Fondo di garanzia statale
Che cos’è un fondo di garanzia statale?
Un fondo di garanzia statale è amministrato da uno stato degli Stati Uniti per proteggere i titolari di polizze nel caso in cui una compagnia di assicurazioni sia inadempiente nei pagamenti delle prestazioni o diventi insolvente. Il fondo protegge solo i beneficiari di compagnie di assicurazione che sono autorizzate a vendere prodotti assicurativi in quello stato.
Punti chiave
- I fondi di garanzia statale garantiscono il pagamento agli assicurati in caso di inadempienza della compagnia di assicurazione.
- Il fondo copre solo i beneficiari di compagnie di assicurazione in cui l’assicuratore è autorizzato a vendere prodotti in quello stato.
- Molti stati hanno leggi sulle garanzie in cui gli assicuratori devono partecipare a un fondo di garanzia statale se sono autorizzati a fare affari in quello stato.
Come funziona un fondo di garanzia statale
I fondi di garanzia statale esistono in tutti i 50 stati, Porto Rico e Washington DC La maggior parte degli stati mantiene fondi separati per l’assicurazione sulla proprietà / infortuni e l’assicurazione sulla vita / sanitaria. Questi fondi di garanzia statale agiscono come una forma di assicurazione per l’assicurazione e sono finanziati da compagnie di assicurazione che vendono assicurazioni in un determinato stato. L’importo del finanziamento che una compagnia di assicurazioni è tenuta a pagare è una percentuale, che va dall’1% al 2% dell’importo netto dell’assicurazione che vende in un particolare stato.
Per affrontare l’insolvenza, molti stati hanno approvato una legge sulla garanzia basata su un modello di legge redatto dalla National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Alcuni stati hanno promulgato l’atto modello alla lettera, ma la maggior parte ha approvato una versione modificata. Come parte di queste leggi, gli assicuratori devono partecipare a un fondo di garanzia statale se sono autorizzati a fare affari in quello stato. Un assicuratore autorizzato in tutti i 50 stati deve partecipare a un fondo in ciascuno di questi stati.
Solo gli assicuratori autorizzati devono rispettare le leggi statali sulla garanzia. Gli assicuratori senza licenza (come i riassicuratori ) non lo sono. Pertanto, se un’azienda è assicurata da un assicuratore non ammesso dichiarato insolvente, non esiste alcun meccanismo per recuperare i crediti non pagati dal fondo di garanzia statale.
Alcuni stati richiedono ai datori di lavoro di autoassicurare gli obblighi di compensazione dei propri lavoratori per partecipare a un fondo di garanzia per i datori di lavoro autoassicurati. Il fondo versa benefici ai lavoratori se i loro datori di lavoro non sono in grado di pagare a causa di bancarotta o insolvenza.
considerazioni speciali
Alcuni stati hanno promulgato fondi di garanzia negli anni ’40, ma la maggior parte è emersa negli anni ’60 e ’70 quando le insolvenze degli assicuratori hanno cominciato a salire. Inizialmente, gli stati mantenevano un unico fondo per coprire un settore di attività, come la compensazione dei lavoratori o l’assicurazione auto personale, e le stesse compagnie di assicurazione erano relativamente piccole. Molti hanno scritto una linea di business in un unico stato. Se un assicuratore è fallito, sono stati colpiti un numero limitato di assicurati e un fondo statale.
Oggi molti stati mantengono diversi fondi di garanzia. Ad esempio, uno stato potrebbe gestire fondi separati per l’assicurazione auto, la compensazione dei lavoratori e altre linee. Inoltre, le compagnie di assicurazione sono più complesse di quanto non fossero 40 o 50 anni fa. La maggior parte offre una varietà di coperture in più stati, alcune praticamente in tutti gli stati, il che significa che un’insolvenza oggi può colpire numerosi assicurati in tutto il paese e coinvolgere fondi di garanzia in più stati.