I 6 principali errori di ipoteca
Durante la Grande Recessione, l’economia statunitense ha subito un duro colpo a causa dei pignoramenti dei mutui. I mutuatari di tutta la nazione hanno avuto problemi a pagare i loro mutui. A quel tempo, molti mutuatari stavano cercando di rifinanziare i loro mutui.
Anche i proprietari di case di fascia alta avevano problemi con i pignoramenti. Perché così tanti cittadini avevano problemi con i loro mutui? Ecco sei errori comuni sui mutui, anche fino ad oggi.
Punti chiave
- I mutui a tasso variabile offrono un tasso iniziale basso che si traduce in pagamenti inferiori; tuttavia, il tasso di interesse si azzera dopo un determinato periodo di tempo.
- Non versare un acconto su un mutuo può rendere più probabile che la casa del mutuatario finisca “sott’acqua”.
- I mutui inversi hanno costi iniziali elevati, sono pieni di numerose commissioni e comportano la perdita del capitale della tua casa.
- Tempi più lunghi per i mutui si traducono in meno equità nella casa e più interessi pagati, rendendo difficile il trasferimento del proprietario.
- I prodotti ipotecari esotici possono portare gli acquirenti a costruire un patrimonio netto negativo.
1. Mutui a tasso variabile
I mutui a tasso variabile (ARM) possono sembrare il sogno di un proprietario di casa. Questi mutui iniziano i mutuatari con un tasso di interesse basso per i primi due-cinque anni. Ti consentono di acquistare una casa più grande di quella per cui normalmente ti qualifichi e di avere pagamenti più bassi e più convenienti.
Dopo due o cinque anni, tuttavia, il tasso di interesse torna al tasso di mercato, che è generalmente più alto. Questo non è un problema se i mutuatari possono semplicemente prendere l’ equità dalle loro case e rifinanziarla a un tasso inferiore una volta ripristinata.
In alternativa, se l’acquirente non è rimasto a lungo nella casa, potrebbe essere già stata venduta nel momento in cui la tariffa sarebbe cambiata. Questo tipo di mutuo può essere una buona scelta per qualcuno il cui lavoro richiede frequenti trasferimenti.
Ma non sempre funziona in questo modo. Quando i prezzi delle case scendono, i mutuatari tendono a scoprire di non essere in grado di rifinanziare i prestiti esistenti. Ciò lascia molti mutuatari di fronte a pagamenti ipotecari elevati che sono due o tre volte i pagamenti originali.
Fare shopping con diversi istituti di credito, offrire informazioni complete e veritiere sulla domanda di mutuo e affrontare i problemi di credito non appena si verificano sono i passi migliori che puoi intraprendere per ottenere un mutuo equo e pratico.
2. Nessun acconto
Uno dei fattori scatenanti della crisi dei subprime è stato il fatto che molte società hanno offerto ai mutuatari prestiti senza acconto. Ecco perché è diventato un problema. Lo scopo di un acconto è duplice. In primo luogo, aumenta la quantità di capitale che hai nella tua casa riducendo la quantità di denaro che devi su di essa. In secondo luogo, un acconto ti assicura di avere un po ‘di skin nel gioco.
È molto più probabile che i mutuatari che effettuano grossi acconti provino tutto il possibile per effettuare i pagamenti del mutuo, poiché non vogliono perdere il loro investimento.
D’altra parte, molti mutuatari che mettono poco o nulla sulle loro case e si trovano sottosopra sul loro mutuo finiscono per andarsene semplicemente perché devono più soldi di quanto valga la casa. Più un mutuatario è debitore, più è probabile che se ne vada, precludendo il mutuo.
3. Prestiti bugiardi
Il termine ” prestiti bugiardi ” può sembrare poco raccomandabile, ma tali prestiti erano incredibilmente popolari durante il boom immobiliare prima del crollo dei subprime che iniziò nel 2007. I prestatori di mutui erano pronti a distribuirli ei mutuatari li accettarono rapidamente. Un prestito bugiardo richiede poca o nessuna documentazione e nessuna verifica. Il prestito si basa sul reddito dichiarato del mutuatario, sulle attività dichiarate e sulle spese dichiarate.
