Le migliori strategie di pensionamento per i dipendenti pubblici

Se sei un dipendente del governo, la pianificazione della pensione e la consulenza generale sui piani 401 (k) e sui benefici della previdenza sociale  probabilmente non si applicheranno a te. Tuttavia, ci sono molti modi in cui i dipendenti del governo possono pianificare una pensione di successo. Il primo passo è comprendere i vantaggi e come applicarli al meglio al quadro finanziario generale. Di seguito è riportato uno sguardo alle principali strategie per i dipendenti del governo per pianificare una pensione di successo.

Punti chiave

• I consigli tradizionali sui piani pensionistici e sui benefici in genere non si applicano ai dipendenti pubblici.
• Il Federal Employees Retirement System (FERS) fornisce benefici di previdenza sociale, una pensione e un piano di risparmio economico (TSP) ai lavoratori del governo federale.
• I vantaggi per i dipendenti federali sono fonte di confusione, quindi potrebbe essere una buona idea chiedere aiuto a un consulente finanziario specializzato in questo settore.
• I dipendenti del governo statale, provinciale o municipale possono avere diritto a una pensione.

Benefici pensionistici per i dipendenti del governo federale

I dipendenti del governo federale sono coperti da diversi sistemi pensionistici a seconda di quando sono stati assunti.

Se sei stato assunto prima del 1 gennaio 1984

Se sei un impiegato di servizio civile più anziano del governo federale che è stato assunto entro il 31 dicembre 1983, potresti essere statoiscritto al sistema pensionistico del servizio civile (CSRS), che fornisce prestazioni di pensionamento, invalidità e superstiti. Poiché le tasse della previdenza sociale non sono state detratte dal tuo stipendio, non sarai idoneo a ricevere i sussidi della previdenza sociale a meno che non li abbia guadagnati attraverso un altro lavoro o qualificarti tramite il tuo coniuge.

Se ti qualifichi per la previdenza sociale, la tua pensione CSRS potrebbe ridurre i tuoi benefici.

Se sei stato assunto nel 1984 o in seguito

Se sei un dipendente del servizio civile assunto nel 1984 o successivamente, sei coperto dal Federal Employees Retirement System (FERS).  Fornisce prestazioni di previdenza sociale, un piano di prestazioni di base (pensione) e un piano di risparmio dell’usato (TSP) che consiste in contributi pubblici automatici, contributi volontari dei dipendenti e contributi statali corrispondenti. I benefici pensionistici che riceverai da questi piani sono strutturati come rendite in base all’età, agli anni di servizio e ai contributi del piano.

Contributi e investimenti al piano di risparmio parsimonioso

Il TSP è un piano a contribuzione definita, nel senso che sei tu a decidere quanto mettere e come investire i soldi. Quanto si finisce in pensione si basa su queste decisioni.

Come funzionano i contributi

I contributi dei dipendenti a un TSP possono essere ante imposte o al netto delle imposte. Se contribuisci con dollari al lordo delle imposte, non paghi alcuna tassa fino a quando non inizi a prelevare denaro dal tuo TSP. Se contribuisci in dollari al netto delle tasse, non devi pagare le tasse quando ritiri i soldi in pensione. In ogni caso, i tuoi contributi crescono con differimento fiscale.

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Il massimo che puoi contribuire al TSP per il 2020 e il 2021 è di $ 19.500, più altri $ 6.500 di contributi di recupero se hai 50 anni o più.

Sia i dipendenti CSRS che FERS possono contribuire a un TSP. Tuttavia, solo i dipendenti FERS ricevono i contributi del datore di lavoro. Se sei coperto dal FERS, il tuo datore di lavoro darà automaticamente un ulteriore 1% del tuo stipendio e se versi contributi ai dipendenti, hai anche diritto a ricevere un contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro.

Si dovrebbe contribuire a sufficienza per massimizzare il fiammifero datore di lavoro e assicurarsi di accumulare abbastanza anni di servizio per la partita automatica 1% al giubbotto. Potresti anche voler trasferire tutti i fondi da un conto pensionistico che avevi con un precedente datore di lavoro nel tuo TSP.

