Suggerimenti per il risparmio previdenziale per i giovani dai 35 ai 44 anni

La generazione dei panini

Gli individui di età compresa tra 35 e 44 anni o più spesso rientrano in una categoria denominata generazione sandwich perché si trovano a prendersi cura dei propri figli e genitori allo stesso tempo. Sebbene non esista una soluzione per la pianificazione della pensione con lo stampino, i seguenti suggerimenti possono essere utili a coloro che si trovano in questa situazione e stanno lottando per risparmiare per la pensione.

Punti chiave

• Le persone di età compresa tra 35 e 44 anni e più spesso lottano per risparmiare per la pensione mentre si destreggia tra la responsabilità finanziaria per i bambini e i genitori anziani.
• Il finanziamento dell’istruzione universitaria di un bambino non dovrebbe andare a scapito dei tuoi obiettivi di pensionamento.
• Considera l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine (LTC) per i genitori anziani.
• Formalizza i confini finanziari per i bambini boomerang.
• È anche fondamentale stabilire un budget realistico, che dovrebbe includere un fondo di emergenza.
• Infine, non fa mai male chiedere un aumento, soprattutto se hai lavorato per la stessa azienda per un po ‘e hai un buon curriculum.

Risparmiare per la pensione e pagare per il college

La maggior parte dei genitori desidera che i propri figli si diplomino senza debiti universitari in modo che possano iniziare la loro carriera con una tabula rasa finanziaria. Mentre alcuni possono essere in grado di pagare l’istruzione dei propri figli e risparmiare ancora per la pensione, la maggior parte non può. La domanda quindi diventa: qual è la scelta finanziaria migliore?

Quando si valuta una tale decisione, le opzioni disponibili per il finanziamento di un’istruzione universitaria dovrebbero essere valutate attentamente. Ad esempio, considera quanto segue.

Risparmio per la pensione

Con il passaggio dai piani a benefici definiti ai piani a contribuzione definita e il fatto che  la previdenza sociale  non ha mai fornito abbastanza per una pensione confortevole, gli individui sono in gran parte responsabili del finanziamento dei loro anni di pensionamento. In quanto tali, devono risparmiare il più possibile per aumentare la possibilità di vivere una pensione finanziariamente sicura e per rendere il lavoro durante il pensionamento facoltativo piuttosto che obbligatorio.

Pagare per il college

Le opzioni per il finanziamento del college includono borse di studio per coloro che ne hanno diritto, borse di studio per coloro che si qualificano e prestiti. Mentre i prestiti significano che gli studenti universitari avranno probabilmente debiti in sospeso dopo la laurea, avranno diverse opzioni e molti anni per ripagarli.

I bambini che si oppongono ai prestiti universitari possono prendere in considerazione un programma scuola-lavoro, in cui lavorano a tempo pieno e frequentano l’università a tempo parziale. Anche se questo potrebbe prolungare il tempo necessario al bambino per ricevere una laurea o un diploma, il compromesso è essere senza debiti dopo la laurea. Molti datori di lavoro rimborseranno persino agli studenti universitari alcune o tutte le spese di iscrizione, a condizione che ricevano un voto positivo per il corso.

“Alcune famiglie vogliono che i loro figli abbiano un po ‘di pelle nel gioco e pagheranno loro stessi alcuni college”, afferma Derek Hagen, CFP®, CFA, pianificatore finanziario e fondatore, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. “Per quelle famiglie, contribuendo più per andare in pensione che al college probabilmente funzionerebbe meglio. Per coloro che non vogliono che il loro bambino debba pagare nulla, probabilmente pagheranno di più per il college fino a quando il college non sarà finito, e poi aumenteranno i loro risparmi per la pensione.

---

Il finanziamento è disponibile per pagare l’università, ma non per la pensione.

Ricorda che i laureati passano a una carriera generatrice di reddito, mentre i pensionati fanno affidamento sui risparmi pensionistici piuttosto che su un lavoro per il reddito.

“La maggior parte delle famiglie dà la priorità ai risparmi del college rispetto alla pensione perché è la grande spesa più vicina”, afferma Rob Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth, Mansfield, Texas. “Quello di cui non si rendono conto è che i risparmi per la pensione necessari sono solitamente enormi, ben oltre 10 volte, se non 20 o 30 volte, i risparmi richiesti per il college. Certamente, tranne per il college, ma non a scapito dei tuoi obiettivi di pensionamento. ”

Stabilire limiti finanziari per Boomerang Kids

Mentre la maggior parte dei bambini lascia la casa per vivere da sola intorno ai 20 anni o giù di lì, molti non lo fanno. Alcuni che se ne vanno finiscono anche per tornare a casa per vari motivi.

Questi individui sono comunemente indicati come   bambini boomerang. Sfortunatamente, alcuni boomerang ricadono nel modello in cui i genitori pagano le proprie spese di soggiorno, il che può avere un impatto negativo sulla capacità di risparmiare per la pensione.

I genitori che si trovano a convivere con i boomerang potrebbero voler prendere in considerazione la formalizzazione degli aspetti finanziari della relazione. Gli esempi includono il fatto che il bambino firmi un accordo per pagare un determinato importo per l’affitto, il cibo e le utenze ogni mese. I genitori potrebbero anche voler chiarire che, come gli inquilini, saranno sfrattati se non pagano la loro giusta quota di spese.

Considera l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine per i genitori anziani

Il costo per prendersi cura dei genitori anziani di solito aumenta con l’avanzare dell’età e la maggior parte della spesa è dovuta all’assistenza sanitaria. Inoltre, i figli adulti che non sono in grado di pagare le spese per l’ assistenza agli anziani spesso ritengono necessario prendersi cura dei propri genitori. Simile alla situazione con i boomerang, questo può mettere a dura prova le finanze dei custodi e potrebbe impedire loro di risparmiare per la pensione.

