IRA tradizionale, a cui può contribuire chiunque abbia un reddito da lavoro dipendente.
Puoi anche contribuire a un IRA per conto del tuo coniuge. Roth IRA ti consente di contribuire con dollari al netto delle imposte e di prendere distribuzioni esentasse in pensione;Gli IRA tradizionali ti consentono di contribuire con dollari al lordo delle imposte, ma pagherai le tasse sulle distribuzioni. Il massimo che puoi contribuire a un’IRA nel 2020 è di $ 6.000 ($ 7.000 se hai 50 anni o più).
Infine, se la tua piccola impresa non ha dipendenti idonei oltre al tuo coniuge, puoi contribuire a un Solo 401 (k) – leggi 401 (k) Plans For The Small Business Owner.
Sviluppa una strategia di uscita per la tua attività
Potrebbe sembrare strano che lo sviluppo di una strategia di uscita dal business dovrebbe essere una delle prime considerazioni quando si pianifica la pensione. Ma considera questo: la piccola impresa che passi la tua vita a costruire potrebbe diventare la tua risorsa più grande. Se vuoi che finanzi la tua pensione e smetta di lavorare, dovrai liquidare il tuo investimento. Per prepararsi a vendere la tua piccola impresa un giorno, deve essere in grado di operare senza di te. Non è mai troppo presto per iniziare a pensare a come raggiungere questo obiettivo e a come trovare il miglior acquirente per la tua piccola impresa.
Le condizioni di mercato influenzeranno la tua capacità di vendere la tua attività. Potresti voler creare flessibilità nel tuo piano pensionistico in modo da poter vendere la tua quota durante un mercato forte o lavorare più a lungo in caso di recessione. Sicuramente vuoi evitare una vendita di emergenza: un problema che incontrerai se aspetti fino all’ultimo minuto per uscire dalla tua attività è che il tuo imminente pensionamento creerà l’impressione di una vendita di emergenza tra i potenziali acquirenti e non sarai in grado di farlo vendi la tua azienda a un premio.
La linea di fondo
Più di un terzo dei proprietari di piccole imprese intervistati nel 2014 ha dichiarato di non voler andare in pensione, un quarto ha dichiarato di non avere intenzione di andare in pensione, più di un terzo ha dichiarato di voler dividere il proprio tempo di pensionamento tra lavoro e tempo libero e altro ancora della metà ha affermato che avrebbe avuto difficoltà a ritirarsi completamente. Anche se sei tra i tanti proprietari di piccole imprese che intendono continuare a lavorare, stabilire un piano pensionistico per la tua piccola impresa è una buona idea perché ti offre opzioni – e avere opzioni significa che ti sentirai più soddisfatto di qualunque percorso tu scelga.