Prestito auto subprime

Che cos’è un prestito auto subprime?

Un prestito auto subprime è un tipo di prestito utilizzato per finanziare l’acquisto di un’auto offerto a persone con punteggi di credito bassi o storie di credito limitate. I prestiti subprime comportano tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti primari comparabili e possono anche comportare penali per il rimborso anticipato se il mutuatario sceglie di estinguere il prestito in anticipo. Tuttavia, i cosiddetti mutuatari subprime potrebbero non avere altra strada per l’acquisto di un’automobile, quindi sono spesso disposti a pagare le commissioni e le tariffe più elevate associate a questi tipi di prestiti.

I prestiti per auto subprime sono diventati un grande business in seguito all’espansione monetaria del 2001-2004, insieme ai mutui subprime e ad altre forme di prestito a individui o imprese ad alto rischio. Le istituzioni finanziarie erano così piene di denaro che cercavano i rendimenti più elevati che si potevano ottenere dall’addebito di tassi di interesse più elevati ai mutuatari subprime.

Il termine “subprime” in realtà è stato reso popolare dai media un po ‘più tardi, però, durante la crisi dei mutui subprime o “credit crunch” del 2007 e 2008. I ranghi di istituti di credito subprime diradate dopo la Grande Recessione, ma che sono state facendo un ritorno.

Punti chiave

• I prestiti auto subprime sono offerti a persone con punteggi di credito bassi o storie di credito limitate.
• I prestiti per auto subprime hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai normali prestiti per auto.
• Le commissioni possono variare sui prestiti auto subprime; guardati intorno se hai bisogno di ricorrere a uno.

Come funziona un prestito auto subprime

Non esiste un punteggio limite ufficiale per lo stato subprime (rispetto a prime), ma di solito il rating del credito del mutuatario deve essere inferiore a un punteggio FICO di 650 e superiore a 450 per essere considerato subprime. (I punteggi FICO variano tra 300 e 850.) In generale, meno del 20% degli americani scende al di sotto di 600; Il 22% cade tra 600 e 699 e il 22% è a 800 o superiore, secondo NerdWallet.com a settembre 2019.

450 a 650

L’intervallo del punteggio di credito per un prestito auto subprime.

Nella valutazione di un mutuatario, un prestatore di prestiti auto può chiedere di vedere buste paga   o  moduli W-2 o  1099 per dimostrare il reddito. Se un mutuatario è in una linea di lavoro in cui è difficile dimostrare un reddito, ad esempio un cameriere di un ristorante che ha un sacco di entrate in mance in contanti, potrebbe dover portare estratti conto che indicano una storia di depositi in contanti consistenti per il loro account. Alcuni istituti di credito accetteranno estratti conto bancari in sostituzione o in aggiunta a buste paga standard.

In generale è meglio guardarsi intorno per i tassi se costretti ad andare con un prestito subprime. Non tutti gli istituti di credito utilizzano gli stessi criteri e alcuni addebitano commissioni maggiori rispetto ad altri. I tassi di interesse possono essere piuttosto alti rispetto a un prestito auto standard perché il prestatore vuole assicurarsi di poter recuperare i costi in caso di inadempienza del mutuatario sui pagamenti.

In alternativa, i mutuatari potrebbero provare a migliorare i loro punteggi di credito prima di cercare di ottenere finanziamenti per l’acquisto di un’automobile. In questo modo, potrebbero qualificarsi per un prestito con condizioni molto migliori.

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Anche se non esiste un tasso ufficiale di prestito auto subprime, generalmente è almeno triplo del tasso di prestito principale e può anche essere fino a cinque volte superiore.

Esempi di tassi di prestito auto subprime

Poiché non esiste un punteggio di credito subprime ufficiale, non esiste un tasso di prestito auto subprime ufficiale. I tassi di interesse varieranno tra i finanziatori e, ovviamente, dipenderanno dal tipo di veicolo (nuovo o vecchio) e dalla durata o durata del prestito. Ecco i tassi di interesse tipici che ci si può aspettare quando si acquista un prestito auto di 60 mesi per acquistare un veicolo nuovo o usato a partire da settembre 2019.

Prestito per auto nuove:

• Eccellente (750 o superiore): 4,30%
• Prime (da 700 a 749): 4,28%
• Nonprime (punteggio di credito da 650 a 699): 7,65%
• Subprime (da 450 a 649): 13,23%
• Deep Subprime (449 o inferiore): 17,63%

Prestito per auto usate:

• Ottimo: 4.20%
• Prime: 4,21%
• Nonprime: 6,43%
• Subprime: 12,05%
• Deep Subprime: 15,44%

Come puoi vedere, il tasso salta drasticamente tra i mutuatari con punteggi di credito accettabili e quelli con status di subprime. Un calcolatore di prestito auto può fornire una finestra più dettagliata su come un punteggio di credito influenzerà il tasso di interesse di un prestito e, per estensione, il pagamento mensile.