Che cos’è l’assicurazione a termine?

L’assicurazione a termine è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita che fornisce copertura per un determinato periodo di tempo o per un determinato “periodo” di anni. Se l’assicurato muore durante il periodo di tempo specificato nella polizza e la polizza è attiva, o in vigore, verrà corrisposta una prestazione in caso di decesso.

L’assicurazione a termine è inizialmente molto meno costosa rispetto all’assicurazione sulla vita permanente. A differenza della maggior parte dei tipi di assicurazione permanente, l’assicurazione a termine non ha valore in contanti. In altre parole, l’unico valore è il beneficio in caso di morte garantito dalla polizza.

Capire l’assicurazione a termine

Sono disponibili vari tipi di polizze assicurative a termine. Molte polizze offrono premi di livello per la durata della polizza, ad esempio dieci, 20 o 30 anni. Questi sono spesso indicati come politiche “a termine di livello”. Un premio è un costo specifico, che in genere è mensile, che le compagnie di assicurazione addebitano agli assicurati per fornire i vantaggi derivanti dalla polizza assicurativa.

La compagnia di assicurazioni calcola i premi in base alla salute, all’età e all’aspettativa di vita dell’individuo. A seconda della politica scelta, potrebbe essere necessario un esame medico che riveda la salute della persona e la storia medica familiare.

I premi sono fissi e pagati per la durata del termine. Se l’assicurato muore prima della scadenza della polizza, la compagnia di assicurazione pagherà il valore nominale della polizza. Se il termine scade e l’individuo muore in seguito, non ci sarebbe copertura o pagamento. Tuttavia, gli assicurati possono estendere o rinnovare l’assicurazione, ma il nuovo premio mensile sarà basato sull’età e sullo stato di salute della persona al momento del rinnovo. Di conseguenza, i premi potrebbero essere più alti per la polizza rinnovata rispetto alla polizza a termine originale che è stata avviata quando l’individuo era più giovane.

I premi possono variare a seconda dell’età e dell’importo del pagamento. Ad esempio, una polizza di 30 anni con un pagamento di $ 250.000 può variare da $ 15 al mese per una persona sui vent’anni a meno di $ 60 al mese per una persona sulla cinquantina. Naturalmente, ogni compagnia di assicurazioni potrebbe avere tariffe diverse a seconda della salute del contraente, della storia del fumo e di altri fattori.

Punti chiave

• L’assicurazione a termine è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita che fornisce copertura per un determinato periodo di tempo o per un determinato “periodo” di anni.
• Se l’assicurato muore durante il periodo di tempo specificato in una polizza a termine e la polizza è attiva, verrà corrisposta una prestazione in caso di decesso.
• Molte polizze a termine offrono premi di livello per la durata della polizza.
• Altre polizze a termine offrono vantaggi decrescenti o crescenti nel tempo, nonché la possibilità di convertire da assicurazione a termine a assicurazione permanente.

Tipi di assicurazione a termine

Esistono vari tipi di polizze assicurative a termine oltre alle polizze a termine di livello che abbiamo delineato finora. Ogni polizza ha i suoi pro e contro, a seconda delle esigenze dell’assicurato.

Durata convertibile

L’ assicurazione sulla vita convertibile consente di convertire una polizza di assicurazione sulla vita, che ha un numero limitato di anni prima della scadenza, in un’assicurazione sulla vita intera o permanente. Il principale vantaggio dell’assicurazione convertibile è che l’assicurato non deve sottoporsi a un esame medico, né vengono prese in considerazione condizioni di salute quando il termine polizza si converte in assicurazione permanente.

Durata crescente

Alcune politiche consentono di aumentare il beneficio in caso di morte col passare del tempo. Anche il premio aumenta, ma consente agli assicurati di pagare premi inferiori all’inizio della vita quando hanno molte bollette e spese. L’ aumento del termine impedisce di dover beneficiare di un’altra politica in età avanzata per ottenere il vantaggio aggiuntivo come sarebbe il caso con l’assicurazione a termine tradizionale.

Durata del mutuo o durata decrescente

Una durata del mutuo o una politica di durata decrescente è l’opposto della durata crescente perché l’importo del beneficio in caso di morte diminuisce nel tempo. L’obiettivo è abbinare il declino del beneficio a termine con la riduzione del mutuo in essere dell’assicurato. L’idea alla base di questa strategia è che non hai bisogno di tante assicurazioni sulla vita se hai meno debiti ipotecari. Tuttavia, sebbene i premi siano inferiori a quelli dell’assicurazione a termine, i pagamenti dei premi rimangono costanti anche se il beneficio diminuisce.

Rinnovabile annuale

Con il passare degli anni, la durata dell’assicurazione viene rinnovata ma per un premio più elevato poiché l’assicurato ha un anno in più. Il vantaggio dell’assicurazione annuale a termine rinnovabile è che la copertura deve essere approvata ogni anno. Tuttavia, potrebbe non essere il più conveniente per tutti a causa dei costi aumentati nel tempo.

Advisor Insight

Steve Kobrin, LUTCF L’azienda di Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

L’assicurazione a termine ha due caratteristiche che la rendono attraente:

1. Una garanzia sul premio e sulla prestazione ai superstiti per un periodo definito di anni, a seconda della compagnia, dell’età dell’assicurato e di altri fattori.
2. Nessuna capacità di accumulare contanti all’interno della polizza. Non puoi pagare un premio extra per ottenere vantaggi extra. Non puoi trasferire denaro da altri account nella polizza. Il vettore non pagherà dividendi né applicherà interessi al tuo account.

Questo prodotto è ideale per coprirsi per una singola esigenza, per un determinato periodo di tempo. Un esempio è l’indennizzo di un mutuo o di un prestito aziendale.

Il vantaggio è che se sopravvivi questa volta e hai ancora bisogno di una copertura, il prezzo dell’assicurazione a termine aumenta in genere in modo astronomico dopo il periodo di garanzia.