Un modo per garantire che il costo dell’assistenza sanitaria per i genitori anziani sia coperto è acquistare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine (LTC). L’assicurazione LTC può essere utilizzata per coprire varie spese, inclusa l’assistenza sanitaria a domicilio o l’assistenza sanitaria presso le case di cura. Non solo serve ad alleviare l’onere finanziario sui bambini, ma può anche annullare la necessità per i genitori anziani di attingere ai propri risparmi per la pensione per pagare l’assistenza sanitaria.

Se i tuoi genitori non possono permettersi il costo, aiutarli a pagarlo potrebbe valerne la pena a lungo termine.

Crea un budget realistico

Quando un individuo si avvicina alla mezza età, il panico può insorgere se una valutazione dei risparmi per la pensione indica che il programma non è in linea con l’obiettivo. La reazione naturale è solitamente quella di aumentare l’importo risparmiato per avvicinarsi all’importo di risparmio target.

Il nostro consiglio sorprendente: non affrettarti senza prima un’analisi. Risparmiare più di un importo abbordabile può avere un impatto negativo. Quando decidi se aumentare ciò che risparmi nei tuoi conti pensionistici, considera innanzitutto le seguenti domande.

Perché l’obiettivo di risparmio non è in linea con il target?

Se è perché l’importo preventivato non viene salvato regolarmente, e questo è il risultato del reindirizzamento degli importi verso spese non necessarie? In tal caso, una soluzione facile sarebbe attenersi al budget ed eliminare queste spese non necessarie. Se l’importo viene reindirizzato verso le cose di cui la famiglia ha bisogno, forse l’obiettivo di risparmio previdenziale e il budget non sono realistici e devono essere rivisti.

Aumentare il risparmio previdenziale è un obiettivo realistico?

Potrebbe sembrare una buona idea aggiungere importi maggiori al tuo gruzzolo per la pensione. Tuttavia, se ciò significa che la riduzione del reddito disponibile si tradurrà in un aumento della carta di credito e di altri debiti contratti per le spese quotidiane, l’aumento del risparmio previdenziale potrebbe effettivamente avere un effetto negativo sui profitti.

I prelievi dai conti pensionistici sono stati utilizzati per le emergenze?

Se ti ritrovi a dover prelevare importi dal tuo conto pensione per coprire le emergenze, potrebbe significare che il tuo fondo di emergenza è insufficiente. Gli esperti finanziari consigliano che un conto del fondo di emergenza dovrebbe avere un reddito netto di almeno tre mesi per coprire le spese non pianificate. Analogamente ai risparmi per la pensione, considera gli importi aggiunti al fondo di emergenza come una spesa ricorrente in modo da non dover affrontare un onere finanziario imprevisto quando si verifica una crisi.

Il budget realistico è la chiave per un solido programma di risparmio. Il budget non deve solo tenere conto dei risparmi per la pensione e delle spese quotidiane, ma deve tenere conto delle assegnazioni a un fondo di emergenza.

“Una delle regole d’oro del budget per il risparmio è pagare prima te stesso”, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Advisory Group a Lexington, Mass. “Imposta un piano di risparmio automatizzato in cui un importo mensile va nel tuo conto di risparmio che tu non toccare. Se paghi prima te stesso, tendi ad adeguarti a un importo inferiore di spesa discrezionale. Se salvi ciò che è rimasto alla fine del mese, probabilmente non avrai più nulla da salvare “.

Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​CEO di MF Advisers Inc., Dallas, Pa, suggerisce quanto segue:

Indipendentemente dalla tua età, reddito, fascia fiscale, carico del debito, ecc., Avere un budget ti obbliga a prestare attenzione al tuo flusso di cassa, il che ti aiuta a evitare problemi come il rimbalzo degli assegni, rimanere senza soldi ogni mese per pagare le bollette, non risparmiare abbastanza per la pensione e altro ancora. Se non riesci a gestire in modo realistico la tua situazione di afflusso / deflusso, non riuscirai a pianificare bene il tuo futuro finanziario (e la pensione) semplicemente volando.

Chiedi un aumento

Se sei stato con il tuo datore di lavoro per un po ‘e hai stabilito di essere una risorsa preziosa per l’azienda, potrebbe essere il momento di chiedere un aumento. Prima di farlo, assicurati di documentare i tuoi contributi all’organizzazione e i modi in cui aggiungi valore. Inoltre, valuta se l’importo che intendi chiedere è paragonabile ai risultati che hai prodotto per la tua azienda.

Alcuni servizi forniscono informazioni sullo stipendio medio per determinati tipi di lavoro e località. Una copia di tale analisi farebbe molto per aiutare a sostenere il tuo caso. La maggior parte dei datori di lavoro terrà in giusta considerazione una ragionevole richiesta di aumento di stipendio.

La linea di fondo

Risparmiare per la pensione può essere una sfida, in particolare quando si destreggia tra la responsabilità finanziaria dei bambini e dei genitori anziani. Un modo per superare questa sfida è trattare il risparmio come una spesa ricorrente. Nella maggior parte dei casi, ciò è più facile da ottenere quando si verifica un aumento del reddito disponibile, ad esempio da un aumento di stipendio o da un cambiamento nello stato di famiglia, che si traduce in minori spese.

Per altri, potrebbe significare ridurre le spese non essenziali. Naturalmente, la salute mentale è importante tanto quanto la salute finanziaria. Stabilire un budget non dovrebbe significare privarsi di una sorpresa ogni tanto.