Suggerimenti per la creazione di un piano 529
Investire per l’istruzione di tuo figlio è una delle cose più importanti che puoi fare come genitore. Un piano 529 è un modo semplice per farlo, godendo anche di alcuni vantaggi fiscali. Originariamente destinati all’istruzione post-secondaria, i piani 529 possono ora essere utilizzati per i costi dell’istruzione primaria e secondaria. E, dal momento che il passaggio del SECURE Act nel dicembre 2019, possonoessere utilizzati anche per i pagamenti dei prestiti studenteschi. Ecco come iniziare.
Punti chiave
- Il piano 529 del tuo stato di origine potrebbe essere il posto migliore in cui investire, in particolare se avrai una detrazione fiscale.
- Alcuni stati offrono 529 piani di lezioni prepagate che ti consentono di bloccare le lezioni future alle tariffe odierne per college, college e università della comunità in quello stato.
- Puoi aprire un piano 529 tramite un broker o un altro consulente finanziario o direttamente dal piano. Investire direttamente è generalmente meno costoso.
1. Controlla prima i piani del tuo stato
Tutti i 50 stati e il Distretto di Columbia offrono uno o più 529 piani. Non devi investire nei piani del tuo stato, anche se questo potrebbe darti diritto a una detrazione fiscale o un credito. Più di 30 stati forniscono tali agevolazioni fiscali.
Sette stati attualmente offrono agevolazioni fiscali indipendentemente dal piano statale in cui si investe. Si tratta di Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana e Pennsylvania.
Numerosi siti web indipendenti, tra cui Morningstar e Savingforcollege.com, valutano periodicamente i piani 529 dello stato in base alle prestazioni degli investimenti e ad altri fattori.4 Investopedia ha recentemente pubblicato la sua lista dei cinque migliori 529 piani.
2. Confronta le tariffe del piano
Un motivo per cui potresti voler investire in un piano 529 fuori dallo stato è se riesci a ottenere un accordo migliore sulle tariffe del piano. È possibile trovare informazioni sulle tariffe annuali di un piano e confrontare i piani fianco a fianco sul sito Web del College Saving Plans Network, che è affiliato con l’Associazione nazionale dei tesorieri dello Stato.
Questa differenza di commissioni può davvero aumentare nel tempo. Se investi $ 10.000 il giorno della nascita di tuo figlio, varrà $ 39.246 al suo 18 ° compleanno se presumi un rendimento dell’8% con commissioni interne dello 0,1%. Se tali commissioni sono dell’1,1%, lo stesso rendimento dell’8% crescerà solo fino a $ 32.746. “Sono soldi gratuiti che stai lasciando sul tavolo che potrebbero essere spesi per l’istruzione di tuo figlio”, afferma Brian Preston, un pianificatore finanziario certificato con Preston & Cleveland Wealth Management a McDonough, in Georgia, e conduttore di The Money Guy Show, un podcast finanziario.
Le commissioni variano in modo sostanziale tra i piani diretti, che vengono venduti direttamente ai proprietari di conti, e i piani venduti da consulenti, che vengono venduti da broker e altri consulenti finanziari. Il 529 College Savings Program Direct Plan di New York, ad esempio, ha attualmente una quota annuale dello 0,15%, mentre il 529 College-Guided College Savings Program di New York prevede commissioni dallo 0,65% al 2,15%.
Quindi, se sei a tuo agio nel prendere le tue decisioni di investimento, risparmierai in modo sostanziale investendo attraverso un piano diretto.
3. Considerare i piani di risparmio rispetto ai piani prepagati
Esistono due tipi di base di piani 529: piani di risparmio e piani di lezioni prepagate. Meno di dieci stati attualmente offrono piani di insegnamento prepagati, ma se il tuo stato è uno di questi, ti darà l’opportunità di bloccare i costi di iscrizione futuri ai prezzi correnti. Tieni presente che i piani prepagati possono limitare la tua scelta di scuole, in genere ai college, ai college e alle università della comunità di quello stato. Con un piano di risparmio 529, puoi utilizzare il denaro presso qualsiasi istituto idoneo in qualsiasi stato e per una gamma più ampia di spese, inclusi vitto e alloggio.
Anche i piani prepagati differiscono ampiamente nel tipo di garanzie che offrono, quindi assicurati di leggere le scritte in piccolo. I piani prepagati non possono essere utilizzati per l’istruzione primaria e secondaria.
4. Scegli i tuoi investimenti
Dopo aver scelto un piano, il passo successivo è decidere come investire i tuoi contributi.
La maggior parte dei piani offre una selezione di fondi comuni di investimento, come fondi azionari e obbligazionari, che vanno dal conservatore all’aggressivo. Alcuni offrono anche altre opzioni, come contratti di investimento garantito (GIC) da compagnie di assicurazione e certificati di deposito (CD) da banche. Non devi mettere tutti i tuoi soldi in un tipo di investimento; puoi diversificare tra diversi.
Come regola generale, più anni resteranno fino a quando il beneficiario del conto avrà bisogno dei soldi per l’istruzione, più aggressivamente potresti voler investire. Il motivo è che probabilmente riceverai un rendimento maggiore nel tempo e avrai anche più tempo per riprenderti se i mercati finanziari subiranno una caduta.
Molti piani 529 ora includono fondi basati sull’età o sulla data obiettivo che regolano la loro allocazione degli asset nel corso degli anni, diventando più conservativi con l’avvicinarsi del tempo di prelievo. Se non ti senti a tuo agio nella scelta degli investimenti o non vuoi il fastidio di riallocare periodicamente il tuo portafoglio 529, questi fondi possono essere una scelta intelligente. Assicurati solo che le loro commissioni non siano troppo alte.
I programmi di investimento automatico semplificano il finanziamento del tuo account 529 e beneficerai anche della media del costo in dollari.
5. Investire presto e spesso
Prima puoi iniziare, meglio è. Ad esempio, $ 1.000 depositati alla nascita di tuo figlio cresceranno fino a $ 3.996 in 18 anni a un tasso di interesse dell’8%. Aspetta che tuo figlio compia 10 anni e che $ 1.000 abbiano solo otto anni per crescere e all’età di 18 anni ammonteranno a soli $ 1.851.
Come accennato, puoi avviare un piano 529 tramite un consulente o, in modo meno costoso, investendo direttamente con lo sponsor del piano. Mentre gli stati amministrano i piani 529, in genere trasferiscono le operazioni quotidiane alle principali società di servizi finanziari, come Fidelity, T. Rowe Price o Vanguard.
A differenza della maggior parte dei fondi comuni di investimento, i piani 529 in genere non richiedono un investimento minimo o uno molto piccolo, come $ 25.
Per i contributi successivi, molti piani offrono anche programmi di investimento automatico che ritireranno qualsiasi importo di denaro scelto dal tuo conto bancario su base mensile, trimestrale o semestrale e lo investiranno nel piano. Un vantaggio dell’investimento periodico durante tutto l’anno, piuttosto che in un’unica soluzione, è che trarrai vantaggio dalla media del costo in dollari. Alcuni piani e datori di lavoro ti consentono anche di ritirare automaticamente i soldi dal tuo stipendio per entrare in un piano 529.
I piani automatici come questi rendono gli investimenti quasi senza sforzo, il che può essere un vantaggio particolare per i genitori impegnati.