Scelte di investimento

I TSP offrono fondo per il ciclo di vita composto da una serie di investimenti che cambia con l’avanzare dell’età ed è progettato per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici con poco sforzo.

Uno dei migliori motivi per trarre vantaggio da un piano di risparmio parsimonioso è che i fondi di investimento del piano hanno rapporti di spesa straordinariamente bassi. Nel 2019 (i dati più recenti disponibili), i partecipanti al TSP hanno pagato solo 42 centesimi di spesa per ogni $ 1.000 investiti.

Al di fuori del TSP, anche i leader del settore con rapporti di spesa bassi fanno pagare molto di più. Vanguard, ad esempio, è nota per i suoi fondi indicizzati a basso costo. Il rapporto di spesa medio per i fondi di Vanguard è attualmente dello 0,10%, il che significa che gli investitori pagano $ 1 per $ 1.000 investiti. Le basse spese sono un fattore chiave per ottenere elevati rendimenti degli investimenti a lungo termine e differenze apparentemente piccole nelle spese si sommano man mano che il tuo gruzzolo cresce e gli anni passano.

“Le opzioni di investimento associate al piano di risparmio dell’usato sono ben note per essere a basso costo e molto ben diversificate. Questo risparmio in termini di costi, sommato all’intera carriera di qualcuno, è enorme. Proprio come il principio dell’interesse
composto è potente in termini di rendimento, è altrettanto importante quando si tratta di costi. Meno paghi, più ricevi “, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc. con sede a Irvine, in California.

Aiuto professionale specializzato

Uno dei maggiori problemi che i dipendenti del governo federale devono affrontare è che i loro benefici sono confusi ed è difficile trovare un consulente finanziario competente che comprenda questi vantaggi, afferma Richard E. Reyes, un pianificatore finanziario certificato con il Wealth and Business Planning Group, LLC, un consulente per gli investimenti registrato a Maitland, in Florida. “I dipendenti devono fare uno sforzo attivo per trovare buoni consigli e consigli, e spesso dipendono solo da altri dipendenti che sono altrettanto incapaci in questa materia”, dice.

Una qualifica professionale da cercare in un consulente finanziario è la designazione Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). I consulenti che hanno ottenuto questa designazione hanno studiato e superato un esame su tutti i benefici per i dipendenti federali, comprese le rendite (pensioni) CSRS e FERS, i TSP, l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione sanitaria e la previdenza sociale.

Se trovi un potenziale consulente finanziario con questa qualifica, il passo successivo è assicurarti che sia un fiduciario, il che significa che è tenuto a mettere i tuoi migliori interessi al di sopra dei propri – non tutti quelli con la designazione ChFEBC lo sono. Alcuni consulenti senza la designazione possono anche essere qualificati per aiutarti, ma dovresti ricercarli ancora più attentamente.

Pensioni per dipendenti statali e locali

Se lavori per un governo statale, provinciale o municipale, potresti avere diritto a una pensione. Le pensioni si basano in genere su anni di servizio, stipendio finale o media degli anni di guadagno più alti e un moltiplicatore.

Ogni stato ha un sistema diverso e anche all’interno di quel sistema ci sono variazioni. La tua linea di lavoro e l’anno in cui sei stato assunto influenzeranno in genere il tuo piano pensionistico. La chiave è imparare come funziona il sistema il prima possibile dopo essere stato assunto in modo da poter pianificare di conseguenza. Se il tuo datore di lavoro offre un piano 457 (b), dovresti prendere in seria considerazione l’idea di contribuire in modo da avere più di una fonte di reddito in pensione.

La linea di fondo

Capire come funziona il tuo piano pensionistico, contribuire a un TSP (se puoi) e cercare una consulenza professionale sono solo alcune delle strategie che i dipendenti pubblici dovrebbero prendere in considerazione quando pianificano una pensione di successo.

Se sei sposato, cerca in che modo i benefici pensionistici del tuo coniuge, se li hanno, interagiranno con i tuoi benefici e influenzeranno il tuo piano pensionistico comune. Non è mai troppo presto per iniziare a informarti sulle complessità dei benefici pensionistici di un dipendente del governo e pianificare di sfruttarli al meglio.