Assicurazione scadente

Che cos’è un’assicurazione scadente?

Un individuo che non può beneficiare di una polizza assicurativa standard può ricevere una polizza assicurativa inferiore alla media da un fornitore di assicurazioni. Le polizze assicurative al di sotto della media contengono disposizioni speciali o restrittive e avranno premi più elevati a causa del maggior rischio rappresentato dall’individuo. Poiché sono considerati un rischio più elevato, aumenta la probabilità che l’assicuratore subisca una perdita.

Punti chiave

• L’assicurazione scadente è per le persone che presentano un rischio maggiore di presentare un reclamo.
• Gli assicurati a rischio più elevato includono quelli che hanno cattive condizioni di salute fisica o cattive condizioni di guida, tra le altre cose.
• Gli assicuratori esaminano la storia familiare e medica, nonché i documenti relativi alla guida e all’impiego per valutare il rischio.
• Anche lavori pericolosi e hobby pericolosi possono innescare una valutazione assicurativa inferiore alla media.

Come funziona l’assicurazione scadente

Una vasta gamma di consumatori potrebbe essere costretta a cercare una copertura assicurativa inferiore alla media, compresi quelli con precedenti di guida scadenti o persone con cattive condizioni di salute fisica. Di solito, la copertura estesa dalla compagnia di assicurazione sarà più limitata a causa dell’aumentato rischio di fornire copertura all’individuo.

Se un individuo riceve una valutazione inferiore alla media perché svolge un’attività o un hobby pericoloso, gli assicuratori possono riconsiderare e rimuovere il punteggio scarso quando il richiedente si trasferisce in un lavoro più sicuro o smette di partecipare all’attività pericolosa. Tuttavia, se la valutazione è correlata a un problema di salute cronico, potrebbe essere molto più difficile da rimuovere.

Inoltre, se l’assicuratore elimina un rating e successivamente scopre che la riduzione del rischio è dovuta a false dichiarazioni, il fornitore può contestare la richiesta di morte e può persino addebitare premi aggiuntivi prima di pagare una prestazione in caso di morte.

considerazioni speciali

I broker assicurativi e altre entità inviano domande di assicurazione per conto dei clienti e i sottoscrittori di assicurazioni  esaminano la domanda e decidono se offrire o meno la copertura assicurativa.

I sottoscrittori basano le loro decisioni su  fattori di analisi del rischio standard. Le società utilizzano la classificazione del rischio  per determinare il rischio associato alla sottoscrizione della polizza e il premio addebitato per la copertura.

Per determinare il rischio per un’applicazione individuale, l’azienda esaminerà la storia medica, l’uso di farmaci su prescrizione, la storia medica familiare, la cartella clinica, l’occupazione, gli hobby pericolosi come le corse o le immersioni subacquee e le abitudini di fumare. I livelli di classificazione del rischio includono:

• Preferred Plus : noto anche come Elite preferito, Super Preferred o Preferred Select, è la migliore classificazione e include coloro che godono di ottima salute, con un rapporto altezza / peso ideale e nessun problema di bandiera rossa.
• Preferito : molto simile ai preferiti della classe Plus, ma può avere problemi di salute identificati piccoli ma gestibili come il colesterolo alto o la pressione sanguigna.
• Standard Plus : Significa anche “buona salute”, ma con qualche problema in più, come non essere la fascia ideale di altezza-peso o avere una storia familiare di una malattia.
• Standard : include quelli considerati leggermente sovrappeso, ma con un’aspettativa di vita media e una storia familiare di problemi come cancro e malattie cardiache prima dei 60 anni.
• Al di sotto degli standard : questi candidati hanno storie di salute complicate, come diabete o malattie cardiache, cattive condizioni di guida, occupazione o hobby rischiosi, droga, alcol o abuso di tabacco. Inoltre, la società identificherà ulteriormente l’individuo utilizzando un grado di valutazione della tabella con lettere o numeri (in genere AJ o 1-10).

Esempio di assicurazione scadente

Un maschio di 50 anni in buona salute potrebbe pagare $ 1.500 all’anno per $ 1 milione di copertura a termine di 20 anni, mentre un altro uomo di 50 anni con una valutazione inferiore alla media potrebbe spendere più di $ 3.000 all’anno per la stessa copertura. Se entrambi gli individui fossero morti entro dieci anni dalla loro copertura assicurativa, l’uomo sano avrebbe pagato $ 15.000 per l’indennità di morte di $ 1 milione. L’altro uomo avrebbe speso più di $ 30.000 per lo stesso beneficio.

Alcuni dei fattori che possono attivare una valutazione inferiore alla media includono:

• Problemi di salute, inclusa una storia familiare di malattia o morte prematura, consumo di alcol superiore alla media o uso di prodotti del tabacco
• Un brutto record di guida
• Occupazioni pericolose, come lavorare su piattaforme petrolifere off-shore
• Hobby pericolosi, come le gare di resistenza o il paracadutismo