Strategie per il tuo Roth 401 (k)
Sempre più aziende oggi offrono un’opzione Roth 401 (k) come parte dei loro piani di pensionamento. Se il tuo datore di lavoro è tra questi e hai deciso di seguire la rotta Roth, ecco sei modi per massimizzare i tuoi ritorni.
Punti chiave
- Prima nella tua carriera inizi a contribuire a un Roth 401 (k), meglio è.
- Puoi finanziare sia un Roth 401 (k) che un Roth IRA, che ha i suoi vantaggi.
- I Roth 401 (k) sono soggetti alle distribuzioni minime richieste all’età di 72 anni, ma puoi evitarlo spostando i tuoi soldi Roth 401 (k) su un Roth IRA, permettendogli di continuare a crescere.
1. Inizia presto
Come per molti investimenti, prima inizi, migliore sarà probabilmente il tuo rendimento finale. Un ulteriore vantaggio di aprire un Roth 401 (k) il prima possibile nella tua carriera è che, a differenza di un 401 (k) tradizionale o dell’IRA tradizionale, lo finanzi con un reddito al netto delle imposte e paghi le tasse su quel denaro oggi, piuttosto che più tardi nella vita, quando potresti trovarti in una fascia di imposta marginale più elevata .
La tua aliquota fiscale è generalmente più bassa quando sei giovane e all’inizio della tua carriera. Una volta che sei più avanti e hai ricevuto alcune promozioni e aumenti, la tua aliquota fiscale sarà probabilmente più alta.
2. Proteggi le tue scommesse
Nessuno sa cosa accadrà nell’economia quando arriverà la data del tuo pensionamento. Anche se potrebbe non essere qualcosa a cui vuoi pensare, un evento avverso, come la perdita del lavoro, potrebbe metterti in una fascia di tasse più bassa di quella in cui ti trovi in questo momento. Per questi motivi, alcuni consulenti finanziari suggeriscono ai clienti di coprire le loro scommesse contribuendo sia a un Roth 401 (k) che a un tradizionale 401 (k).
Nel mondo degli investimenti, una copertura è come una polizza assicurativa. Rimuove una certa quantità di rischio. In questo caso, se dividi i tuoi fondi pensione tra un tradizionale 401 (k) e un Roth 401 (k), pagheresti metà delle tasse ora, a quella che dovrebbe essere l’aliquota fiscale più bassa, e metà quando andrai in pensione, quando le aliquote potrebbe essere maggiore o minore.
Se il tuo datore di lavoro corrisponde uno o tutti i tuoi contributi Roth 401 (k), deve farlo in un conto separato, ante imposte, quindi ci sono buone probabilità che ti ritroverai comunque sia con Roth che con 401 (k) tradizionali.
Il 17 marzo 2021, l’Internal Revenue Service (IRS) ha annunciato che la data di scadenza della dichiarazione dell’imposta sul reddito federale per tutti i contribuenti per l’anno fiscale 2020 sarà automaticamente prorogata dal 15 aprile 2021 al 17 maggio 2021. Questo spinge altre tasse – anche le scadenze correlate; ad esempio, la scadenza per effettuare i contributi IRA è solitamente il 15 aprile, ma quest’anno i contribuenti avranno tempo extra.
I contribuenti colpiti dalle tempeste invernali del 2021 in Texas avranno tempo fino al 15 giugno 2021 per presentare varie dichiarazioni dei redditi individuali e aziendali, effettuare pagamenti fiscali ed effettuare contributi IRA per il 2020.(L’estensione dell’IRS per le vittime delle tempeste invernali del 2021 è stata annunciata il 22 febbraio 2021.)3
3. Conosci i tuoi limiti
Se hai meno di 50 anni, a partire dal 2020 e nel 2021, puoi contributo di recupero a 401 (k) s di $ 6.500. Puoi dividere i tuoi contributi tra un Roth e un 401 (k) tradizionale, ma i tuoi contributi totali non possono superare l’importo massimo.
Tieni presente che anche i 401 (k) hanno un limite massimo di contribuzione totale quando si considerano anche i contributi del tuo datore di lavoro. Nel 2020, i contributi totali da parte tua e del tuo datore di lavoro in un 401 (k) non possono superare il minore del 100% del tuo stipendio (soggetto a un massimo di $ 285.000) o $ 57.000. Nel 2021, l’importo totale del contributo arriva fino a $ 58.000 (soggetto a un massimo di $ 290.000).
