Prestiti per titoli e prestiti per giorno di paga: qual è la differenza?
Prestiti di titolo vs prestiti di giorno di paga: una panoramica
Chiedere se i prestiti di proprietà o con anticipo sullo stipendio sono migliori equivale a chiedere quale malattia è meglio contrarre in inverno. Entrambi i prodotti di prestito presentano tassi di interesse usurari, condizioni sfavorevoli e tattiche di raccolta potenzialmente aggressive. Una differenza significativa tra un prestito di proprietà e un prestito con anticipo sullo stipendio è il modo in cui puoi prendere in prestito e i tassi di interesse su ciascun prestito.
I prestiti di proprietà in genere offrono tassi di interesse inferiori, ad esempio un tasso annuo effettivo globale (TAEG) del 300% rispetto al 400% per i prestiti con anticipo sullo stipendio, se lo chiami un affare, ma impongono anche sanzioni peggiori per il mancato pagamento, poiché il prestatore può assumere la proprietà del tuo veicolo.1
I prestatori di prestito di proprietà di solito ti consentono di prendere in prestito fino al 50% del valore dell’auto, e spesso fino a $ 5.500, ma alcuni istituti di credito aumenteranno a seconda del veicolo e consentiranno ai mutuatari di contrarre un prestito di $ 10.000 o più. I prestatori di giorno di paga di solito ti lasciano prendere in prestito qualche centinaio di dollari.
Punti chiave
- I prestiti con anticipo sullo stipendio e titoli di proprietà sono due prestiti ad alto rischio con una restituzione molto ridotta oltre all’accesso rapido al contante.
- Gli individui sottopagati spesso devono fare affidamento su prestiti con anticipo sullo stipendio per pagare le necessità tra una busta paga e l’altra.
- I prestiti di proprietà sono rischiosi perché puoi perdere il tuo veicolo, che funge da garanzia per il prestito.
- A causa della garanzia, i prestiti di proprietà ti consentono di prendere in prestito molto più denaro di un prestito con anticipo sullo stipendio.
- Entrambi i prestiti dovrebbero essere usati come ultima risorsa, e anche in questo caso, con cautela a causa delle loro commissioni elevate e dei tassi di interesse esorbitanti.
Prestito di giorno di paga
I prestatori di giorno di paga offrono prestiti in contanti a breve termine in cambio di un assegno postdatato, solitamente datato per il tuo prossimo giorno di paga. L’importo dell’assegno include il totale del prestito e un onere finanziario. Ad esempio, scrivi un assegno di $ 115 per ricevere un prestito di $ 100. Data una durata del prestito di due settimane, che è relativamente standard, l’ addebito finanziario di $ 15 arrivaa un TAEG di quasi il 400%, e questo presuppone che tu ripaghi il prestito in tempo.
Se il tuo assegno postdatato non riesce a cancellare la banca e non prendi altri accordi per pagare entro la data di scadenza, il prestatore trasferisce il tuo prestito in un periodo successivo di due settimane. L’istituto di credito applicherà anche un altro addebito finanziario e in genere valuta un’ulteriore penale o penalità per il ritardo. In breve tempo, potresti essere agganciato per diversi multipli dell’importo del prestito originale.
Molti istituti di credito con anticipo sullo stipendio predano i lavoratori a basso reddito e coloro che sono alla disperata ricerca di denaro, e spesso le loro attività si trovano in luoghi indesiderabili, sebbene non sempre. Puoi aggirare la necessità di andare lì cercando un prestatore online, ma così facendo ti esponi a un’altra serie di rischi. Alcuni siti web di prestatori di giorno di paga non sono altro che truffe per estrarre informazioni personali sensibili.
In alcuni stati, sono state emanate leggi per richiedere agli istituti di credito con anticipo sullo stipendio di offrire piani di rimborso estesi per coloro che si trovano in difficoltà finanziarie e non possono rimborsare i loro prestiti. Questi piani di rimborso estesi approvati dallo stato significano che devi solo pagare ciò che devi e non sei costretto a prendere nuovamente in prestito, mantenendo così il ciclo del debito e delle commissioni.
L’unico lato positivo di un prestito con anticipo sullo stipendio è che si tratta di debito non garantito, il che significa che l’istituto di credito non ha garanzie da sequestrare se non si è in grado di rimborsare il prestito.
Prestito del titolo
I prestatori di titoli offrono prestiti a breve termine mantenendo il titolo del tuo veicolo come garanzia. L’istituto di credito valuta il valore del veicolo e offre di prestare fino a una certa percentuale di tale valore, solitamente dal 25 al 50%. I saldi dei prestiti di proprietà possono essere molto più grandi dei saldi dei prestiti con anticipo sullo stipendio, raggiungendo in alcuni casi fino a $ 10.000. Una durata tipica del prestito del titolo è di 30 giorni, con un tasso di interesse medio intorno al 25%. Ciò significa che un TAEG di prestito di titolo standard è del 300%.
Come i prestatori di giorno di paga, i prestatori di titoli impongono le spese maggiori quando non si riesce a rimborsare il prestito in tempo. Se sei fortunato, l’istituto di credito potrebbe offrirti di rinnovare il prestito per un nuovo periodo di 30 giorni, imponendo una nuova commissione finanziaria e di solito una penale in più. Se non sei così fortunato, l’istituto di credito potrebbe riappropriarti della tua auto e venderla per ripagare il tuo prestito.
L’ottenimento di un prestito di proprietà richiede generalmente di presentarsi di persona poiché l’istituto di credito deve valutare il tuo veicolo. I prestatori di titoli mobili esistono, ma quasi sempre fanno pagare un extra per venire da te.
Poiché un prestito con anticipo sullo stipendio non è garantito, gli istituti di credito sono noti per l’utilizzo di metodi aggressivi per riscuotere i pagamenti in ritardo. Queste tattiche includono telefonate incessanti, lettere intimidatorie e minacce di contenzioso.
considerazioni speciali
Classificare l’uno o l’altro come “migliore” è irto di difficoltà, poiché sia i prestiti con anticipo sullo stipendio che quelli con titolo di proprietà tendono a prendere una situazione finanziaria precaria e peggiorarla. I prestiti con anticipo sullo stipendio comportano meno rischi di perdere proprietà personali, mentre i prestiti con titolo di proprietà presentano tassi di interesse leggermente inferiori (sebbene ancora incredibilmente alti) e consentono importi di prestito più significativi.
Se devi affrontare una spesa imprevista e hai pochi fondi, i metodi migliori per raccogliere fondi includono la vendita di articoli che non ti servono più, la richiesta di un anticipo al tuo datore di lavoro sul tuo prossimo stipendio o, se possibile, l’utilizzo di una carta di credito.
Mentre le carte di credito ricevono una cattiva reputazione per avere tassi di interesse elevati, i loro tassi sono una piccola frazione di ciò che si finisce per pagare per un prestito con anticipo sullo stipendio o un prestito di proprietà. Inoltre, la maggior parte delle carte di credito non addebita alcun interesse se le paghi entro 30 giorni.