8 strategie per aiutare a pagare per l’assistenza agli anziani
Medicare, il programma di assicurazione sanitaria federale principalmente per gli adulti dai 65 anni in su, paga le spese mediche e ospedaliere per molti americani più anziani. Tuttavia, non copre tutto. La custodia a lungo termine per aiutare con le attività della vita quotidiana come fare il bagno, vestirsi e mangiare, non è coperta dal piano. Ci sono anche altri costi scoperti.1
Questi possono essere devastanti per le tue finanze se non hai un piano in atto. Quindi cosa fai per coprire le spese mediche più gravose per te o per un altro membro più anziano della tua famiglia? Continua a leggere per scoprire alcuni dei modi in cui puoi pianificare in anticipo.
Punti chiave
- La maggior parte delle persone ad un certo punto richiederà assistenza agli anziani, ma pochi possono davvero permettersi il costo elevato.
- Per qualificarsi per Medicaid, le persone devono soddisfare e scendere al di sotto di un certo livello di reddito.
- Le persone anziane possono costituire trust irrevocabili o donare i propri beni a un bambino o ad un altro membro della famiglia.
- Altre opzioni includono rendite, fondi comuni o accordi di cura personale.
- Se tutto il resto fallisce, il coniuge della persona anziana può firmare un rifiuto coniugale.
I costi dell’assistenza agli anziani
Molte persone anziane alla fine avranno bisogno di cure agli anziani, forse a causa di una menomazione fisica o mentale, e loro e le loro famiglie dovranno trovare un modo per pagarle. Sfortunatamente, raramente è economico. In effetti, può rapidamente spazzare via i risparmi di una vita di una persona.
Unastanza semi-privata in una casa di cura negli Stati Uniti costa in media $ 247 al giorno, o $ 7.513 al mese nel 2019, secondo un rapporto sull’assistenza a lungo termine di Genworth. Una stanza privata costava in media $ 280 al giorno o $ 8.517 al mese.
Per le persone che vita assistita costa circa $ 133 al giorno, o $ 4.051 al mese, secondo il rapporto di Genworth. Gli assistenti sanitari domiciliari per le persone che sono in grado di rimanere nelle proprie case ma hanno ancora bisogno di assistenza possono costare fino a $ 23 l’ora. Queste sono solo medie, ovviamente. In aree ad alto costo come New York City, le bollette possono essere molto più alte.
1. Assicurazione per cure a lungo termine
L’ assicurazione per l’assistenza a lungo termine acquistata privatamente è un modo per gestire alcuni di questi costi. Fornisce copertura per assistenza domiciliare, assistenza sanitaria domiciliare, cura della persona e asilo nido per adulti.
Ma l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine può essere costosa e non è per tutti.È anche generalmente più conveniente se acquistato prima dei 60 anni. Il premio medio annuo nel 2020 per una coppia, entrambi di 55 anni, è di $ 3.050, secondo l’American Association for Long-Term Care Insurance.
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine offre maggiore flessibilità e opzioni rispetto ai programmi di assistenza pubblica, come Medicaid.
2. Medicaid e assistenza agli anziani
Un’altra soluzione è fare domanda per Medicaid, un programma federale e statale congiunto e il più grande programma nazionale che fornisce servizi sanitari a persone a basso reddito. Anche se le specifiche variano in base allo stato, Medicaid generalmente copre i servizi di case di cura. In alcuni stati, Medicaid copre anche servizi che possono aiutare le persone a rimanere nelle loro case.
Per poter beneficiare di Medicaid, è necessario soddisfare specifici requisiti di reddito e patrimoniale, sebbene l’importo vari ampiamente da stato a stato. A New York, ad esempio, il livello di idoneità del reddito Medicaid 2020 è pari o inferiore a $ 15.750 per gli individui e $ 23.100 per le coppie.
Per qualificarsi, un potenziale beneficiario deve anche avere un totale di attività contabili al di sotto di un determinato importo, in genere $ 2.000 per un individuo e $ 3.000 per le coppie. Beni numerabili comprendono conti bancari, azioni e obbligazioni, il valore in contanti di assicurazione sulla vita politiche e, in alcuni casi, di vecchiaia.
Una casa, se la persona ne possiede una, può essere esclusa, sebbene l’ equità domestica oltre un certo livello possa influire sull’idoneità. Una volta che la casa non è più la residenza principale della persona, verrà conteggiata come una risorsa e potrà essere soggetta a una richiesta di rimborso da parte di Medicaid.
Tradizionalmente, le persone hanno spesso raggiunto la soglia di ammissibilità donando denaro ai familiari o riducendo la spesa. Ciò si verifica quando pagano per le proprie cure fino a quando non si esaurisce una quantità sufficiente dei loro beni, il che spesso avviene rapidamente. Tuttavia, esistono strategie legali che possono aiutare le persone anziane a qualificarsi per Medicaid senza impoverire se stesse o il proprio coniuge.
