Assicurazione sulle linee in eccesso
Cos’è l’assicurazione Surplus Lines?
L’assicurazione sulle linee in eccesso protegge da un rischio finanziario troppo alto per essere assunto da una normale compagnia di assicurazioni. L’assicurazione della linea in eccesso può essere utilizzata dalle aziende o acquistata individualmente. A differenza della normale assicurazione, questa assicurazione può essere acquistata da un assicuratore non autorizzato nello stato dell’assicurato. Tuttavia, l’assicuratore delle linee in eccedenza richiede una licenza nello stato in cui ha sede.
Punti chiave
- L’assicurazione sulle linee in eccesso protegge da un rischio finanziario che una normale compagnia di assicurazioni non si assumerà.
- Le polizze assicurative per le linee in eccedenza sono disponibili in una varietà di classificazioni sia per gli individui che per le imprese.
- L’assicurazione sulle linee in eccesso è generalmente più costosa della normale assicurazione perché i rischi sono più elevati.
Capire l’assicurazione sulle linee in eccesso
L’assicurazione delle linee in eccedenza comporta un rischio aggiuntivo per l’assicurato in quanto non esiste un fondo di garanzia da cui ottenere il pagamento della richiesta se l’assicuratore della linea in eccesso va in bancarotta, come nel caso delle polizze assicurative standard. La pretesa di un assicurato su una normale polizza assicurativa è spesso pagata da un fondo di garanzia statale a cui contribuiscono tutte le società statali regolari nel caso in cui un assicuratore fallisca.
considerazioni speciali
Il mercato assicurativo delle linee in eccedenza è fortemente dominato dai Lloyd’s of London del Regno Unito. I dati dell’Insurance Information Institute mostrano che i Lloyd’s detengono il 24% del mercato delle linee in eccedenza e $ 11,8 miliardi di premi diretti. Dopo i Lloyd’s, la quota di mercato delle linee in eccedenza scende a una cifra con i primi 25 assicuratori delle linee in eccedenza.
Esempi di altre prime 25 compagnie assicurative in eccedenza includono American International Group (AIG), Markel Corporation Group, Nationwide Group, WR Berkley Insurance Group, Berkshire Hathaway Insurance Group, Chubb INA Group, Fairfax Financial (USA) Group e Liberty Mutual.
Tipi di assicurazione sulle linee in eccesso
Un esempio di una classificazione comune dell’assicurazione sulle linee di eccedenza è l’assicurazione contro le inondazioni. I Lloyd’s offrono questa assicurazione tramite il Programma assicurativo contro le catastrofi naturali , che offre un’alternativa all’assicurazione contro le inondazioni della Federal Emergency Management Agency (FEMA). I consumatori che trovano l’assicurazione della FEMA troppo costosa potrebbero trovare una polizza più conveniente attraverso l’assicurazione delle linee in eccesso.
Le linee in eccedenza coprono i rischi limite elevati e difficili da collocare. Le linee in eccedenza lavorano insieme alle assicurazioni all’ingrosso e speciali per aiutare a coprire i rischi non standard e quelli con caratteristiche di sottoscrizione insolite.
Assicurazione sulle linee in eccesso rispetto all’assicurazione normale
I vettori assicurativi regolari, chiamati anche vettori standard o ammessi, devono seguire le normative statali in merito a quanto possono addebitare e quali rischi possono e non possono coprire. I vettori di linea in eccedenza non sono tenuti a seguire queste normative, il che consente loro di assumersi rischi maggiori.
Un assicuratore di linee in eccedenza viene a volte indicato come un vettore non ammesso o senza licenza, ma ciò non significa che le loro polizze non siano valide. La designazione significa solo che sono soggetti a normative diverse da quelle che regolano i vettori ammessi o standard.
Gli assicuratori al di fuori degli Stati Uniti, chiamati assicuratori stranieri, costituiscono gran parte del mercato delle linee in eccedenza. Come accennato, i Lloyd’s di Londra forniscono la maggior parte delle assicurazioni per le linee di surplus aliene, mentre altri assicuratori nel Regno Unito costituiscono la maggior parte del resto del mercato delle linee di surplus.