4. Finanziare anche un Roth IRA
Puoi contribuire sia a un Roth 401 (k) che a un Roth IRA separato, purché non superi i limiti di reddito su quest’ultimo. Per il 2020, l’ammissibilità del reddito Roth IRA dell’IRS e gli intervalli di eliminazione graduale sono i seguenti:
- $ 124.000 a $ 139.000 per single e capofamiglia
- Da $ 196.000 a $ 206.000 per coppie sposate che presentano documenti congiunti
- L’intervallo di eliminazione graduale per un individuo sposato che presenta una dichiarazione separata che contribuisce a un Roth IRA non è soggetto a un adeguamento del costo della vita annuale e rimane da $ 0 a $ 10.000
Per il 2021, l’ammissibilità del reddito Roth IRA dell’IRS e gli intervalli di eliminazione graduale sono i seguenti:
- $ 125.000 a $ 140.000 per single e capofamiglia
- $ 198.000 e $ 208.000 per le coppie sposate che presentano documenti congiunti
- L’intervallo di eliminazione graduale per una persona sposata che presenta una dichiarazione separata che è coperto da un piano di pensionamento sul posto di lavoro, l’intervallo di eliminazione graduale non è soggetto a un adeguamento del costo della vita annuale e rimane da $ 0 a $ 10.000.
I percettori di reddito al di sotto della soglia minima possono contribuire al 100% del limite di contributo dell’IRA. I percettori di reddito al di sopra della soglia non possono contribuire. Il reddito all’interno dell’intervallo di eliminazione graduale è soggetto a una restrizione di contribuzione percentuale.
Limiti di contribuzione
Sia Roth IRA che Roth 401 (k) s accettano contributi al netto delle imposte. Oltre a ciò, i due veicoli sono visti in modo diverso come IRA contro 401 (k). Gli IRA Roth sono soggetti al limite di contributo IRA, mentre i Roth 401 (k) sono soggetti al limite di contributo 401 (k). Il limite di contributo dell’IRA è molto inferiore al limite di 401 (k).
Nel 2020 e nel 2021, il limite di contribuzione per qualsiasi tipo di IRA è di $ 6.000 se hai meno di 50 anni. Gli individui oltre i 50 possono contribuire con $ 1.000 in contributi di recupero. Tieni presente che il limite di $ 6.000 IRA e i limiti di contributo di recupero di $ 1.000 si applicano in modo completo a tutti i tipi di IRA a cui contribuisci.
Puoi contribuire a un Roth IRA fino alla scadenza della dichiarazione dei redditi. Ad esempio, puoi dare un contributo al tuo IRA 2020 fino al 15 aprile 2021.
Il Roth IRA ha alcuni altri vantaggi che vale la pena considerare. Potresti avere più opzioni di investimento di quelle che il tuo datore di lavoro potrebbe offrire a seconda del fornitore e le regole per il prelievo di fondi sono più rilassate. In genere puoi ritirare i tuoi contributi (ma non i loro guadagni) in qualsiasi momento e pagare zero tasse o sanzioni. Non è questo lo scopo di un conto per la pensione, ma sapere che potresti prelevare dei soldi in caso di emergenza potrebbe essere rassicurante.
5. Pianificare i prelievi o no
Una volta raggiunti i 72 anni, è necessario iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) sia dai 401 (k) tradizionali che dai Roth. (In caso contrario, è prevista una penale del 50% dell’importo RMD.) Tuttavia, è possibile evitare questo problema spostando i fondi Roth 401 (k) su un Roth IRA. Gli IRA Roth non richiedono RMD durante la vita del titolare del conto.
Se non hai bisogno del denaro per coprire i costi della tua vita, puoi lasciare che il denaro continui a crescere fino agli anni della pensione e persino passare, intatto, ai tuoi eredi. L’RMD era richiesto l’anno in cui compri 70 anni e mezzo, ma in seguito all’approvazione della legge sull’impostazione diogni comunità per il miglioramento della pensione (SECURE) nel dicembre 2019, è stato portato a 72.
Nota che se sei ancora impiegato all’età di 72 anni, non devi prendere RMD da un Roth o un 401 (k) tradizionale presso l’azienda in cui lavori. Una differenza se finisci per prendere RMD: le distribuzioni da un tradizionale 401 (k) sono tassabili all’aliquota dell’imposta sul reddito corrente, ma il denaro Roth 401 (k) non lo è (perché hai contribuito con fondi al netto delle imposte).
Rivedi periodicamente il tuo account per verificare il rendimento dei tuoi investimenti e se l’allocazione delle risorse è ancora in linea.
6. Non dimenticartene
I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono facili da trascurare. Molte persone lasciano semplicemente che i loro estratti conto si accumulino non aperti. Con il passare degli anni, potrebbero avere poca conoscenza dei saldi dei loro conti o di come stanno andando i loro vari investimenti. Potrebbero anche non ricordare esattamente in cosa hanno investito.
Un conto di pensionamento non è pensato per cambiamenti costanti, ovviamente. Tuttavia, è consigliabile valutare gli investimenti che hai scelto almeno una volta all’anno. Se sono costantemente sottoperformanti, potrebbe essere il momento di cambiare, o la tua asset allocation potrebbe essere andata fuori controllo, con troppi soldi in una categoria (come le azioni) e troppo poco in un’altra (come le obbligazioni). Se non sei esperto nel mondo degli investimenti, probabilmente è meglio chiedere il consiglio di un professionista finanziario imparziale, come un pianificatore finanziario a pagamento.