Sono così chiamati perché i mutuatari hanno la tendenza a mentire, gonfiando il loro reddito in modo che possano acquistare una casa più grande. Alcuni individui che hanno ricevuto un prestito bugiardo non avevano nemmeno un lavoro. I guai iniziano quando l’acquirente entra in casa.
Poiché i pagamenti del mutuo devono essere pagati con il reddito effettivo, non con il reddito dichiarato, il mutuatario non è in grado di effettuare costantemente i pagamenti del mutuo. Rimangono indietro sui pagamenti e finiscono per affrontare il fallimento e la preclusione.
4. Mutui inversi
Se guardi la televisione, probabilmente hai visto un un’annualità.
Ci sono molti Tasse di origine, assicurazione ipotecaria, assicurazione del titolo, spese di valutazione, spese legali e commissioni varie possono rapidamente consumare equità. Mentre il mutuatario conserva ancora il titolo della casa e quindi “possiede” la casa, l’ipoteca inversa potrebbe avere grandi implicazioni per i suoi figli.
Tuttavia, questo dipende da come è stato istituito il prestito;il tipo più comune di mutui inversi sono i mutui per la conversione di equità domestica (HECM). Ciò significa che se i figli del mutuatario vogliono mantenere la casa, devono pagare il resto del prestito o il 95% del valore stimato della casa.
5. Ammortamento più lungo
Potresti aver pensato che 30 anni fosse il periodo di tempo più lungo che potresti ottenere con un mutuo, ma alcune società di mutui ora offrono prestiti che durano fino a 40 anni. Inoltre, la popolarità dei mutui a 35 e 40 anni sta lentamente crescendo. Perché? Consentono alle persone di acquistare una casa più grande per pagamenti molto inferiori.
Un mutuo di 40 anni può avere senso per un ventenne che ha intenzione di rimanere in casa per i prossimi 20 anni, ma non ha senso per le altre persone. Il tasso di interesse su un mutuo a 40 anni sarà leggermente superiore a quello a 30 anni. Ciò equivale a molti più interessi in 40 anni perché le banche non concederanno ai mutuatari 10 anni in più per estinguere il mutuo senza doverlo recuperare.
I mutuatari avranno anche meno equità nelle loro case. La maggior parte dei pagamenti per i primi 10-20 anni pagherà principalmente gli interessi, rendendo quasi impossibile il trasferimento del mutuatario. Questo rende anche più difficile il pensionamento se stai effettuando pagamenti verso i 70 anni.
6. Prodotti ipotecari esotici
Anche altri tipi di mutui sviluppati prima della Grande Recessione hanno portato al pignoramento. I finanziatori hanno escogitato tutti i tipi di prodotti esotici che hanno trasformato il sogno di possedere una casa in realtà. Alcuni proprietari di case semplicemente non capivano in cosa si stavano cacciando. Due esempi:
- I prestiti di solo interesse possono ridurre i pagamenti dal 20% al 30%. Questi prestiti consentono ai mutuatari di vivere in una casa per alcuni anni e di effettuare solo pagamenti di interessi.
- I prestiti a pagamento consentono ai mutuatari di decidere esattamente quanto vogliono pagare per il mutuo ogni mese.
Il problema per entrambi i prodotti è che un grosso pagamento principale del palloncino arriva dopo un certo periodo. Tutti questi prodotti sono noti come prodotti ad ammortamento negativo. Invece di costruire capitale proprio, i mutuatari stanno costruendo un patrimonio netto negativo. Aumentano l’importo che devono ogni mese finché il loro debito non si abbatte su di loro come un mucchio di mattoni. I prodotti ipotecari esotici hanno portato molti mutuatari a essere sommersi dai loro prestiti.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o alDipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD)degliStati Uniti.
La linea di fondo
La strada per la proprietà della casa è piena di molte trappole. Evitarli è una delle chiavi per stare fuori dai guai finanziari. Forse un buon adagio da tenere a mente è che se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è.