Sebbene le regole siano complesse, alcune delle specifiche variano da stato a stato e i servizi di un avvocato esperto sono essenziali, ecco alcune opzioni per indagare.
Poiché le regole di Medicaid variano in base allo stato, potrebbe essere meglio parlare direttamente con un ufficio regionale per ottenere le linee guida corrette per il proprio stato di origine. È possibile trovare un collegamento per connettersi tramite il sito Web di Medicaid.
3. Trust di protezione delle risorse
Un trust irrevocabile adeguatamente stabilitopuò essere un modo per proteggere i beni dovenon influiranno sull’idoneità a Medicaid. Un trust irrevocabile, che trasferisce i beni al controllo di un trustee, li rimuove di fatto dal controllo della persona anziana. Ciò significa che una volta stabilito, questo tipo di fiducia non può essere modificato o infranto senza il permesso dei beneficiari.
Ciò è in contrasto con un trust revocabile, in cui la persona conserva il diritto di modificare la disposizione. I trust revocabili, denominati anche trust viventi revocabili, hanno i loro usi, ma qualificarsi per Medicaid non è uno di questi.
Esempio di trust irrevocabile
David A. Cutner, un avvocato anziano con Lamson & Cutner, PC, offre un esempio di trust irrevocabile utilizzando le regole dello Stato di New York che sono leggermente semplificate: supponiamo che una persona trasferisca $ 120.000 a un trust irrevocabile, entri in una casa di cura in seguito e si applichi per Medicaid.
Utilizzando la tariffa regionale di Medicaid di $ 12.000al mese per l’assistenza domiciliare in quella regione geografica, il periodo di ineleggibilità può essere facilmente calcolato nel modo seguente: Iltrasferimento di $ 120.000 diviso per il tasso regionale di $ 12.000 equivale a un periodo di 10 mesi di ineleggibilità. Il periodo di penalità inizia quando la persona si trova nella casa di cura, ha presentato domanda per Medicaid ed è altrimenti ammissibile ai benefici. A New York, il periodo di ripensamento si applica solo alle case di cura e non alla vita assistita o all’assistenza domiciliare. In altri stati, può applicarsi a tutti e tre. Quindi è importante controllare quali sono leregole per il tuo stato.
Nella maggior parte dei casi, il costo effettivo dell’assistenza domiciliare di cura è superiore alla tariffa regionale di Medicaid. Di conseguenza, il costo delle cure domiciliari durante il periodo di penalità sarà maggiore dell’importo del trasferimento che ha causato la sanzione.È qui che entra in gioco la prossima strategia.
4. Regalare beni prima dell’assistenza agli anziani
Un’altra opzione sarebbe semplicemente dare i soldi a un bambino responsabile oa un altro parente. Tuttavia, Cutner afferma che il percorso può essere molto più rischioso. Una volta trasferito, il denaro appartiene legalmente all’altra persona. Quindi, anche se la persona è totalmente degna di fiducia, gli eventi nella sua vita – un divorzio, un fallimento aziendale, una causa legale, la loro morte – potrebbero mettere a repentaglio quei soldi. Creare una fiducia invece può evitare questi rischi.
Medicaid ha attualmente un periodo diriepilogo di cinque anni, quindi se qualcuno trasferisce i beni in un trust ed entra in una casa di cura più di cinque anni dopo, i soldi nel trust non verranno conteggiati ai fini dell’idoneità a Medicaid. Tuttavia, se il denaro è stato trasferito entro il periodo di riepilogo di cinque anni, ciò influirà sulla loro idoneità per un certo periodo di tempo.
5. Impostare una rendita
Se una persona deve fare domanda per Medicaid prima che il periodo di ricerca di cinque anni sia scaduto, potrebbe essere ancora possibile preservare una parte significativa dei suoi beni utilizzando una rendita privata o una cambiale redatta correttamente che sia conforme alla legge federale, secondo a Cutner.
Supponiamo che la persona nell’esempio sopra abbia trasferito $ 60.000 in un trust e abbia utilizzato i restanti $ 60.000 per acquistare una rendita privata preparata da uno studio legale anziano. I pagamenti delle rendite mensili, insieme alla previdenza sociale della personae qualsiasi altro reddito, potevano essere utilizzati per pagare il conto della casa di cura per i cinque mesi in cui la persona era ora non ammissibile per Medicaid: $ 60.000 diviso $ 12.000. Non ci sarebbe alcuna penale di trasferimento per il denaro utilizzato per acquistare la rendita ai sensi della legge federale, quindi non influirebbe sull’idoneità della persona. Inoltre, i $ 60.000 nel trust sarebbero ora preservati.
