Tariffe subprime
Cosa sono le tariffe subprime?
I tassi subprime sono superiori ai tassi di interesse medi addebitati ai mutuatari subprime, ad esempio sui prestiti a persone con punteggi di credito scadenti da uno o più uffici di credito. I tassi dei subprime saranno più alti dei tassi principali per lo stesso tipo di prestito, sebbene non esista un importo esatto o uno spread che costituisca il subprime.
Punti chiave
- I tassi subprime sono superiori ai tassi di interesse medi applicati sui prestiti a mutuatari più rischiosi.
- Questi tassi sono offerti, ad esempio, ai mutuatari con una storia creditizia scarsa o sottile o un punteggio di credito basso.
- Il tasso di interesse più elevato ha lo scopo di compensare il maggior grado di rischio e la maggiore probabilità di insolvenza o insolvenza su questi prestiti.
Capire i tassi dei subprime
I tassi dei subprime possono essere significativamente più alti dei tassi sui prestiti a mutuatari ” prime ” più affidabili.
I fattori che influenzano i tassi subprime includono l’ammontare del prestito, il reddito dell’individuo, il numero di conti insolventi sul rapporto di credito del mutuatario e l’importo dell’acconto per un dato prestito. Un mutuatario subprime è una persona considerata un rischio di credito relativamente elevato per un prestatore. I mutuatari subprime hanno punteggi di credito inferiori ed è probabile che abbiano più fattori negativi nei loro rapporti di credito, come insolvenze e rifiuti di account. I mutuatari subprime possono anche avere una storia creditizia “sottile”, il che significa che hanno poca o nessuna attività nei loro rapporti di credito su cui i prestatori possono basare le loro decisioni.
I mutuanti subprime utilizzano la cosiddetta ” determinazione del prezzo basata sul rischio ” per determinare l’importo degli interessi da addebitare su un dato prestito o classe di mutuatario. Questo metodo di determinazione del prezzo può cambiare al variare delle condizioni economiche nei mercati finanziari in generale.
Il termine subprime prende il nome dal prime rate, che è il tasso al quale le persone e le aziende con un’eccellente storia creditizia possono prendere in prestito denaro. I tassi subprime potrebbero essere applicati ai mutui domestici, nonché ai prestiti e ai leasing per auto, in particolare per le auto offerte senza sconti o per gli acquirenti con una storia creditizia limitata o scarsa.
Perché i tassi dei subprime attirano l’attenzione dei regolatori
L’escalation dei tassi subprime è stata citata come uno degli elementi che contribuiscono alla crisi degli alloggi e dei mutui. I tassi più alti sono stati notati come più case sono scadute in preclusione poiché i mutuatari non potevano tenere il passo con i pagamenti.
Una preoccupazione per quanto riguarda i tassi subprime è che i mutuatari che non potrebbero altrimenti permettersi immobili, automobili, carte di credito o altri taxi di finanziamento assumono più debiti di quanto possano realisticamente permettersi di ripagare. Il tasso di interesse introduttivo potrebbe essere inferiore, rendendolo attraente per più mutuatari. Sebbene possa essere offerto loro questo finanziamento con quello che sembra essere un buon affare, i termini e gli obblighi di interesse possono portare il mutuatario ad accumulare importi crescenti di debito senza realizzare guadagni sostanziali nella riduzione del saldo dovuto. Una volta trascorso il periodo introduttivo, il mutuatario dovrà affrontare i tassi subprime per la durata del prestito.
L’interesse crescente ai tassi subprime potrebbe portare il mutuatario ad affrontare più debiti di quanto l’attività originale valga sul mercato. Questo può essere un problema particolare con i mutui e la rivendita di case. Se il tasso subprime aumenta il debito al punto in cui il mutuatario non può permettersi di continuare a effettuare pagamenti. Inoltre, mettere la casa in vendita non offre rimedio se il debito supera i guadagni che l’offerta di un acquirente potrebbe offrire.
Il governo federale ha precedentemente negoziato con l’industria del credito per congelare temporaneamente i tassi di interesse subprime per arginare la marea di pignoramenti nel settore immobiliare.