La persona avrebbe anche potuto trasferire gli stessi $ 60.000 rimanenti a qualcuno in cambio di una cambiale, con un periodo di rimborso mensile simile di $ 12.000. Come con una rendita privata, un tale accordo dovrebbe essere strutturato da un avvocato anziano per assicurarsi che soddisfi i requisiti di Medicaid.
Utilizzando la strategia di rendita o cambiale, molte persone possono proteggere dal 40% al 50% dei loro beni, dice Cutner. È improbabile che le persone con un patrimonio netto elevato, ad esempio con un patrimonio di $ 1 milione o più, ne trarranno vantaggio. Ad esempio, per qualcuno che trasferisce $ 500.000 per affidarsi a una località in cui la tariffa regionale è $ 8.000, il periodo di penalità sarebbe maggiore del periodo di ricerca e potrebbe essere più lungo del soggiorno in casa di cura della persona.
6. Trust in pool
Gli stati differiscono nel modo in cui trattano il reddito ai fini di Medicaid. In generale, un beneficiario di Medicaid che si trova in una casa di cura deve restituire tutto il proprio reddito, ad eccezione di una piccola indennità mensile, al fine di sostenere il costo delle cure. Se la persona ha bisogno di cure domiciliari o vive in una comunità di pensionati con assistenza continua, lo Stato può considerare qualsiasi reddito superiore a un certo limite come eccesso o eccedenza e richiedere che vada a coprire il costo dell’assistenza. In quei casi, un fondo comune può proteggere parte di quel reddito.
Con un fondo comune, la persona anziana fa in modo che il reddito in eccesso venga versato a un’organizzazione di beneficenza. La persona non ha più il controllo sul denaro, ma può inviare le fatture all’ente di beneficenza per il pagamento. Qualcuno che vive ancora a casa potrebbe usarlo per cibo e utilità, ad esempio. Ciò consente alla persona di sostenere i costi della vita quotidiana che potrebbero superare i limiti relativamente bassi di Medicaid.
Solo un numero limitato di stati consente trust condivisi.
7. Accordi per la cura della persona
Una somma forfettaria pagata a un caregiver per servizi futuri non può essere considerata un trasferimento penalizzato se è strutturata correttamente. Questo può servire a diversi scopi. Uno è quello di ridurre le dimensioni della proprietà, quindi la persona avrà diritto a Medicaid. Un altro è quello di acquistare alla persona anziana alcune cure oltre a quelle fornite da Medicaid.
Questo tipo di contratto di assistenza personale può anche aiutare ad alleviare la tensione finanziaria di un bambino o di un altro parente che ha rinunciato al lavoro e ha sacrificato il reddito per fornire assistenza. Spesso, dice Cutner, può aiutare a prevenire le fratture familiari quando l’onere dell’assistenza ricade in modo sproporzionato su un bambino in particolare. Tale accordo può essere utilizzato anche con un’agenzia che fornisce servizi di assistenza domiciliare.
8. Trasferimenti coniugali e rifiuto del coniuge
Un trasferimento di beni da un coniuge all’altro non è penalizzato da Medicaid, quindi una mossa comune è per un coniuge che ha bisogno di andare in una casa di cura per consegnare i propri beni al coniuge. Anche così, il coniuge è ancora legalmente obbligato a provvedere alle cure dell’altro coniuge e il suo patrimonio collettivo sarà considerato ai fini dell’idoneità a Medicaid.
Firmando un rifiuto del coniuge, tuttavia, il coniuge sano può rinunciare a tale responsabilità, rendendo immediatamente idoneo l’altro coniuge a Medicaid. I documenti, solitamente preparati da un avvocato, vengono inviati e archiviati presso il Dipartimento dei Servizi Sociali. Dopo che i documenti sono stati esaminati e ogni requisito di Medicaid è stato soddisfatto, il programma sanitario statale può iniziare a pagare per i servizi sanitari.
Medicaid può tentare di raccogliere il rimborso dal coniuge in un secondo momento, anche se Cutner afferma che sono disponibili strategie che possono ridurre l’impatto. Anche se Medicaid riscuote, è probabile che la coppia ne trarrà beneficio, perché il rimborso di Medicaid si baserà sulla tariffa scontata che paga alle case di cura piuttosto che sulla tariffa del pagatore privato che la coppia avrebbe dovuto pagare altrimenti. Questa opzione non è disponibile in tutti gli stati, quindi assicurati di controllare prima.
La linea di fondo
Se i membri più anziani della famiglia non hanno i fondi per pagare le cure di cui hanno bisogno quando diventano mentalmente o fisicamente fragili, indagare su questi modi per contribuire a pagare le bollette senza impoverire l’individuo o il coniuge. Gli anziani sani dovrebbero utilizzare queste informazioni per pianificare in anticipo le cure di cui potrebbero aver bisogno in futuro.